“十一”黃金周已經(jīng)過(guò)去，自駕出行仍是今年“十一”的熱點(diǎn)。但是在自駕途中，不可避免地會(huì)遇到各種突發(fā)問(wèn)題，其中還有可能涉及到事故理賠。一部分車(chē)主可能會(huì)異地解決，另一部分則可能回京后再報(bào)案理賠，車(chē)主應(yīng)如何選擇？理賠時(shí)又應(yīng)注意哪些問(wèn)題？
哪些自駕出險(xiǎn)不理賠？
車(chē)輛拋錨自己處理
案例：2004年“五一”期間，劉先生開(kāi)車(chē)到廬山旅游，半山腰上拋錨了。 情急之下他和家人一起推車(chē)，但由于用力不均，車(chē)被推翻，造成了更大的損失，他去保險(xiǎn)公司索賠被拒。
提示：車(chē)拋錨應(yīng)迅速報(bào)案，請(qǐng)保險(xiǎn)公司派專(zhuān)業(yè)施救員救險(xiǎn)。如車(chē)主擅自通過(guò)人力推車(chē)，可能發(fā)生再次撞擊，甚至翻車(chē)，這類(lèi)損失保險(xiǎn)公司不賠，因?yàn)檐?chē)險(xiǎn)條款的保障對(duì)象是處于安全運(yùn)行狀態(tài)的汽車(chē)。
修車(chē)不到指定地點(diǎn)
案例：2006年春節(jié)，陳先生開(kāi)車(chē)回湖南，路上與別的車(chē)相撞，車(chē)右側(cè)大面積受損。由于歸家心切，他把車(chē)開(kāi)到附近一家小修理廠(chǎng)維修，花了1000多元。但事后，保險(xiǎn)公司只定損800元。
提示：定損單上的維修價(jià)是保險(xiǎn)公司依據(jù)汽車(chē)修理完好所需要的合理市場(chǎng)均價(jià)，而車(chē)主自行選擇修理廠(chǎng)屬個(gè)人行為，而且一般保險(xiǎn)公司只認(rèn)準(zhǔn)二級(jí)以上資質(zhì)的維修站，如果車(chē)主去達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)的維修站保養(yǎng)或修車(chē)，保險(xiǎn)公司將會(huì)根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行核價(jià)。正確的做法是請(qǐng)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司的定損員推薦一些修理水平高，且與保險(xiǎn)公司有合作協(xié)議的修理廠(chǎng)家。
沒(méi)有投保車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)
案例：劉先生每年都要為愛(ài)車(chē)購(gòu)買(mǎi)多種保險(xiǎn)，但對(duì)車(chē)上人員險(xiǎn)卻并未在意。2006年初，劉先生自駕外地出了事故，受傷住院。由于沒(méi)投保意外險(xiǎn)或車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，被保險(xiǎn)公司拒賠。
提示：車(chē)險(xiǎn)的兩個(gè)主險(xiǎn)——車(chē)損險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)，都沒(méi)有涵蓋駕駛員責(zé)任，有車(chē)族應(yīng)補(bǔ)充投保人身意外傷害保險(xiǎn)或車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)，對(duì)于經(jīng)常出差的人有不少好處。
超出保險(xiǎn)車(chē)輛行駛區(qū)域
案例：2006年“五一”期間，王小姐和幾個(gè)朋友自駕去了香港，街頭行駛時(shí)與其他車(chē)輛發(fā)生剮蹭。從香港回來(lái)后，王小姐去保險(xiǎn)公司理賠卻被拒。
