浙江中小銀行如何成業(yè)界隱形冠軍？(5)

　　這已是侯汝飛創(chuàng)業(yè)一年半來(lái)的第三筆貸款。2008年，剛從這個(gè)學(xué)校畢業(yè)的他開始創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)這家小店，然而由于流動(dòng)資金短缺，不久小店就面臨關(guān)張。怎么辦？就在他求貸無(wú)門之際，包商銀行給予了他3萬(wàn)元的微小企業(yè)貸款。

　　記 者：麻煩不麻煩，咱這個(gè)貸款？

　　侯汝飛：不麻煩，一點(diǎn)都不麻煩，非常地順利，因?yàn)槲夷钱?dāng)時(shí)沒(méi)有結(jié)婚，沒(méi)有結(jié)婚 ，他就是說(shuō)讓我提供單身證明，然后再有就是說(shuō)我店里經(jīng)營(yíng)了這幾個(gè)月的過(guò)程當(dāng)中的這個(gè)流水帳， 然后再有就是說(shuō)找一個(gè)有在大中型企業(yè)穩(wěn)定工作的朋友或者親戚，找一個(gè)擔(dān)保人就可以了。

　　為此，侯汝飛充滿了感激：無(wú)論生意好壞，他都按時(shí)還款。用他的話說(shuō)：即使借高利貸，也不能欠包商銀行一分錢。根據(jù)統(tǒng)計(jì)：自2006年包商銀行開辦微小企業(yè)貸款以來(lái)，其不良貸款率僅為0.44%,還不到全國(guó)城市商業(yè)銀行平均不良貸款率的1/3。

　　金巖：都說(shuō)小企業(yè)沒(méi)這個(gè)沒(méi)那個(gè)，但是我們感覺(jué)這些弱勢(shì)群體，這些小企業(yè)，他真的非常講誠(chéng)信，因?yàn)閷?duì)于他們這個(gè)群體來(lái)講，可能這輩子都沒(méi)有過(guò)金融的服務(wù)，突然有一家銀行既不要他的報(bào)表，也不要求他有正規(guī)的管理，也不要求他有什么抵押物，這樣真心地為他服務(wù)，他會(huì)非常發(fā)自內(nèi)心的感激。

　　記者：但是你不能保證每家中小企業(yè)都這樣啊。

　　金巖：對(duì)，這個(gè)主要是我們有一套獨(dú)特的交叉檢驗(yàn)的技術(shù)。

　　記者在包商銀行采訪，正好碰上該行的微小企業(yè)信貸員王靜來(lái)到這家小超市進(jìn)行放貸調(diào)查。中秋節(jié)快到，老板準(zhǔn)備貸款5萬(wàn)，多進(jìn)點(diǎn)貨。王靜就是來(lái)看看她的償還能力如何。然而讓記者沒(méi)有想到的是，對(duì)這家超市的調(diào)查，王靜居然是從盤貨開始。

　　包商銀行微小企業(yè)金融部信貸員 王靜

　　記者：相對(duì)來(lái)說(shuō)最擔(dān)心的是什么？

　　王靜：最擔(dān)心的就是客戶跟你說(shuō)的情況，然后就是說(shuō)沒(méi)有跟你說(shuō)實(shí)話，或者說(shuō)情況不符，你又沒(méi)調(diào)查出來(lái)，具有很大的風(fēng)險(xiǎn)性。

　　在現(xiàn)場(chǎng)，記者看到，為了弄清超市的存貨，王靜和同事竟然把超市中每一種物品的名稱、數(shù)量、價(jià)格等都要登記下來(lái)，然后將之納入包商專門為之設(shè)計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表，再結(jié)合店主以及他人提供的信息，最后判斷出這家超市的現(xiàn)金流是好好壞和他的還款勢(shì)力。整個(gè)過(guò)程， 頗有些明察暗訪、追根溯源之風(fēng)。

　　金巖：我們有句話，改變不了別人改變自己，他沒(méi)有的東西你非要要，那不現(xiàn)實(shí)，那我們只能是他沒(méi)有的我們不要，這兩個(gè)才能結(jié)合。

　　記者：也就是說(shuō)把麻煩都留給自己。

　　金巖：對(duì)。你只有這樣做你才能夠?qū)�客戶有透徹的了解，否則你不了解，為什么我們國(guó)家銀行貸款，一直以來(lái)依靠拿抵押物當(dāng)救命稻草，從心理上說(shuō)，從根本上說(shuō)，就是對(duì)客戶有沒(méi)有還款能力心里沒(méi)底。

　　從為大企業(yè)服務(wù)，到為中小型企業(yè)服務(wù)，再到為微小企業(yè)服務(wù)，采訪中，記者發(fā)現(xiàn)，拋棄抵押物崇拜之后的包商銀行，其目標(biāo)定位雖在步步后撤，但其利潤(rùn)卻在節(jié)節(jié)上升：2009年，他們的微小企業(yè)貸款贏利2.6億，是2008年的2倍，2007年的32倍，用占全行不到5%的資金，實(shí)現(xiàn)了全行25%的利潤(rùn)。