小王今年30歲，夫婦倆有一個(gè)夢(mèng)想，就是在小王45歲之時(shí)能夠退休。小王夫婦對(duì)晚年的生活質(zhì)量要求較高，夫婦倆想買套環(huán)境優(yōu)雅的別墅150萬左右，每月可以有5000元進(jìn)行支配，并有健康醫(yī)療的保障，另外還能有部分閑錢可供旅游。
小王已經(jīng)工作五年了，剛晉升為主管，月收入10500元。妻子月收入在7800元左右。家用開銷每月近3000元。有一套兩室兩廳的房子，家里還房貸每月2000元，要還十年。今年準(zhǔn)備生個(gè)豬寶寶，還需備好孩子的奶粉錢、教育費(fèi)�，F(xiàn)在，工作競爭激烈，小王夫婦每年還會(huì)留出一筆進(jìn)修基金10000元，在工作之余充電。
基本分析：
王先生家庭可算工薪階層中的高收入家庭，并且負(fù)債率比較低，是典型的高儲(chǔ)蓄率家庭。
同時(shí)我們不難發(fā)現(xiàn)夫妻兩人收入僅是工資，收入模式單一，幾乎沒有理財(cái)收入，原因是流動(dòng)性資產(chǎn)都是現(xiàn)金或活期，沒有好好地進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，若按這樣發(fā)展理財(cái)目標(biāo)很難達(dá)到，應(yīng)及時(shí)調(diào)整增加理財(cái)收入。另外，夫妻雙方都未參加商業(yè)保險(xiǎn)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，對(duì)家庭都會(huì)造成不良后果從而影響到理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，應(yīng)趁年輕及時(shí)選擇合適的保險(xiǎn)品種，降低轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。
理財(cái)建議：短期投資品種+基金定投與組合+保險(xiǎn)
1、七天通知、貨幣基金增加利息
兩人可以把緊急預(yù)備金投入七天通知存款或貨幣基金，因?yàn)檫@兩類產(chǎn)品的流動(dòng)性非常好，七天通知存款每七天為一個(gè)存期，稅后利率為1.37%，是活期的兩倍，貨幣基金年利率約為2%，不扣利息稅，提前兩三天贖回即可使用。
2、定期定額投資開放式基金
對(duì)于要金豬寶寶的王先生家庭而言，孩子的奶粉錢應(yīng)不成問題，但孩子今后的教育費(fèi)用要提前做好充分的準(zhǔn)備。一般來說，孩子從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)要將近20年的時(shí)間，教育費(fèi)用巨大且缺少彈性，因此盡早準(zhǔn)備，寬裕準(zhǔn)備非常重要。由于王先生家庭的每月結(jié)余有萬元之多，建議孩子的教育費(fèi)用采取定期定額投資開放式基金，以股票型基金為主，債券類基金為輔，不僅可以提高投資收益率，還可以分?jǐn)偼顿Y基金的成本，因?yàn)橐远ㄆ诙~方式投資基金，可以在凈值較底時(shí)買入更多份額，較高時(shí)買入較少份額，攤薄了成本。從目前的股市來看，雖然短期震蕩加劇，但總體牛市格局不變，在這樣的市場情況下定期定額投資基金是很好的投資選擇。
3、開放式基金和封閉式基金投資組合
目前活期儲(chǔ)蓄中一部分可做開放式基金和封閉式基金投資組合。開放式基金以專業(yè)理財(cái)、有效分散風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)越來越受到客戶的青睞，尤其是去年股市行情一路牛市沖天，收益翻番的“基民”不在少數(shù)，雖說今年再獲如此高的收益不易，但20%-50%的收益應(yīng)該不是天方夜譚。從今后的幾十年來看，基金平均10%的收益應(yīng)該可以獲得。按每年投資5萬元，年投資回報(bào)10%復(fù)利計(jì)算，15年后，可獲得本金加投資收益合計(jì)180萬元左右，完全可以實(shí)現(xiàn)購買別墅的理財(cái)目標(biāo)。此外，目前封閉式基金還有投資價(jià)值，值得適當(dāng)參與。
4、商業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃
雖然社會(huì)保險(xiǎn)能覆蓋一部分的風(fēng)險(xiǎn)，但想要完全撐起家庭的保護(hù)傘必須要有商業(yè)保險(xiǎn)的參與。針對(duì)王先生家庭情況，建議夫妻兩人參保主險(xiǎn)為養(yǎng)老險(xiǎn)附加住院醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)，王太太在懷孕期間投保既保大人又保孩子的綜合險(xiǎn)以防范生育期間的風(fēng)險(xiǎn)。
產(chǎn)品參考：
七天通知存款可考慮中行的產(chǎn)品，開通自動(dòng)轉(zhuǎn)存功能后，滿七天自動(dòng)轉(zhuǎn)存，支取時(shí)無需提前通知銀行，滿七天按1.37%稅后利率計(jì)算，不滿七天按活期計(jì)算，非常靈活。
貨幣基金可關(guān)注嘉實(shí)貨幣、海富通貨幣，目前折合年利率2.1%左右。
股票型基金可以選擇上投摩根、景順、廣發(fā)、易方達(dá)、嘉實(shí)等基金公司的產(chǎn)品。
保險(xiǎn)可以讓保險(xiǎn)公司的代理人為夫妻雙方做一個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃，以套餐形式打包投保可降低部分投保費(fèi)用。
以上是對(duì)王先生家庭理財(cái)?shù)囊恍┏醪浇ㄗh，若王先生有進(jìn)一步的理財(cái)需求，希望到中銀理財(cái)和理財(cái)師做進(jìn)一步的交流。
(來源：國際金融報(bào) 作者：李婷）
