由于缺乏一定的保險(xiǎn)知識(shí)，加上不負(fù)責(zé)任的營(yíng)銷員的花言巧語(yǔ)，投保人很可能就輕率地把保單簽了，但當(dāng)真正需要理賠時(shí)，卻被告知保單并不生效，因?yàn)殄e(cuò)誤的根源在投保人這里。通常被投保人忽略的錯(cuò)誤有：投保重大疾病險(xiǎn)時(shí)未如實(shí)告知、投保人代替被保險(xiǎn)人簽名、填寫(xiě)受益人不明等。在投保過(guò)程中，由于投保人自身對(duì)于保險(xiǎn)知識(shí)的缺乏而導(dǎo)致最終出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司不賠的案例比比皆是。本文通過(guò)對(duì)投保人所犯的錯(cuò)誤進(jìn)行分析，提醒大家在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)當(dāng)注意的事項(xiàng)，減少潛在的糾紛，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康、有序發(fā)展。
案例一：投保人不如實(shí)告知
案情簡(jiǎn)介：
甲某的兒子乙患有癲癇，并且多次復(fù)發(fā)，在醫(yī)院治療時(shí)醫(yī)生曾在出具的診斷書(shū)中注明乙對(duì)某些藥物有過(guò)敏反應(yīng)。甲某很為自己的兒子乙擔(dān)心，就給他在A保險(xiǎn)公司投保了人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額30萬(wàn)元，在投保單的健康告知的“被保險(xiǎn)人10年前是否患有下列疾病”一欄中，甲某故意隱瞞了兒子乙患有癲癇的這一事實(shí)，填寫(xiě)了“無(wú)”。
后乙癲癇再次復(fù)發(fā)，在醫(yī)院治療時(shí)甲某焦急地對(duì)醫(yī)生說(shuō)兒子乙患有癲癇，乙對(duì)某些藥物有過(guò)敏反應(yīng)，在治療的時(shí)候千萬(wàn)不能用這些藥物。后醫(yī)生在出具的診斷書(shū)中注明“乙癲癇再次復(fù)發(fā)”，A保險(xiǎn)公司根據(jù)醫(yī)生診斷書(shū)中的注明得知“乙屬于癲癇再次復(fù)發(fā)”，即乙以前就患有癲癇，此次發(fā)病不是初犯，遂派理賠人員前往其他醫(yī)院調(diào)查，獲取了乙投保前患有癲癇，并且多次復(fù)發(fā)，在醫(yī)院治療的證據(jù)材料，于是做出拒賠決定。
律師點(diǎn)評(píng)：
人壽保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同，此原則確認(rèn)于英國(guó)1906年的海上保險(xiǎn)法，內(nèi)容包括：告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。我們先來(lái)看違反告知的情形及其法律后果：
投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的表現(xiàn)主要有4種：
(1)漏報(bào)。投保人一方由于疏忽對(duì)某些事項(xiàng)未予申報(bào)，或者對(duì)重要事實(shí)誤認(rèn)為不重要而遺漏申報(bào)。
(2)誤告。投保人一方因過(guò)失而申報(bào)不實(shí)。
依照《保險(xiǎn)法》第17條的規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。
投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。
(3)隱瞞。投保人一方明知該重要事實(shí)而有意不申報(bào)該重要事實(shí)。
(4)欺詐。投保人一方有意捏造事實(shí)，弄虛作假，故意對(duì)重要事實(shí)不做正確申報(bào)并有欺詐的意圖。
依照《保險(xiǎn)法》第17條的規(guī)定：投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。
投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。
本案中作為投保人的甲某故意不履行如實(shí)告知這一法定義務(wù)的，在投保單的健康告知的“被保險(xiǎn)人10年前是否患有下列疾病”一欄中，甲某故意隱瞞了兒子乙患有癲癇的這一事實(shí)，其行為后果符合《保險(xiǎn)法》第17條的規(guī)定，A保險(xiǎn)公司做出的拒賠決定是正確的。
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