律師觀點(diǎn)�＋�

　　采用倒舉證原則,讓銀行證明自己無過錯(cuò)

　　———專訪廣東博厚律師事務(wù)所主任詹禮愿博士

　　四種情況下的責(zé)任劃分

　　記者:如果銀行卡被盜刷了,責(zé)任應(yīng)該如何劃分?

　　詹禮愿:這要具體情況具體分析。首先,最簡單的原則是,持卡人發(fā)現(xiàn)了自己的銀行卡被盜刷,如果馬上申報(bào)掛失,那么申報(bào)后的損失由銀行負(fù)責(zé),申報(bào)前的損失如果無法認(rèn)定是銀行的過失造成的,那么只能由個(gè)人承擔(dān)。

　　其次,信用卡正面有持卡人姓名,背面有持卡人簽名,商家在受理持卡消費(fèi)時(shí)應(yīng)按規(guī)定履行審查義務(wù),核實(shí)卡的正面拼音與背面簽名欄內(nèi)的簽名及交易清單上的簽名是否一致。同理,銀行存有客戶的簽名底稿,也應(yīng)該履行核對的義務(wù)。根據(jù)《銀行卡管理?xiàng)l例》中的有關(guān)規(guī)定,消費(fèi)時(shí)商家要將消費(fèi)者的簽名和信用卡背面簽名的筆跡仔細(xì)對比,防止有人盜用信用卡,如果商家沒處理好這個(gè)環(huán)節(jié),那么商家應(yīng)該負(fù)責(zé)任。如果查回被盜刷記錄,發(fā)現(xiàn)消費(fèi)時(shí)簽名的筆跡不是本人的,或者通過錄像發(fā)現(xiàn)持卡消費(fèi)者與信用卡上的照片不是同一個(gè)人,那么銀行和商家都負(fù)有責(zé)任,損失由銀行和商家分擔(dān)。

　　再有,如果被盜刷是由于信用卡和簽名一起都被復(fù)制了,或者是網(wǎng)上電子交易的密碼被盜了,銀行和商家在這過程中已履行了核對的義務(wù),并無過錯(cuò),那么銀行和商家都沒有責(zé)任,這種情況只能追究違法復(fù)制卡者的刑事責(zé)任,并交由公安機(jī)關(guān)偵破。

　　此外,若是因不法分子在自助銀行安裝了讀卡器和微型攝像頭致使儲(chǔ)戶的銀行卡被盜刷,儲(chǔ)戶訴至法院要求銀行賠償損失,銀行因未盡到對自助銀行的安全維護(hù)義務(wù),也應(yīng)當(dāng)對儲(chǔ)戶存款損失承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　“法律處理上有很大改進(jìn)空間”

　　記者:目前在法律上對銀行卡被盜刷有什么改進(jìn)的地方?

　　詹禮愿:我認(rèn)為在銀行卡被盜刷的法律處理上,有很大的需要改進(jìn)的地方。儲(chǔ)戶將資金存入銀行,銀行即產(chǎn)生了對此資金的保管義務(wù),如果銀行未能為儲(chǔ)戶提供安全的交易環(huán)境,盡到保障交易安全的責(zé)任,按理說應(yīng)該對儲(chǔ)戶的存款損失承擔(dān)全部責(zé)任,但事實(shí)上現(xiàn)在法律卻不一定能夠保護(hù)儲(chǔ)戶的權(quán)益。我認(rèn)為,最詳盡掌握儲(chǔ)戶信息的是銀行,一旦儲(chǔ)戶信息被泄露,嫌疑最大的是銀行,因此完全應(yīng)該采用倒舉證原則,讓銀行證明自己沒有過失,在自動(dòng)柜員機(jī)、自助銀行裝置、還有信用卡上不存在信息漏洞。這樣就能夠很好地促進(jìn)銀行對現(xiàn)有的技術(shù)進(jìn)行更新,使其更有動(dòng)力去加強(qiáng)監(jiān)管。

　　記者:倒舉證原則如果真要實(shí)施,對于我國難度大嗎?

