元旦剛過(guò)，許多車(chē)輛陸續(xù)到了新一年車(chē)險(xiǎn)續(xù)保的時(shí)候。然而，不少車(chē)主發(fā)現(xiàn)，在投保到第二年后有些險(xiǎn)種的理賠金額和想象中的相差甚大；也有一些新車(chē)?yán)m(xù)保時(shí)，第二年的續(xù)保保費(fèi)竟然比上一年增長(zhǎng)了近三成。那么，是什么影響了車(chē)主的續(xù)保費(fèi)用呢？又是什么影響了第二年的理賠金額？

　　保費(fèi)、理賠金額“瞬息萬(wàn)變”

　　費(fèi)率、新車(chē)市場(chǎng)價(jià)、車(chē)輛的折舊率和車(chē)齡等因素都會(huì)對(duì)一些商業(yè)險(xiǎn)種的理賠產(chǎn)生較大影響。

　　一位4S店負(fù)責(zé)保險(xiǎn)的相關(guān)人員介紹，車(chē)損險(xiǎn)的理賠金額會(huì)受到折舊率的影響。據(jù)了解，車(chē)輛的年折舊率一般都為10%，且在理賠時(shí)還要涉及車(chē)輛在出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)，綜合計(jì)算后才能得出最終的理賠金額。如車(chē)主曾先生05年底購(gòu)買(mǎi)了一輛新車(chē)購(gòu)置價(jià)為15萬(wàn)元的車(chē)，第一次投保車(chē)險(xiǎn)時(shí)按15萬(wàn)元確定保額。07年1月，曾先生續(xù)保時(shí)仍按15萬(wàn)元來(lái)投保。但在07年12月該車(chē)遭遇交通事故，汽車(chē)嚴(yán)重毀損，由于在發(fā)生事故時(shí)，其市場(chǎng)價(jià)已跌到13萬(wàn)元，再扣除折舊費(fèi)用(折舊金額=保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)×車(chē)輛使用年數(shù)×10%)，該車(chē)折舊后的價(jià)值只有10.4萬(wàn)元。因此，最終曾先生只能獲得10萬(wàn)多元的理賠金。

　　另外，盜搶險(xiǎn)在理賠時(shí)也要以車(chē)輛被盜當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)進(jìn)行賠付。此外，車(chē)輛劃痕險(xiǎn)保費(fèi)和理賠金額也并非一成不變。目前保險(xiǎn)公司的劃痕險(xiǎn)的保額分為2000元、5000元、10000元、20000元四個(gè)檔次，保費(fèi)也根據(jù)費(fèi)率而各有不同。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，累計(jì)賠款金額達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)，該附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任終止。還有些保險(xiǎn)公司對(duì)第二年投保劃痕險(xiǎn)的車(chē)子的理賠金額有所控制。舉例來(lái)說(shuō)，車(chē)主投保保額為2000元的劃痕險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在第一年累計(jì)賠付金額為2000元，而到第二年，有些保險(xiǎn)公司會(huì)私下設(shè)定賠付上限，例如只累計(jì)賠付1500元。

　　出險(xiǎn)記錄影響續(xù)保折扣

　　在第二年續(xù)保時(shí)，除了部分商業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種在理賠金額上會(huì)有所變化外，車(chē)主的出險(xiǎn)記錄也會(huì)影響到續(xù)保時(shí)的優(yōu)惠幅度。

　　08年年初，王小姐購(gòu)買(mǎi)了一輛東風(fēng)標(biāo)致307 2.0L豪華型轎車(chē)。首次購(gòu)車(chē)的王小姐對(duì)于車(chē)輛保險(xiǎn)不甚了解，在4S店的建議下在一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)(20萬(wàn))、不計(jì)免賠和車(chē)損險(xiǎn)四項(xiàng)基本險(xiǎn)。“當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)折扣打得很低，第一年的保費(fèi)只有不到3000塊錢(qián)�！蓖跣〗阏f(shuō)。由于王小姐的駕駛技術(shù)尚屬“菜鳥(niǎo)級(jí)”，經(jīng)常出現(xiàn)剮蹭，但她都及時(shí)找到保險(xiǎn)公司進(jìn)行了處理，并得到了全額理賠。不知不覺(jué)，出險(xiǎn)記錄已達(dá)到6次。當(dāng)一年車(chē)險(xiǎn)即將到期續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)車(chē)輛出險(xiǎn)記錄一算，今年保費(fèi)竟然比去年多了四、五百元。原來(lái)由于王小姐理賠記錄超過(guò)3次，所以保險(xiǎn)公司根據(jù)條款適當(dāng)上調(diào)了保險(xiǎn)費(fèi)用。

