對于低收入家庭來說，由于經(jīng)濟(jì)實力有限，抵抗風(fēng)險的承受能力更低，因此，保險保障顯得特別重要。在資金有限的情況下，可考慮投保定期壽險。

　　案例

　　劉先生今年30歲，是一家私企的行政管理人員，月收入3500元左右，妻子在一家餐廳工作，月收入2500多元，孩子才剛剛兩歲。劉先生和妻子3年前結(jié)婚時買了一套70多平方米的兩室一廳的二手房，每月還銀行貸款2000元，加上孩子出生后開支日漸加大，劉先生夫妻倆生活十分節(jié)儉。在不發(fā)生任何疾病和意外的情況下，目前家庭每月能有1200元~1500元的剩余。

　　對于劉先生這樣的家庭來說，平時最基本的生活開銷加上還房貸，已占去了大部分的收入。在考慮買保險時，劉先生希望保費不要太貴，但對家庭能構(gòu)成一定的保障，以防萬一。

　　投保分析

　　醫(yī)學(xué)統(tǒng)計數(shù)字表明，在所有死亡的人群中，意外事故引發(fā)的死亡占20%左右，而占80%的是疾病死亡和自然死亡，因此，在投保順序上也是壽險、健康險，然后才是意外險。

　　從這一角度出發(fā)考慮，考慮到劉先生是辦公室行政人員，工作的安全系數(shù)比較高，有社保，基本醫(yī)療有保障，因此，在資金有限的情況下，劉先生可暫時不考慮意外險和健康險，而優(yōu)先考慮壽險。

　　不少定期壽險可延長保障期

　　就劉先生家庭的經(jīng)濟(jì)情況來看，低保費、高保障的定期壽險是個較為實際的選擇。

　　定期壽險又稱為“定期人壽保險”或“定期死亡保險”，在合同約定的期限內(nèi)，被保險人如果因意外或疾病導(dǎo)致死亡，保險公司將按合同規(guī)定給付保險金。如果被保險人在保險期屆滿時仍然生存，保險合同終止，保險公司不再承擔(dān)給付義務(wù)，也不退還所繳保費。

　　定期壽險具有兩大特點：一是保費低、保障高。定期壽險是完全消費型的保險，沒有任何儲蓄性質(zhì)，與儲蓄型壽險相比，在保險金額相等的條件下，其保費要低得多。一般情況下，對于一個30歲左右的人來說，每年只需支付幾百元錢即可享有上萬元的保障，非常適合工資收入不高、每月沒有多少節(jié)余、又要承擔(dān)較重家庭責(zé)任的工薪一族；二是可以自由選擇繳費期限。定期壽險保障期限一般分為1年、5年、10年、15年、20年、30年或約定保障至規(guī)定年齡，投保人可根據(jù)自己的保障需求自行選擇，不少定期壽險還可按規(guī)定延長保障期限。

　　月繳保費68元可保20萬

　　對于20歲到45歲的投保人而言，消費型定期壽險的價格比較便宜實惠，所以可以確保一定額度用于消費型的定期壽險(比如20萬～50萬元)。

　　如劉先生選擇泰康人壽的“吉祥相伴定期保險”，可選擇20萬元保額、30年繳費期，年繳保費816元，月均保費僅為68元。也就是說，劉先生只要每月節(jié)省出68元來繳納定期壽險保費，就可以擁有20萬的身故保障，一直保障至劉先生滿60歲。如果經(jīng)濟(jì)允許，劉先生也可以選擇更高保額，如50萬元，年繳保費則為2040元，月均保費170元(見下表)。

　　劉先生的家庭雖然現(xiàn)在資金比較緊張，但夫妻倆正處于事業(yè)起步期，等以后條件寬裕時，劉先生還可以對保障再作相應(yīng)調(diào)整，同時考慮妻子和孩子及其他類型的保險。(記者 史麗萍）