人身篇:厘清兩誤區(qū)，保險要保全

　　天災(zāi)人禍聽上去遙遠(yuǎn)，一旦發(fā)生便難以逃遁。從年初的雪災(zāi)到4.28膠濟鐵路撞車事故，再到5.12汶川大地震，災(zāi)害過后，不少居民均意識到意外保障的重要性，但對如何投保意外保險，一份完整的意外保障包含哪些部分卻并不明晰，保險專家將給出建議。

　　[誤區(qū)1]壽險意外保障=意外險保障

　　據(jù)了解，目前能夠提供意外保障的產(chǎn)品很多，除專門的意外險外，壽險產(chǎn)品通常也具備意外身故、致殘的保險責(zé)任。由于投保人在購買保險時存在尋求一份保單全面保障的心理，因此不少人認(rèn)為，投連、萬能等壽險產(chǎn)品中既能分享收益，又包含意外身故賠付、傷殘賠付，沒必要再單獨買意外險。專家提醒這樣的觀點存在明顯誤區(qū)。

　　中國人壽廣東分公司團體銷售部陳茵表示，壽險的意外保障和獨立意外險保險保障的主要差異在于兩點，一是保險期限不同。壽險的意外保障一般是長期(終身保險)或者是定期(三年或五年)，而獨立的意外險是短期的(一年或一年以下)，可以根據(jù)被保險人的出行需求制定。

　　二是保費與保障額度的不同。壽險保障一般包含意外責(zé)任和疾病死亡責(zé)任，而且多數(shù)的壽險是還本類或儲蓄類，所以同樣的保障額度要交納的保費較高。而獨立的意外保障責(zé)任具有靈活和個性化特點，例如旅游意外險，只負(fù)責(zé)指定路線旅游過程中出現(xiàn)的意外事故；又或者被保險人參加某個活動，投保獨立意外險，則只負(fù)責(zé)這一活動期間的意外事故。因為獨立意外險有一定的特定責(zé)任范圍，屬于消費型保險(保費不返還)，所以只需付較低的保費就能獲得較高的保障。

　　以某公司壽險與意外險的費用及保障對比為例，投保人繳納萬能險保費1萬元，合同生效一年后如因意外傷害導(dǎo)致身故或身體全殘，公司將賠付12萬元。而如果單獨投保交通意外險則可僅花費66元便獲得一年40萬的保障，但保障范圍僅限于搭乘交通工具出險。

　　陳茵認(rèn)為，對于閑置資金不多的普通打工者或者家庭經(jīng)濟支柱而言，意外險能夠緩解被保險人在發(fā)生意外事故后其家屬的財務(wù)壓力，因此十分重要。對于一般投保人，保險專家也通常建議其在投保壽險保障后，再根據(jù)自己的日�；顒有枨笸侗＊毩⒌囊馔怆U，只需付較低的保費就能獲得較高的保障額度。

　　[誤區(qū)2]意外險=意外醫(yī)療險

　　新華人壽保險公司廣東分公司資深專家梁木盛表示，目前意外險作為主險單獨投保比較少，有70%以上的客戶會在投保主險的同時附加意外險以擴大意外保障。公眾對于意外險最大的誤解在于，將意外險及意外醫(yī)療險混淆，認(rèn)為只要發(fā)生意外，保險公司應(yīng)承擔(dān)起包括醫(yī)療在內(nèi)的所有責(zé)任。事實上，意外險保障是針對意外身故、致殘、下落不明情況的一次性賠付，而意外醫(yī)療險則通常作為附加險種，給予意外引發(fā)的疾病醫(yī)療費用的單獨給付。

　　目前市場上已有很多綜合意外保險計劃，對意外和意外醫(yī)療進行綜合保障。如某保險公司的綜合個人意外傷害保險20萬套餐，除包含20萬意外身故、燒傷及殘疾保險金外，還包括4萬意外醫(yī)藥保險金、1萬元住院費用補償金、1萬元手術(shù)費用補償金、100元/天的住院津貼。

　　另一方面，保險學(xué)上的“意外傷害”與大眾理解的“意外”也是不一樣的，大眾認(rèn)為“意想不到的”或者是“出乎想象”的就是意外，比如大眾對“意外妊娠”感到“意外”，但這不是意外險的責(zé)任，保險學(xué)上的“意外傷害”是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件，如地震、颶風(fēng)、火災(zāi)等。

　　[建議]搭建完整意外保障

　　目前市場上的意外險產(chǎn)品有很多種類，如交通工具意外保險、旅游意外保險、航空意外保險、基本人身意外傷害保險，同時還有針對意外事故的意外醫(yī)療費用保險等等，其保障的范圍和保險金額各有不同。不同年齡、不同職業(yè)的人士如何根據(jù)需要搭建一份完整意外保障呢？

　　國壽廣東分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，意外險產(chǎn)品面向的人群一般是16-65歲，保險費率不會因年齡不同而產(chǎn)生變化，這種年齡段的人群其意外險費率只與其所從事職業(yè)工種相關(guān)聯(lián)。低于16歲和高于65歲的人群風(fēng)險系數(shù)有不同，因此需要具體評估其投保的意外風(fēng)險保障范圍和其他因素而定。對于經(jīng)常要乘坐飛機出差的客戶，可以選擇投保航空意外保險或者投保包括飛機、火車、汽車、輪船責(zé)任的交通工具意外保險；而對于喜歡旅游的客戶，可以在旅行社或者保險公司投保旅游意外保險。

　　家庭投保意外保險也是有側(cè)重的。很多人都認(rèn)為應(yīng)該給家庭中的小孩投保高額的意外保險，但是由于父母才是家庭的經(jīng)濟支柱，如果不幸發(fā)生意外事故將會給家庭帶來很大的財務(wù)危機，因此建議家庭的經(jīng)濟支柱先投保意外險。

　　新華人壽梁木盛表示，目前意外險作為主險單獨投保還是比較少，有70%以上的客戶會在投保主險的同時附加意外險以擴大意外保障，以壽險+意外險+健康險組合模式比較多見。比如定期壽險+人身意外傷害保險+意外傷害醫(yī)療保險(可以根據(jù)個人需要再投保疾病住院保障)，這是經(jīng)典的消費型保險的組合模式，保費較低，保障較高也全面。如果支付能力較強，要求保障較高，還可以選擇含養(yǎng)老功能的壽險+人身意外傷害保險+意外傷害醫(yī)療保險+個人住院醫(yī)療保險。

　　財產(chǎn)篇:身外物投保量力而行

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