提示：投保車(chē)險(xiǎn)時(shí)要看清楚保險(xiǎn)條款中有沒(méi)有對(duì)行駛區(qū)域的限制；行車(chē)區(qū)域比較廣的車(chē)主在選擇車(chē)險(xiǎn)時(shí)要特別注意保險(xiǎn)公司的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，如果超出保險(xiǎn)公司保障的行駛范圍，則不能得到理賠。
出車(chē)禍車(chē)主私了
案例：2006年春節(jié)，楊小姐開(kāi)車(chē)到江西旅游，路上沒(méi)留神被一輛捷達(dá)追尾，她想到新年要和氣生財(cái)，便和對(duì)方司機(jī)商量800元私了。但當(dāng)她把車(chē)開(kāi)到保險(xiǎn)公司定損時(shí)才發(fā)現(xiàn)，800元根本不能把車(chē)修好。
提示：車(chē)主私了時(shí)，沒(méi)有保險(xiǎn)公司的定損證明，即使當(dāng)?shù)亟痪块T(mén)能給予事故證明，保險(xiǎn)公司也不能全面了解事故梗概，無(wú)法計(jì)算理賠額。但是如果事故中理賠額較小，車(chē)主可以自行協(xié)商解決，因保險(xiǎn)期內(nèi)無(wú)理賠記錄，續(xù)保時(shí)可享保費(fèi)優(yōu)惠。
自駕途中易發(fā)生問(wèn)題
由于采用自駕方式，除了日常出行面臨的風(fēng)險(xiǎn)以外，也會(huì)遇到特殊風(fēng)險(xiǎn)：
1、一般自駕車(chē)出游路程較遠(yuǎn)，駕車(chē)人對(duì)復(fù)雜的路況熟悉程度遠(yuǎn)低于日常駕車(chē)，碰撞、顛覆事故發(fā)生概率高；
2、黃金周旅游線(xiàn)路較為擁擠，剮蹭概率高；
3、高速公路上重大交通事故發(fā)生概率較高；
4、停車(chē)場(chǎng)所不固定，盜搶概率高；
5、在山路行駛中如果遇到惡劣天氣，發(fā)生泥石流、滑坡的概率相對(duì)較高；
6、自駕車(chē)出游人員面臨的意外傷害風(fēng)險(xiǎn)增大；
7、長(zhǎng)途駕駛，車(chē)輛容易故障。
外地遇險(xiǎn)如何理賠？
一旦在外地遇險(xiǎn)怎么辦？人保專(zhuān)家表示，車(chē)主自駕上路，應(yīng)攜帶的保險(xiǎn)相關(guān)證件，包括：保險(xiǎn)單正本、被保險(xiǎn)人身份證、行駛本、駕駛員駕駛證。在路上一旦發(fā)生交通事故，車(chē)主應(yīng)保持頭腦冷靜，一方面要在車(chē)后放置明顯的警示牌。另一方面立即報(bào)案，通知交通民警，如果有人員傷亡，要積極救助，并趕緊請(qǐng)求醫(yī)療機(jī)構(gòu)救助。此外車(chē)主應(yīng)同時(shí)向保險(xiǎn)公司打報(bào)案電話(huà)(不超過(guò)48小時(shí))，等候現(xiàn)場(chǎng)處理，保險(xiǎn)公司會(huì)及時(shí)派遣當(dāng)?shù)胤止镜牟榭比藛T趕至事故現(xiàn)場(chǎng)，如果車(chē)輛不能行駛，請(qǐng)等待車(chē)輛救援。
如果事故涉及到理賠，車(chē)主應(yīng)向查勘的保險(xiǎn)公司人員提出索賠請(qǐng)求。其后車(chē)主可選擇到當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司推薦的維修站進(jìn)行車(chē)輛維修，車(chē)輛修好并待事故結(jié)案后回北京提交索賠材料，如不涉及人員傷亡，一般所需理賠單證有：身份證、索賠申請(qǐng)書(shū)、駕駛證正副本、行駛證正副本、交通事故證明、交通事故賠償調(diào)解書(shū)、修車(chē)發(fā)票、施救費(fèi)及相關(guān)費(fèi)用票據(jù)原件等。經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司審核無(wú)誤后，車(chē)主可領(lǐng)取賠款。