　　據(jù)記者了解，車(chē)輛的理賠記錄是影響來(lái)年保費(fèi)優(yōu)惠折扣的關(guān)鍵。拿交強(qiáng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，自07年7月開(kāi)始，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)與車(chē)主發(fā)生交通事故的情況掛鉤：如果第一年未發(fā)生有責(zé)任交通事故、或者發(fā)生了無(wú)責(zé)任交通事故的車(chē)主，第二年續(xù)保可獲得10%的優(yōu)惠；連續(xù)兩年無(wú)交通事故，第三年保費(fèi)優(yōu)惠幅度將達(dá)到20%；以此類(lèi)推，車(chē)輛出險(xiǎn)記錄越少，保險(xiǎn)公司給予優(yōu)惠幅度就越高。

　　而現(xiàn)在，不僅交強(qiáng)險(xiǎn)有此費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，商業(yè)險(xiǎn)也會(huì)根據(jù)車(chē)主的理賠記錄，在第二年對(duì)車(chē)主的保費(fèi)進(jìn)行調(diào)整。據(jù)一位保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員介紹，如果車(chē)主第一年的理賠記錄中，沒(méi)有高于5000元的事故理賠，在同家保險(xiǎn)公司續(xù)保，商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)能夠得到7折的優(yōu)惠，反之，則保險(xiǎn)公司的折扣就會(huì)上浮，在7.7折至8.5折之間。

　　“犯案累累”仍能獲低折扣

　　目前保險(xiǎn)公司一般對(duì)于首次在本公司投保商業(yè)險(xiǎn)的車(chē)主都默認(rèn)為“兩年無(wú)出險(xiǎn)記錄”，因此更換保險(xiǎn)公司續(xù)保就能變相“消除”出險(xiǎn)記錄，獲得該公司的最低折扣。

　　針對(duì)王小姐的情況，4S店都會(huì)建議其在第二年換一家保險(xiǎn)公司進(jìn)行續(xù)保，即使之前“犯案累累”，同樣能獲得較低的折扣。

　　據(jù)悉，由于交強(qiáng)險(xiǎn)與交通事故掛鉤，因此車(chē)輛的相關(guān)信息都會(huì)記錄在一個(gè)聯(lián)網(wǎng)的系統(tǒng)中。即任何一家保險(xiǎn)公司都能夠通過(guò)該系統(tǒng)獲悉車(chē)主的信息，同時(shí)也能夠獲悉車(chē)主的出險(xiǎn)記錄，從而上浮或下調(diào)交強(qiáng)險(xiǎn)的相關(guān)保費(fèi)金額。如今商業(yè)也是如此。但據(jù)記者了解，目前保險(xiǎn)公司一般對(duì)于首次在本公司投保商業(yè)險(xiǎn)種的車(chē)主都默認(rèn)其為“兩年內(nèi)無(wú)出險(xiǎn)記錄”，即使記錄較多，為了招覽顧客也“視若無(wú)睹”。因此更換保險(xiǎn)公司續(xù)保，對(duì)于出險(xiǎn)記錄較多的車(chē)主來(lái)說(shuō)，等于變相“消除”此前出險(xiǎn)理賠記錄，獲得該公司商業(yè)險(xiǎn)種的最低折扣。

　　-007提醒：多方考慮，做到心中有數(shù)

　　不管是理賠金額還是保費(fèi)，決定的關(guān)鍵在消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同，所有問(wèn)題都必須以合同為準(zhǔn)。因此，消費(fèi)者要做的就是認(rèn)真了解合同條款內(nèi)容，是否經(jīng)由保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任、被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)、退保和折舊的規(guī)定等方面。其次，消費(fèi)者還要弄清費(fèi)用如何計(jì)算，關(guān)注其費(fèi)率是否與保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)費(fèi)率一致。

　　此外，由于折舊率的關(guān)系，第二年保額都會(huì)不同程度地調(diào)低。因此投保車(chē)損險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)的車(chē)主都要注意車(chē)價(jià)變化，不要超額或不足額投保。例如車(chē)價(jià)10萬(wàn)元，車(chē)主只投保5萬(wàn)元車(chē)損險(xiǎn)的話，保險(xiǎn)公司理賠時(shí)也會(huì)按照實(shí)際維修費(fèi)用的50%支付賠償金，這樣會(huì)得不償失。