記者了解到，針對(duì)個(gè)人投保的財(cái)險(xiǎn)，如車(chē)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等，都不保地震。家財(cái)險(xiǎn)主險(xiǎn)是對(duì)發(fā)生火災(zāi)、暴雨、雷擊等意外造成財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，但對(duì)由地震、投保人故意行為造成的損失不負(fù)責(zé)。同樣，車(chē)險(xiǎn)也拒保地震，但可以賠償因雪崩、泥石流甚至地陷、地裂等造成的損失。

　　[車(chē)險(xiǎn)]保地陷不保地震

　　據(jù)太平洋保險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人馬正介紹，車(chē)險(xiǎn)可保地陷、地裂、泥石流、臺(tái)風(fēng)、雪崩等造成的車(chē)損或人員傷亡，但不保地震。因地震導(dǎo)致的損失，保險(xiǎn)公司不予賠付。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)是最基本的車(chē)險(xiǎn)，主要保障因交通事故導(dǎo)致的第三方傷亡，保額相對(duì)較低。在此基礎(chǔ)上車(chē)主一般都需要另買(mǎi)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)作為補(bǔ)充。商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的主險(xiǎn)有4種，即車(chē)損、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)輛盜搶險(xiǎn)和司機(jī)乘客的人身意外險(xiǎn)。車(chē)輛盜搶險(xiǎn)的損失，按照國(guó)家規(guī)定的報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)，精確到月來(lái)計(jì)算折舊率，然后確定被盜搶時(shí)的車(chē)輛價(jià)值。

　　還有家庭用車(chē)隨車(chē)行李物品損失險(xiǎn)，家庭用車(chē)代步費(fèi)用險(xiǎn)等。前者只有家庭用車(chē)可投保，保額根據(jù)具體損失金額協(xié)商確定，保費(fèi)為保額的1%.馬正表示，因車(chē)輛故障等意外，包括地震發(fā)生時(shí)，不得已棄車(chē)步行的，家庭用車(chē)代步費(fèi)用險(xiǎn)可做賠償。

　　費(fèi)率方面，根據(jù)車(chē)型、座位數(shù)以及險(xiǎn)種搭配等，各家保險(xiǎn)公司制訂了不同的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)對(duì)于全保客戶(hù)提供一定的優(yōu)惠率。所謂全保，是指保車(chē)損、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)輛盜搶險(xiǎn)、司乘險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)和不計(jì)免賠險(xiǎn)“6件套”。

　　馬正認(rèn)為，市民購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)根據(jù)需要量力而行。如果是旅行車(chē)，最好購(gòu)買(mǎi)全保，保障充分也優(yōu)惠。如果司機(jī)經(jīng)驗(yàn)豐富，且車(chē)輛使用較少，應(yīng)主要購(gòu)買(mǎi)第三者責(zé)任險(xiǎn)。另外，車(chē)輛的檔次、設(shè)備等，也是投保時(shí)的考量要素。

　　[工程險(xiǎn)]自然災(zāi)害全保

　　人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司財(cái)險(xiǎn)部副總經(jīng)理涂必峰介紹，我國(guó)的保險(xiǎn)公司大約在1979年到1996年，在所有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，提供對(duì)于地震責(zé)任的附加險(xiǎn)，但后來(lái)取消，因?yàn)橘M(fèi)率條件不匹配，承擔(dān)不起。目前國(guó)外的商業(yè)保險(xiǎn)公司也大都將地震作為除外責(zé)任條款，有的國(guó)家如日本等政府提供的巨災(zāi)險(xiǎn)，會(huì)保障地震。

　　除車(chē)險(xiǎn)外，目前的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品可分為三大類(lèi)，企財(cái)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)。企財(cái)險(xiǎn)方面，個(gè)別關(guān)系國(guó)計(jì)民生的大企業(yè)可增加有限額度的地震附加責(zé)任險(xiǎn)，此外絕大多數(shù)將地震責(zé)任除外。涂必峰透露，人保財(cái)險(xiǎn)總公司根據(jù)各省的經(jīng)濟(jì)總量，給予各分公司一定的額度，用于為一些大企業(yè)提供地震保障。對(duì)于某些十分重要的客戶(hù)，如中糧油、中石油等中字系的企業(yè)，人保財(cái)險(xiǎn)可為其靈活增加地震責(zé)任附加險(xiǎn)。

　　工程險(xiǎn)一般都將地震納入主條款的保障范圍，不過(guò)會(huì)嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)。建筑安裝工程的進(jìn)程中，如修路、挖隧道、建水電站等，如果因地震、泥石流等各種自然災(zāi)害或意外事故，導(dǎo)致?lián)p失，工程險(xiǎn)會(huì)給予賠償。涂必峰介紹，在承保前，保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行嚴(yán)格的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而確定費(fèi)率。他表示，在重慶、四川等地進(jìn)行的工程，由于地質(zhì)條件復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估相對(duì)更加嚴(yán)格，甚至可能拒保。

　　[家財(cái)險(xiǎn)]保障可延到伸戶(hù)外

　　家財(cái)險(xiǎn)可保雷雨、冰雹、臺(tái)風(fēng)、泥石流等自然災(zāi)害，但都將地震列為除外責(zé)任。家財(cái)險(xiǎn)的主險(xiǎn)保障因自然災(zāi)害或意外事故造成的房屋建筑及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失。不過(guò)，涂必峰指出，對(duì)于價(jià)值難以確定的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，如字畫(huà)、古董、文件、契約等，需審核評(píng)估價(jià)值后才確定是否承保。

　　通過(guò)附加險(xiǎn)方式，家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍大大拓寬。據(jù)涂必峰介紹，該公司的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品最多可有11個(gè)附加險(xiǎn)，包括附加室內(nèi)財(cái)產(chǎn)盜搶險(xiǎn)、家用電器責(zé)任險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)、現(xiàn)金及金銀首飾損失險(xiǎn)等，細(xì)化對(duì)室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的保障。

　　同時(shí)還可將保障延伸到戶(hù)外或人身，可附加戶(hù)外搶奪險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、家庭成員(或客人)意外傷害險(xiǎn)等。所謂戶(hù)外搶奪險(xiǎn)，是指房屋主人在戶(hù)外遭遇搶劫時(shí)，報(bào)案后勘定的隨身物品損失，如筆記本電腦、現(xiàn)金等，可獲得保險(xiǎn)公司賠償。不過(guò)，他提醒，市民投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)根據(jù)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值來(lái)投保，選擇適當(dāng)?shù)谋ｎ~，投少了不夠，投多也無(wú)益。因?yàn)�，家�?cái)險(xiǎn)嚴(yán)格規(guī)避重復(fù)賠償。當(dāng)擁有一家保險(xiǎn)公司的多份保單時(shí)，累加的賠償額不會(huì)超過(guò)損失總額。當(dāng)保單分屬不同保險(xiǎn)公司時(shí)，則按比例分?jǐn)傎r償。

　　隨身物品通過(guò)附加投保

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