另?yè)?jù)人保專(zhuān)家表示，不少車(chē)主在北京有固定的維修站，因此愿意車(chē)輛回京維修，這種情況下，從車(chē)主的角度考慮，保險(xiǎn)公司也出臺(tái)了人性化的措施。以人保公司為例，車(chē)主電話(huà)報(bào)案后，當(dāng)?shù)毓緯?huì)派人查勘事故，并出具相關(guān)材料。車(chē)主回京后，應(yīng)及時(shí)攜帶相關(guān)單證材料，到承保公司聯(lián)系理賠定損事宜。
相關(guān)鏈接 自駕出游選擇險(xiǎn)種有學(xué)問(wèn)
對(duì)于酷愛(ài)自駕游的車(chē)主，為了自己和家人的安全，除了車(chē)損險(xiǎn)與三者險(xiǎn)，其他保險(xiǎn)也必不可少。車(chē)主應(yīng)分析行程中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)，再?zèng)Q定應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種。投保車(chē)險(xiǎn)時(shí)要看清楚保險(xiǎn)條款中有沒(méi)有對(duì)行駛區(qū)域的限制，還要特別注意保險(xiǎn)公司的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)及異地理賠能力，以確保車(chē)輛能及時(shí)得到保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)。
目前，一些保險(xiǎn)公司專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)了自駕游的車(chē)險(xiǎn)。比如“綜合性自駕游保險(xiǎn)”、“自駕車(chē)意外傷害保險(xiǎn)”等都可以提供自駕游保障。
●車(chē)上人員險(xiǎn)：機(jī)動(dòng)車(chē)投保車(chē)上人員險(xiǎn)后才能有司機(jī)及同車(chē)人員的保險(xiǎn)保障，而第三者險(xiǎn)的賠償對(duì)象只局限于事故中受害的第三者�？梢钥紤]每個(gè)座位投保2萬(wàn)元，一個(gè)月花費(fèi)約25元。
● 盜搶險(xiǎn)：如果沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)全車(chē)盜搶險(xiǎn)，可以考慮花100元左右投保一個(gè)月的全車(chē)盜搶險(xiǎn)以防不測(cè)。
● 人身意外險(xiǎn)：車(chē)主可根據(jù)自己出游的天數(shù)以及風(fēng)險(xiǎn)狀況自由選擇短期人身意外險(xiǎn)。
● 車(chē)內(nèi)附加設(shè)備險(xiǎn)：玩車(chē)一族越來(lái)越舍得在車(chē)上花錢(qián)，動(dòng)輒數(shù)萬(wàn)元的設(shè)備就裝上了車(chē)，可是這些都屬于非原車(chē)裝備，一旦被盜竊、被損，保險(xiǎn)公司是不賠的。車(chē)內(nèi)附加設(shè)備險(xiǎn)則可為車(chē)內(nèi)的設(shè)備分別投保，使自駕旅行心情更加輕松。
● 特別險(xiǎn)種：一些保險(xiǎn)公司為了迎合日趨火爆的自駕游市場(chǎng)，推出了一款綜合性自駕游險(xiǎn)種，基本涵蓋自駕車(chē)出游的各種風(fēng)險(xiǎn)保障。保障范圍包括旅行途中的人身意外傷害、急性疾病、醫(yī)療費(fèi)用、行李損壞丟失、車(chē)輛救助費(fèi)用以及個(gè)人綜合責(zé)任等。最高能夠獲得20萬(wàn)元的人身保障、50萬(wàn)元的責(zé)任保障和3000元的財(cái)產(chǎn)費(fèi)用保障。由于其保險(xiǎn)時(shí)間比較短，因此價(jià)格也比較低廉。像太平洋壽險(xiǎn)推出的“世紀(jì)行人身意外傷害保險(xiǎn)B款”、人保的“綜合性自駕游保險(xiǎn)”，太平人壽北京分公司的“中聯(lián)車(chē)盟自駕車(chē)意外傷害保險(xiǎn)”等都可以提供自駕游保障。 (精品購(gòu)物指南 翟文濤)
