“今天已經(jīng)開(kāi)了一上午的會(huì)，估計(jì)還要忙上一陣。”1月14日，上海一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，新版交強(qiáng)險(xiǎn)的推出時(shí)間比預(yù)期提前不少，這讓公司有些措手不及。

　　1月11日，保監(jiān)會(huì)正式公布了機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額調(diào)整方案，并批準(zhǔn)了由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)上報(bào)的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整方案。新版交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率方案將于2008年2月1日零時(shí)起實(shí)行。

　　這是交強(qiáng)險(xiǎn)自2006年7月問(wèn)世以來(lái)第一次“改版”。改版后的交強(qiáng)險(xiǎn)受到不少車(chē)主的歡迎，但仍有一些保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士、法律專(zhuān)家“雞蛋里挑骨頭”，在新版交強(qiáng)險(xiǎn)中找到幾處“硬傷”。

　　醫(yī)療險(xiǎn)賠償限額尚顯不足

　　按照保監(jiān)會(huì)公布的新責(zé)任限額方案，交強(qiáng)險(xiǎn)總的責(zé)任限額(每次事故的最高賠償額)將由現(xiàn)行的6萬(wàn)元提高至12.2萬(wàn)元，其中，死亡傷殘賠償限額由現(xiàn)行5萬(wàn)元上調(diào)至11萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額由8000元提高到1萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元不變。

　　對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院執(zhí)行院長(zhǎng)郝演蘇教授分析指出，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)如果規(guī)定用于救助生命，這個(gè)保額一定要滿(mǎn)足現(xiàn)實(shí)的需求。因此，新版交強(qiáng)險(xiǎn)大幅提高死亡傷殘賠償限額十分必要，特別在一些重大的交通事故中，這部分賠償限額可以幫助投保人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

　　不過(guò)，車(chē)主楊小姐在接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示，交強(qiáng)險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用賠償限額“能再高些就更好了”。中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司理賠管理部總經(jīng)理虞士杰也認(rèn)為，從目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和物價(jià)水平看，1萬(wàn)元的醫(yī)療賠償限額遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，尤其在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海城市。

　　與此同時(shí)，北京市中高盛律師事務(wù)所律師李濱指出，新版交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)際上是進(jìn)一步擴(kuò)大了死亡傷殘賠償與醫(yī)療費(fèi)用賠償?shù)牟罹啵�也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司對(duì)于受害人的醫(yī)療費(fèi)最多承擔(dān)1萬(wàn)元，而對(duì)于受害人的死亡賠償最多可以達(dá)11萬(wàn)元。這一約定有可能導(dǎo)致在發(fā)生人身傷害事故時(shí)，機(jī)動(dòng)車(chē)一方作出“撞死比撞傷好”的逆向選擇。

　　新版交強(qiáng)險(xiǎn)將責(zé)任限額調(diào)高至12.2萬(wàn)元后，不少車(chē)主表示，將考慮適當(dāng)減少商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的保額，有的車(chē)主甚至表示，不再投保商業(yè)車(chē)險(xiǎn)。

　　對(duì)此，人保財(cái)險(xiǎn)上海分公司車(chē)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人在接受記者采訪(fǎng)時(shí)指出，交強(qiáng)險(xiǎn)主要是針對(duì)人身傷亡的賠付，在12.2萬(wàn)元責(zé)任限額中，11萬(wàn)元是針對(duì)人身傷亡的，而對(duì)于財(cái)產(chǎn)損失的賠償限額只有2000元。如果車(chē)主只投保交強(qiáng)險(xiǎn)，而沒(méi)有投保商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，對(duì)于一些小型交通事故理賠已經(jīng)足夠，一旦發(fā)生比較嚴(yán)重的兩車(chē)相撞事故，2000元的賠償根本解決不了問(wèn)題，只能由車(chē)主“自掏腰包”。

　　無(wú)責(zé)賠付或違反風(fēng)險(xiǎn)理論

　　“新版交強(qiáng)險(xiǎn)存在硬傷，特別是無(wú)責(zé)賠付違反了風(fēng)險(xiǎn)理論�！崩顬I在研究了新版交強(qiáng)險(xiǎn)條款后告訴記者。

　　根據(jù)新版交強(qiáng)險(xiǎn)有關(guān)規(guī)定，被保險(xiǎn)人在交通事故中無(wú)責(zé)任的情況下，死亡傷殘賠償限額為1.1萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1000元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元。交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行“無(wú)責(zé)賠付”，是我國(guó)道路交通安全法第76條所明確的。根據(jù)該賠償原則，交通事故發(fā)生后，無(wú)責(zé)方被保險(xiǎn)人要在交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)責(zé)賠償限額內(nèi)，對(duì)全責(zé)方的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行賠付。

