中新網(wǎng)1月21日電 據(jù)銀監(jiān)會官方網(wǎng)站的消息，為促進汽車貸款業(yè)務健康發(fā)展，規(guī)范汽車貸款業(yè)務管理，現(xiàn)將中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會聯(lián)合草擬的《汽車貸款管理辦法(征求意見稿)》(詳見附件)上網(wǎng)公開征求意見。
對此辦法有意見或建議的單位和個人，請于2004年2月20日前將意見或建議以信函、電子郵件、傳真的方式回復中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會非銀行金融機構監(jiān)管部。
聯(lián)系人：戰(zhàn)偉宏
通訊地址：北京西城區(qū)成方街甲33號院銀監(jiān)會非銀部
郵編：100800
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傳真：010-66012766
附件：汽車貸款管理辦法(征求意見稿 2004年1月20日)
第一章 總則
第一條 為促進汽車貸款業(yè)務健康發(fā)展，規(guī)范汽車貸款業(yè)務管理，防范汽車貸款風險，維護借貸雙方的合法權益，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》等，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱汽車貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買或銷售汽車(含二手車)的貸款，包括個人汽車貸款、經(jīng)銷商汽車貸款和車隊汽車貸款。
第三條 本辦法所稱貸款人是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設立的、經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準、有權經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準經(jīng)營汽車貸款業(yè)務的非銀行金融機構。
第四條 本辦法所稱自用車是指借款人本人通過汽車貸款購買使用的汽車；商用車是指借款人購買用于商業(yè)運營以獲取經(jīng)濟收入的車輛，包括各種運輸車輛、工程機械車輛等。
第五條 汽車貸款利率和計、結(jié)息辦法，由借款人和貸款人按照中國人民銀行利率政策規(guī)定協(xié)商確定。
第六條 汽車貸款的貸款期限最長不得超過5年，單筆汽車存貨貸款的貸款期限最長不得超過一年。符合貸款展期條件的汽車貸款可以展期一次，但展期最長不得超過原貸款期限的一半。
第二章 個人汽車貸款
第七條 本辦法所稱個人汽車貸款，是指貸款人向個人借款人發(fā)放的用于購買汽車的貸款，包括個人汽車消費貸款和個人商用車貸款。
第八條 貸款人應建立個人借款人資信評級系統(tǒng)，根據(jù)個人借款人以下情況，審慎確定個人借款人的資信級別：
(一)借款人的職業(yè)、收入、居所及穩(wěn)定性；
(二)借款人的還款能力和信用記錄
(三)家庭月收入水平及其穩(wěn)定性；
(四)貸款人認為必要的其它因素。
第九條 貸款人應綜合考慮以下因素，合理確定對借款人的貸款條件，包括貸款數(shù)量、期限、利率和還本付息方式等：
(一)貸款人對借款人的資信評級情況；
(二)貸款擔保情況；
(三)借款所購車輛的性能及用途；
(四)汽車行業(yè)發(fā)展和汽車市場供求情況。
第十條 貸款人必須建立借款人信貸檔案，并及時更新。借款人信貸檔案至少應包括下列內(nèi)容：
(一)借款人姓名、住址及有效聯(lián)系方式；
(二)借款人的收入水平及資信狀況；
(三)所購汽車的型號、價格與用途；
(四)貸款的數(shù)額、期限、利率、還款方式和擔保情況；
(五)借款人從其它金融機構取得貸款的情況；
(六)貸款催收記錄；
(七)防范貸款風險所需的其它資料。
第十一條 貸款人發(fā)放商用汽車貸款，應在借款人信貸檔案中增加商用車運營行業(yè)的發(fā)展狀況、商用車折舊、保險情況等內(nèi)容。
第三章 經(jīng)銷商汽車貸款
第十二條 貸款人應為每個經(jīng)銷商借款人建立獨立的信貸檔案，并及時更新。經(jīng)銷商信貸檔案至少應載明以下內(nèi)容：
(一) 經(jīng)銷商的名稱、法人代表及營業(yè)地址；
(二) 各類營業(yè)證照復印件；
(三) 經(jīng)銷商購買保險、商業(yè)信用及財務狀況；
(四) 中國人民銀行核發(fā)的貸款卡(號)；
(五) 所購或所銷汽車的型號、價格及用途；
(六) 貸款擔保狀況；
