央行將盡快出臺措施鼓勵農村金融機構將存款放貸

　　放寬市場準入 培育適度競爭農村金融市場

　　多舉措支持農民工自主創(chuàng)業(yè)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)

　　2008年末保險業(yè)共承保各類農作物5.32億畝

　　中新網2月20日電 據中國央行網站消息，近日，中國人民銀行有關方面負責人就《中共中央國務院關于2009年促進農業(yè)穩(wěn)定發(fā)展農民持續(xù)增收的若干意見》(2009年中央一號文件)中有關“農村金融”相關問題回答了記者的提問。全文如下：

　　問：如何鼓勵縣域內銀行業(yè)金融機構將新吸收的存款主要用于當地發(fā)放貸款？

　　答：近年來，隨著農村金融改革不斷深化，各金融機構服務“三農”的能力有所增強，但農村地區(qū)資金外流的情況仍然存在。為鼓勵各類金融機構，尤其是國有商業(yè)銀行擴大農村地區(qū)經營，將更多資金用于支持當地社會經濟發(fā)展，2005年以來多個中央一號文件強調“縣域內各金融機構在保證資金安全的前提下，將一定比例的新增存款投放當地，支持農業(yè)和農村經濟發(fā)展”。2009年中央一號文再次明確提出“抓緊制定鼓勵縣域內銀行業(yè)金融機構新吸收的存款主要用于當地發(fā)放貸款的實施辦法，建立獨立考核機制”。

　　該項政策要求縣域內的獨立法人金融機構和統(tǒng)一法人金融機構在縣域內的分支機構都要將新吸收的存款主要用于當地發(fā)放貸款。

　　制定該項政策要綜合考慮各種因素：一是促進信貸增長和維護金融安全。既要盡可能提高縣域內金融機構新增存款投放當地的比例，滿足縣域經濟發(fā)展的有效信貸需求；也要堅持市場化規(guī)律，維持金融機構的可持續(xù)發(fā)展。二是要考慮各地區(qū)經濟發(fā)展水平和吸納信貸資金的能力�？己酥笜说倪x取既要考慮數據可得性和測算方便性，也要考慮比例設計的合理性。三是政策設計以正向激勵措施為主，鼓勵縣域內金融機構增加投放當地的信貸比例，引導更多信貸資金和社會資金投向農村。

　　該項政策的實施和落實，還有賴于各項配套措施和外部金融環(huán)境的改善，這包括：一是要大力培育和發(fā)展縣域擔保、評估、公證等中介機構，切實解決縣域擔保難問題。完善農戶和中小企業(yè)的抵押、質押機制，建立農村擔保組織，分散農業(yè)經營中的風險。二是強化縣域金融生態(tài)環(huán)境建設。積極推進縣域、鄉(xiāng)村信用體系建設，為縣域金融生態(tài)的改善營造良好的社會信用環(huán)境。建立鄉(xiāng)村、企業(yè)、農戶信用懲罰機制。將惡意逃廢債務的單位和個人列入黑名單。同時在一定范圍內追究相關人員連帶責任。三是加快農業(yè)保險發(fā)展，分散支農信貸風險。

　　目前，人民銀行正牽頭相關部門制定具體的考核辦法。將在充分論證和征求各方意見的基礎上，盡快出臺此項具體措施，鼓勵所有金融機構履行其社會責任，促進城鄉(xiāng)協(xié)調發(fā)展，服務“三農”。

　　問：怎樣加快發(fā)展多種形式新型農村金融組織和以服務農村為主的地區(qū)性中小銀行？

　　答：當前我國農村地區(qū)的金融需求是多層次的，從對象來看，既有農村基礎設施的貸款需求，也有企業(yè)的融資要求，還有個體農戶的資金需求；從業(yè)務來看，既有貸款、存款和匯款業(yè)務，也有保險和投資業(yè)務，還有金融咨詢服務業(yè)務等等。多層次的金融需求需要一個多元化的金融服務體系予以支持。

　　當前在我國農村地區(qū)提供服務的金融機構主要是作為主力軍的農村合作金融機構，農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行也在農村地區(qū)提供多種金融服務。近年來，我國放寬了對農村金融機構的市場準入，開展了包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社以及小額貸款公司等在內的新型農村金融服務機構試點，逐步改變農村信用社相對壟斷的局面，逐步形成了多種金融機構并存的農村金融機構體系。