　　自2006年7月1日交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施以來(lái)，無(wú)責(zé)賠付，尤其是對(duì)財(cái)產(chǎn)損失也實(shí)行無(wú)責(zé)賠付一直備受爭(zhēng)議，現(xiàn)實(shí)中“別人撞了我，我沒(méi)責(zé)任反要賠錢(qián)”等現(xiàn)象很不合理。2007年12月29日，十屆全國(guó)人大常委會(huì)第三十一次會(huì)議對(duì)道路交通安全法第76條作出修改，規(guī)定交通事故發(fā)生時(shí)，機(jī)動(dòng)車(chē)一方?jīng)]有過(guò)錯(cuò)的，承擔(dān)不超過(guò)10%的賠償責(zé)任。

　　在李濱看來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)設(shè)定100元無(wú)責(zé)賠付的目的，是為了由交強(qiáng)險(xiǎn)承擔(dān)查勘、理算成本，轉(zhuǎn)移利潤(rùn)。實(shí)際上，無(wú)責(zé)賠付是混淆了責(zé)任保險(xiǎn)和無(wú)過(guò)失保險(xiǎn)的概念。簡(jiǎn)單地說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)作為強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，按照現(xiàn)行侵權(quán)法，在機(jī)動(dòng)車(chē)一方承擔(dān)對(duì)受害者經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的情況下，交強(qiáng)險(xiǎn)須承擔(dān)對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)一方的賠償責(zé)任。反之，在無(wú)責(zé)任的情況下，交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)須承擔(dān)對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)一方的賠償責(zé)任。

　　保單銜接存技術(shù)障礙

　　在新舊保單的銜接問(wèn)題上，保監(jiān)會(huì)規(guī)定，對(duì)截至2008年2月1日零時(shí)保險(xiǎn)期間尚未結(jié)束的交強(qiáng)險(xiǎn)舊保單與在2008年2月1日零時(shí)后發(fā)生道路交通事故的，按照新的責(zé)任限額執(zhí)行；在2008年2月1日零時(shí)前發(fā)生道路交通事故的，仍按原責(zé)任限額執(zhí)行。

　　也就是說(shuō)，自下月起，舊交強(qiáng)險(xiǎn)保單持有人的每次事故最高賠償額將自動(dòng)“切換”為新的12.2萬(wàn)元責(zé)任限額，從而享受交強(qiáng)險(xiǎn)的“讓利”。

　　不過(guò)，上海一家中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人告訴記者，新舊保單在責(zé)任限額和費(fèi)率上的銜接完全按照保監(jiān)會(huì)要求執(zhí)行，但在保單憑證的轉(zhuǎn)換上會(huì)有一些技術(shù)障礙。該負(fù)責(zé)人指出，已經(jīng)出單的新一年交強(qiáng)險(xiǎn)保單，不可能大規(guī)�；厥�，因此，保險(xiǎn)公司可能在舊保單后附加一個(gè)“特別約定”，與新版交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)掛鉤。

　　“坦率地說(shuō)，新版交強(qiáng)險(xiǎn)增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)壓力。”人保財(cái)險(xiǎn)上海分公司車(chē)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人表示，提高保額降低保費(fèi)從一定程度上增加了公司的運(yùn)營(yíng)成本。同時(shí)，新版交強(qiáng)險(xiǎn)可能分散部分小額商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的市場(chǎng)份額，保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的整體盈虧平衡可能被打破。

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的新《交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率表》，從今年2月1日起，與人們?nèi)粘Ｉ�活密切相關(guān)的包括6座以下家庭自用車(chē)、36座以上公交車(chē)等在內(nèi)的16個(gè)車(chē)型投保交強(qiáng)險(xiǎn)將獲得“降費(fèi)”，降費(fèi)幅度從5%至39%不等。

　　對(duì)此，保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部主任郭左踐稱(chēng)，交強(qiáng)險(xiǎn)共分42個(gè)車(chē)型，本次基礎(chǔ)費(fèi)率調(diào)整遵循的原則是調(diào)低不調(diào)高，最大限度減輕車(chē)主負(fù)擔(dān)。據(jù)測(cè)算，約64%的被保險(xiǎn)人將享受到基礎(chǔ)費(fèi)率的下調(diào)，下調(diào)的平均幅度為10%左右。

　　與此同時(shí)，也有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額提高、費(fèi)率調(diào)低后，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)小了，因此不排除將來(lái)降價(jià)的可能。(記者 張穎）