　　詹禮愿:其實(shí)難度并不大,只要追加一條施法細(xì)則就可以了。但現(xiàn)在這只是一個(gè)建議。

　　防范措施

　　魔鬼藏在細(xì)節(jié)之中

　　記者從中國銀聯(lián)獲悉,中國銀聯(lián)已攜手各商業(yè)銀行建成了銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)和銀聯(lián)卡反欺詐服務(wù)中心。截至目前,各商業(yè)銀行通過銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)已共享風(fēng)險(xiǎn)信息300多萬條,通報(bào)不法中介和風(fēng)險(xiǎn)商戶1.7萬多家,通報(bào)欺詐嫌疑銀行卡申領(lǐng)人上萬名,發(fā)布各類風(fēng)險(xiǎn)提示2000多次,有效防范和控制了各類銀行卡風(fēng)險(xiǎn)。

　　此外,個(gè)人在用卡過程的各個(gè)階段,應(yīng)多留個(gè)心眼,防范被盜刷從自我做起。

　　申請階段注意個(gè)人資料保密

　　廣發(fā)銀行信用卡專家對記者表示,在申請辦卡時(shí),必須通過正規(guī)渠道辦理信用卡,辦理業(yè)務(wù)時(shí)先檢查對方工作證件,核實(shí)對方身份；辦卡時(shí)需要留存?zhèn)�人資料復(fù)印件,可以在復(fù)印件上寫明用途及使用時(shí)間,如“僅用于辦理××銀行信用卡”,筆跡需蓋住復(fù)印件；此外,務(wù)必妥善保管身份證、房產(chǎn)證、收入證明等資料,不要將這些資料及復(fù)印件留給身份不明的人,以免資料外泄被冒辦信用卡。

　　用卡階段密碼、卡號(hào)、身份證號(hào),一個(gè)也不能忽視

　　信用卡有效期、CVV驗(yàn)證碼、密碼、身份證號(hào)以及其他個(gè)人身份資料等重要信息。

　　信用卡應(yīng)視同現(xiàn)金一樣妥善保管,不要借給他人使用,以免增加遺失或資料泄露風(fēng)險(xiǎn)；交易時(shí)一定要選擇信譽(yù)較好的商戶,刷卡時(shí)盡量不要讓卡片離開自己的視線,并且保管好交易簽購單,不要隨意丟棄,這樣可以有效防范卡片磁條被不法分子“克隆”后盜刷的情況。

　　對于需要密碼的非接觸式網(wǎng)絡(luò)在線交易,如在淘寶上購買商品等,持卡人應(yīng)當(dāng)妥善保管卡片信息和支付密碼,操作時(shí)注意防止其他人偷窺密碼；不要隨意登陸不明網(wǎng)站,小心木馬程序套取支付密碼；定期更新支付密碼。

　　用卡階段CVV碼網(wǎng)購不必太擔(dān)心

　　近期公眾對電購、網(wǎng)購機(jī)票交易十分關(guān)注,不少人覺得此類交易只需要卡號(hào)、CVV驗(yàn)證碼或卡片有效期就能進(jìn)行,缺乏安全性。廣發(fā)信用卡中心專家指出,此類交易目前僅限于受理機(jī)票、酒店住宿等實(shí)名制商品,盜用者無法直接使用這些商品,往往會(huì)以套現(xiàn)為目的,在訂票后取消交易；而為應(yīng)對這種情況,銀行會(huì)要求收單商戶在取消交易時(shí)將款項(xiàng)直接退還到原卡片上,不可退還現(xiàn)金。退還現(xiàn)金屬于商戶違規(guī)操作,一經(jīng)確認(rèn),商戶必須承擔(dān)持卡人的損失。因此持卡人不必太過擔(dān)心。此外,信用卡轉(zhuǎn)還提醒持卡人使用電話或網(wǎng)絡(luò)渠道訂票時(shí),要注意使用知名度高、安全性強(qiáng)的商戶進(jìn)行交易,以避免信息的泄露。