　　下一步，適應“三農”金融需求多元化的特點，在加強監(jiān)管、防范風險的前提下，要繼續(xù)逐步放寬市場準入，培育適度競爭農村金融市場。具體包括:

　　一是鼓勵現有的地方性商業(yè)銀行為農村地區(qū)提供服務，為農村地區(qū)的中小企業(yè)、產業(yè)化龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社等機構提供符合其特點的金融產品和金融服務。

　　二是鼓勵規(guī)范發(fā)展多種形式的，適應農村經濟、農業(yè)發(fā)展和農民需求的新型農村金融機構和以服務農村地區(qū)為主的社區(qū)性中小銀行。

　　三是在堅持產權關系清晰、組織形式多樣化原則的基礎上，大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農村資金互助社等新型農村金融機構。

　　四是允許有條件的農民專業(yè)合作社開展信用合作。積極鼓勵各類金融機構為農民專業(yè)合作社提供信貸支持。鼓勵各金融機構根據自身業(yè)務范圍，對符合支持條件的農民專業(yè)合作社提供聯(lián)保、互保性質的信貸服務，不斷探索為農民專業(yè)合作社服務的新形式。

　　五是加快制定“放貸人條例”，明確非吸收存款類放貸人主體的法律地位。規(guī)范民間金融，使其盡快浮出水面，積極創(chuàng)造條件，引導民間金融成為農村金融市場的重要競爭主體。

　　問：怎樣鼓勵和支持金融機構創(chuàng)新農村金融產品和金融服務？

　　答：相對于農村地區(qū)金融需求的快速發(fā)展，我國農村金融產品和服務創(chuàng)新較為滯后。為提高農村地區(qū)資金的使用效率，豐富農村地區(qū)金融產品和服務手段，2009年中央一號文中提出“鼓勵和支持金融機構創(chuàng)新農村金融產品和金融服務”。

　　近年來，各地金融機構在提供服務過程中開展了不同的信貸產品創(chuàng)新。主要分為以下三類：一是便捷化的創(chuàng)新產品，如“速貸通”、賬戶透支、流動資金循環(huán)貸款、備用貸款、國內信用證業(yè)務、電子票據貸款等。二是擔保類創(chuàng)新產品，主要包括：標準倉單質押貸款、進口倉單質押貸款、國內保理業(yè)務、動產質押貸款、林權質抵押貸款、小額存單質押貸款等。三是組合類創(chuàng)新品種，主要是通過組合現有的一些信貸產品，為借款人提供個性化的信貸產品。此外，各地還開展了一些針對不同服務對象的產品和業(yè)務創(chuàng)新，例如：針對農村貧困人口和低收入群體主要采取政策扶持類型的金融服務，例如：扶貧貼息貸款、“以獎代補”小額扶貧貼息貸款和農戶小額信貸，針對非農產業(yè)、個體經營和農民創(chuàng)業(yè)的農戶助業(yè)貸款、“農家樂”貸款、農村青年創(chuàng)業(yè)貸款、失地農民創(chuàng)業(yè)貸款等，為農村企業(yè)服務的微型企業(yè)貸款、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、農業(yè)科技貸款、農業(yè)生產資料貸款、村級經濟留用地開發(fā)貸款、林權抵押貸款等。

　　2008年，人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)了《中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于加快推進農村金融產品和服務方式創(chuàng)新的意見》，著力開展農村金融產品和服務方式創(chuàng)新試點工作。鼓勵金融機構加強與信用協(xié)會或信用合作社等信用共同體的合作，運用聯(lián)保、擔�；�金和風險保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展?jié)M足信用共同體成員金融需求的聯(lián)合信用貸款。創(chuàng)新貸款擔保方式，擴大有效擔保品范圍。探索發(fā)展基于訂單與保單的金融工具，提高農村信貸資源的配置效率，分散農業(yè)信貸風險。在銀行間市場探索發(fā)行涉農中小企業(yè)集合債券，拓寬涉農小企業(yè)的融資渠道。目前，此項工作正在東北三省和中部六省地區(qū)順利開展。

