中新網(wǎng)2月2日電 法制日?qǐng)?bào)今日?qǐng)?bào)道，央行日前試運(yùn)行“個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”，即個(gè)人征信系統(tǒng)，包括北京、重慶、深圳等七城市的各國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行可以聯(lián)網(wǎng)查詢個(gè)人信用信息。2005年，該系統(tǒng)將逐步擴(kuò)大到全國(guó)所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社，實(shí)現(xiàn)在全國(guó)聯(lián)網(wǎng)。據(jù)了解，由央行起草的、全國(guó)性的《征信管理?xiàng)l例》目前已經(jīng)修改完畢，將擇機(jī)出臺(tái)。今后，如果某人有“信用污點(diǎn)”，那么銀行通過個(gè)人征信系統(tǒng)，幾秒鐘之內(nèi)便可知曉，有“信用污點(diǎn)”的人在申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，將會(huì)碰到不少麻煩。
個(gè)人征信系統(tǒng)收集什么信息
此前，因?yàn)樾庞弥贫鹊娜笔�，騙貸現(xiàn)象頻頻發(fā)生。審計(jì)署對(duì)工商銀行的審計(jì)公告顯示，工商銀行北京某支行因汽車特約經(jīng)銷商和購車人提供虛假資料，被騙取的個(gè)人汽車消費(fèi)貸款達(dá)9000多萬元。另有資料表明，2004年利用信用卡惡意透支案例也呈現(xiàn)大幅增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。
有了個(gè)人征信系統(tǒng)后，這種現(xiàn)象會(huì)得到大幅度地減少。據(jù)央行征信管理局有關(guān)人士介紹，央行建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的目的是幫助商業(yè)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和信貸管理效率，防范信用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸健康發(fā)展，為金融監(jiān)管和貨幣政策提供服務(wù)。
個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收集的個(gè)人信息主要包括三類：一是身份識(shí)別信息，包括姓名、身份證號(hào)碼、家庭住址、工作單位等；二是貸款信息，包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實(shí)際還款記錄等；三是信用卡信息，包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步完善，還將采集個(gè)人支付電話、水、電、燃?xì)獾裙檬聵I(yè)費(fèi)用的信息，以及法院民事判決、欠稅等公共信息。
今后，個(gè)人的“信用污點(diǎn)”(如違約、欠費(fèi)等信息)就不像以前那么容易遮掩了。商業(yè)銀行在審核個(gè)人貸款、信用卡申請(qǐng)等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)個(gè)人信用信息一目了然，而對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理時(shí)，也會(huì)相對(duì)輕松得多。
征信系統(tǒng)會(huì)否泄露個(gè)人隱私
在個(gè)人征信系統(tǒng)所采集的信息中，哪些是公眾信息、哪些是個(gè)人隱私，目前還沒有法律明確界定，個(gè)人征信系統(tǒng)會(huì)不會(huì)面臨著個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)方面的訴訟風(fēng)險(xiǎn)呢？
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)經(jīng)法律研究所副所長(zhǎng)曾筱清博士說，有關(guān)個(gè)人征信方面的專門法律現(xiàn)在還沒有出臺(tái)。目前對(duì)于個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)，多是從民事法律上進(jìn)行規(guī)范，但比較模糊，哪些信息屬于個(gè)人隱私界定不太明確。有的人可能對(duì)某些信息，如姓名、私人電話、還款記錄、擔(dān)保行為等，認(rèn)為是個(gè)人隱私，不愿意公開，這和個(gè)人征信系統(tǒng)收集的信息會(huì)不會(huì)發(fā)生沖突，會(huì)不會(huì)產(chǎn)生糾紛？所以，必須對(duì)個(gè)人隱私信息做一個(gè)界定，有關(guān)個(gè)人隱私的信息應(yīng)當(dāng)是跟個(gè)人身份相關(guān)的信息，而一些業(yè)務(wù)方面的信息如違約記錄，則不能作為個(gè)人隱私來保護(hù)。她說，法律應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)。哪些是公眾信息，有義務(wù)向社會(huì)披露，哪些是個(gè)人隱私，不能隨意查詢或利用，法律應(yīng)當(dāng)有明確的規(guī)定。
曾筱清認(rèn)為，在法律規(guī)范個(gè)人征信方面，應(yīng)著重注意對(duì)征信業(yè)的管理。發(fā)達(dá)、規(guī)范的征信業(yè)是完善的征信體系的重要標(biāo)志之一，也是保證征信體系平穩(wěn)運(yùn)行的微觀基礎(chǔ)。發(fā)達(dá)國(guó)家的征信中介機(jī)構(gòu)因其中立、高效的征信產(chǎn)品和服務(wù)而成為所在國(guó)征信體系中的亮點(diǎn)。因此，立法不僅應(yīng)當(dāng)明確征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，以填補(bǔ)目前的空白，還應(yīng)當(dāng)有對(duì)其業(yè)務(wù)活動(dòng)作出禁止性規(guī)定，如哪些信息不能采集；哪些信息可以采集，但不能非法使用等等。對(duì)征信活動(dòng)中違反法律的禁止性規(guī)定從而侵犯?jìng)�(gè)人隱私權(quán)的行為應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任作出規(guī)定，重點(diǎn)要放在建立和完善個(gè)人合法權(quán)益或隱私權(quán)被侵害后的救濟(jì)機(jī)制上。
曾筱清建議，對(duì)已采集入庫的不真實(shí)的、滯后的或者有爭(zhēng)議的信息，應(yīng)當(dāng)有個(gè)解決的機(jī)制。比如，信息及時(shí)更新的要求、信息被用于特定用途前被征信人有權(quán)提出質(zhì)疑等�？紤]到未來的征信系統(tǒng)還將涉及到銀行、法院、稅務(wù)、工商管理等多個(gè)部門的不同信息記錄和信息管理，在立法上應(yīng)當(dāng)注意多個(gè)部門之間的相互協(xié)調(diào)和配合。（甫林）