(七) 防范貸款風險所需的其它資料。
第十三條 貸款人應建立經(jīng)銷商資信評級系統(tǒng)，并加強跟蹤監(jiān)測，根據(jù)下列因素，審慎確定其資信級別及貸款條件。
(一)經(jīng)銷商信貸檔案所反映的情況；
(二)經(jīng)銷商高級管理人員的資信情況；
(三)經(jīng)銷商介紹的客戶的表現(xiàn)；
(四)其它應考慮的因素。
第十四條 貸款人對單個經(jīng)銷商汽車存貨的貸款額度應以經(jīng)銷商一段期間的平均庫存作為依據(jù)，具體期間應視經(jīng)銷商庫存周轉(zhuǎn)情況而定。汽車存貨貸款應逐筆審批、發(fā)放和管理。
第十五條 貸款人應通過定期清點經(jīng)銷商汽車存貨、分析經(jīng)銷商財務報表等方式，定期對經(jīng)銷商進行信用審查，并視審查結(jié)果適時調(diào)整經(jīng)銷商資信級別、貸款條件和清點存貨的頻率。
第十六條 貸款人對汽車經(jīng)銷商發(fā)放貸款，經(jīng)銷商必須提供有效擔保，且對汽車貸款單獨列帳，單獨管理。
第四章 車隊汽車貸款
第十七條 本辦法所稱車隊貸款，是指貸款人對除經(jīng)銷商以外的其它法人機構等單位組織發(fā)放的用于購買汽車的貸款。車隊貸款包括車隊自用車貸款和車隊商用車貸款。
第十八條 貸款人應參照經(jīng)銷商資信評級系統(tǒng)建立車隊資信評級系統(tǒng)和獨立的信貸檔案，加強信貸風險跟蹤監(jiān)測。
第十九條 貸款人對從事融資租賃、經(jīng)營租賃業(yè)務的法人機構發(fā)放車隊商用車貸款，應關注借款機構對殘值的估算方式，防范殘值估計過高給貸款人帶來的風險。
第五章風險管理
第二十條 貸款人發(fā)放個人汽車消費貸款和車隊自用車貸款的數(shù)額最高均不得超過借款人所購汽車市場價格(不含各類附加稅、費及保費等)的80%；發(fā)放個人和車隊商用車貸款，比例不得超過70%。
本款所稱汽車市場價格是指汽車市場實際成交價格、汽車生產(chǎn)商公布的價格(新車)或貸款人評估價值(二手車)的較低者。
第二十一條 貸款人發(fā)放個人和車隊商用車貸款，視實際情況不同，應要求借款人提供除汽車抵押外的有效擔�；蛴善嚱�(jīng)銷商提供必要擔保。
第二十二條貸款人應建立二手車市場信息數(shù)據(jù)庫和二手車殘值估算體系。貸款人發(fā)放二手車貸款的數(shù)額最高不得超過二手車市場估值的70%。
第二十三條貸款人應直接受理汽車貸款申請，完善審貸分離制度，加強貸前審查和貸后跟蹤催收工作。
第二十四條 貸款人應建立個人貸款組合監(jiān)控系統(tǒng)，對組合貸款進行定期檢查和評價。根據(jù)檢查和評價結(jié)果，按照內(nèi)部貸款風險分類原則，調(diào)整貸款組合的風險級別。
第二十五條 貸款人應建立汽車貸款預警系統(tǒng)，制定逾期貸款比例、壞賬準備金占貸款總額比例等預警指標，設置預警標準，超過預警標準后應采取重新評價貸款審批制度等措施。
第二十六條 貸款人應建立逾期貸款分類處理制度和審慎的貸款損失準備制度，針對貸款逾期和損失的不同情況計提相應的風險準備，及時采取有效防范措施。
第二十七條 貸款人發(fā)放汽車抵押貸款，應審慎、定期評估抵押物價值，充分考慮抵押物減值風險，嚴格設定抵押率上限。
第二十八條 貸款人應建立利率風險管理制度，加強利率動態(tài)監(jiān)測分析，通過利率敏感度分析等技術，有效防范利率風險。
第二十九條貸款人應合理制定對以下各類貸款的授信上限，并有良好的內(nèi)部溝通機制和電腦系統(tǒng)記錄以下各類貸款發(fā)放及回收狀況。
(一)同一品牌、型號的汽車貸款；
(二)同一保證人擔保的汽車貸款；
(三)同一經(jīng)銷商介紹的汽車貸款；
(四)向同一地區(qū)發(fā)放的汽車貸款；
(五)其它相同屬性的汽車貸款。
第六章 附則
第三十條 貸款人在從事汽車貸款業(yè)務時有違反本辦法規(guī)定之行為的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其授權機構有權依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》對該金融機構及其相關人員進行處罰。中國人民銀行有權建議中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會對從事汽車貸款業(yè)務的金融機構違規(guī)行為進行監(jiān)督核查。
第三十一條 本辦法由中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會共同負責解釋。
第三十二條 本辦法自2004年 月 日起施行，中國人民銀行1998年頒布的《汽車消費貸款管理辦法》自本辦法實行之日起廢止。