　　下一步將繼續(xù)鼓勵和支持金融機構創(chuàng)新農村金融產品和金融服務，逐步將農村金融產品和服務方式創(chuàng)新試點工作推廣到全國。通過推進金融產品和服務方式創(chuàng)新，不斷加強和改進農村金融服務，促進信貸結構優(yōu)化調整，建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農村金融服務體系。

　　　問：如何創(chuàng)新機制，擴大農村消費信貸市場？

　　答：積極有效地開展農村個人消費信貸業(yè)務，對開拓農村消費市場、支持農村經濟的繁榮與發(fā)展、促進新農村建設具有重要意義。從近期看，在當前“擴內需促增長”的政策目標下，消費信貸在刺激農村消費中的作用不容忽視；從長遠看，隨著農民生活水平日益提高，農民消費結構從“溫飽型”向“小康型”轉變，需要信貸支持農村消費需求的不斷增長。

　　當前，各類金融機構可圍繞農村經濟發(fā)展目標，選準著力點，改進信貸服務，拓寬金融服務領域，可以針對農村消費的需求，積極進行消費信貸產品創(chuàng)新，推出新的消費信貸業(yè)務品種，如信用卡業(yè)務、“一卡通”和IC智能卡業(yè)務等，滿足農民的多層次消費需求。推出適合農民消費需求的信貸品種，簡化貸款手續(xù)，改進服務水平。在消費信貸額度的控制方面，應結合實際，因地制宜。對于經濟相對落后地區(qū)，消費貸款的額度可控制得相對低一些；對相對發(fā)達地區(qū)，額度可適當放松，既滿足農民一定的消費需求，又要維護消費信貸資金的“三性”。人民銀行將加強對金融機構擴大消費信貸的政策引導，鼓勵金融機構研究開發(fā)滿足農民不同特點、不同層次需求的消費信貸產品，加快農村市場流通體系建設，為農民擴大消費提供便利。

　　金融機構應把開展農村消費信貸業(yè)務當作整個信貸業(yè)務新的增長點。結合農民的消費習慣，完善消費信貸品種，滿足不同層次農戶的消費需求。在農村消費信貸品種的開發(fā)方面，應積極辦理農業(yè)生產所需消費貸款，鼓勵農民購買小型農機具和交通運輸工具，支持農業(yè)產業(yè)化經營和專業(yè)戶的發(fā)展；積極支持農民購買冰箱、彩電、洗衣機、電腦等中高檔耐用消費品；大力支持農民子女接受高等教育，通過具有經濟實力的村民做擔保的方式試辦助學貸款；積極發(fā)放農村建(購)房貸款，支持農民改善居住條件。針對農戶實際情況，研究實行多種形式的質押、抵押辦法。

　　與此同時，擴展農村消費信貸業(yè)務，還需要提高農民的消費能力。增加農民收入，減輕農民負擔，提高農村消費能力；改變農民消費支出心理預期，促使農民樹立現代消費觀，轉變傳統(tǒng)保守的消費意識，增強對現代消費觀念的認知程度；盡快在農村建立起養(yǎng)老保險制度、農民最低生活保障制度、合作醫(yī)療制度、助殘制度等，逐步提高農村的整體消費水平。

　　　問：金融機構將為返鄉(xiāng)農民工創(chuàng)業(yè)提供哪些信貸支持？

　　答：人民銀行一直高度重視針對農民工的金融服務。2005年開始試點的農民工銀行卡特色服務，有效解決了農民工打工返鄉(xiāng)攜帶大量現金的資金安全問題，也使得農民工在打工地獲得的收入大量回流農村。同時，廣大農民工也享受到了方便、快捷、安全的銀行卡服務，實現了良好的社會和經濟效果。截至2008年12月末，全國開通農民工銀行卡特色服務受理方業(yè)務的農信社、郵儲縣及縣以下營業(yè)網點超過5萬個，農民工銀行卡特色服務累計實現成功交易2114萬筆，金額102.8億元，同比增加408.3%。

　　國際金融危機爆發(fā)后，農民工首當其沖受到沖擊，返鄉(xiāng)農民工大量增加，為返鄉(xiāng)農民工創(chuàng)業(yè)提供信貸支持成為金融工作的重點。人民銀行通過定期或不定期組織金融機構召開窗口指導會議、金融產品創(chuàng)新經驗交流會和座談會等多種形式，引導金融機構轉變觀念，改善金融服務，加大對農民工的信貸支持力度。一是開發(fā)農民工創(chuàng)業(yè)貸款。很多地區(qū)的金融機構為了支持農民工創(chuàng)業(yè)和就業(yè)，為農民工量身定做出“打工創(chuàng)業(yè)貸款”、“農民工外出務工小額貸款”、“農民工創(chuàng)業(yè)貸款”、“外出創(chuàng)業(yè)貸款”、“青年創(chuàng)業(yè)貸款”等信貸產品，對幫助農民工解決創(chuàng)業(yè)過程中的資金緊張問題起到了積極作用。二是開發(fā)農民工教育培訓貸款。很多地方性金融機構根據農民工培訓的特點，開發(fā)出“農民工職業(yè)教育助學貸款”、“農民工創(chuàng)業(yè)培訓貸款”和“農村貧困勞動力轉移培訓助學貸款”等金融創(chuàng)新產品，有效地緩解了農民工融資難的問題，滿足了農民工打工、創(chuàng)業(yè)和教育等多方面的融資需求。

　　2009年，人民銀行將繼續(xù)鼓勵和引導各金融機構拓寬信貸服務領域，創(chuàng)新信貸產品，完善擔保機制，改進服務方式，采取多種有效措施支持有實力的農民工自主創(chuàng)業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。主要措施有：一是利用小額擔保貸款等方式加大對農民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)的信貸支持；二是積極發(fā)展農村消費信貸，活躍農村消費市場；三是進一步加大對符合信貸條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、縣域經濟勞動密集型小企業(yè)和農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持，發(fā)揮其輻射拉動作用，擴大農民工就業(yè)市場容量，鼓勵和支持農民工就地就近轉移就業(yè)；四是加強外匯管理和政策宣傳，為出國務工農民提供優(yōu)質外匯服務；

　　　問：農業(yè)保險如何加快發(fā)展？

　　答：農業(yè)保險作為農村金融體系的重要組成部分，對保護農業(yè)生產、保障農民利益、加快社會主義新農村建設具有重要作用。除了作為訂單農業(yè)支撐的農業(yè)氣候性、病蟲害等農業(yè)生產性保險外，符合農村和農民需求的健康、人壽、財產等各險種也應在商業(yè)可持續(xù)基礎上加快發(fā)展。

　　近幾年，保險業(yè)在服務“三農”方面進行了積極探索，農業(yè)保險得到較快發(fā)展。2007年中央財政首次對農業(yè)保險給予補貼，選擇6省(區(qū))的5種主要農作物開展試點，對農業(yè)保險的發(fā)展產生了重要的推動作用。2008年末，農業(yè)保險已覆蓋全國所有省(自治區(qū)、直轄市)，2008年全年，保險業(yè)共承保各類農作物5.32億畝，參保農戶9000萬戶次，為農民提供了2397.4億元風險保障，分別比2007年增加了130%、80.7%和113%。

　　在前期試點的基礎上，下一步要加快發(fā)展農村保險事業(yè)，擴大保險范圍和保險對象，健全政策性農業(yè)保險制度，加快建立農業(yè)再保險和巨災風險分散機制。一是要積極發(fā)展洪水、干旱等面積廣、影響大、災害頻繁的專項巨災保險，加快建立全國范圍的政策性農業(yè)保險網絡和農業(yè)保險基金；二是積極支持專業(yè)性、商業(yè)性保險機構的發(fā)展，鼓勵引導商業(yè)性保險機構到農村地區(qū)設立機構、開展業(yè)務、開發(fā)適合農村需求的各類保險產品，探索建立多層次、多主體的農業(yè)保險網絡；三是健全再保險市場體系。探索建立政策性農業(yè)再保險機制。采取財政補貼、稅收優(yōu)惠等有利措施，鼓勵各類商業(yè)性保險公司為農業(yè)保險提供再保險支持，建立有效的巨災風險分散機制；四是探索建立農村信貸與農業(yè)保險相結合的銀�；�動機制。