目前日本和韓國的移動支付發(fā)展迅速，歐洲國家的相關(guān)產(chǎn)業(yè)也步入成熟期。而中國移動支付產(chǎn)業(yè)由于社會信用缺失等問題，至今仍處于不溫不火的狀態(tài)。

　　目前我國已經(jīng)進入了準(zhǔn)3G時代，移動支付也已經(jīng)發(fā)展到了關(guān)鍵階段。然而由于各種原因，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中各個環(huán)節(jié)的利益和分工都沒有完全理順。整個移動支付市場相對混亂，并沒有一個統(tǒng)一的規(guī)范。借鑒于移動支付發(fā)達國家的經(jīng)驗，我國移動支付的破局需要突破兩個主要的障礙——社會信用體系和產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作。

　　信用體系構(gòu)建非一日之功

　　中國目前的垃圾短信和欺詐短信泛濫，以手機為載體的詐騙方式屢見不鮮。廣大手機用戶對用手機進行支付必然是有所顧慮的。另一方面，在過去很長的一段時期內(nèi)，許多不法SP(電信增值服務(wù)提供商)通過新業(yè)務(wù)誘騙手機用戶進行昂貴套餐的定制，讓用戶心有余悸，現(xiàn)在許多用戶仍舊談增值色變，更不用說用手機發(fā)送個人的金融資料了。筆者就曾經(jīng)被SP欺詐過，在無意間被強迫定制了高額的套餐，從此以后就再也沒有定制過任何一項移動運營商的新業(yè)務(wù)。相信筆者能夠代表相當(dāng)一部分手機用戶的經(jīng)歷和態(tài)度。

　　百納咨詢分析師許政對《中國電子報》記者表示，信用方面的缺失將在相當(dāng)長的時間內(nèi)限制中國移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

　　有學(xué)者認為，其實信用是一個社會問題，更是一個文化問題，同時也是手機支付能夠形成規(guī)模的一個最基本的保障，如果不能解決信用問題，手機支付只能流于概念。而現(xiàn)實卻往往是殘酷的，在我國目前的發(fā)展階段，無論是企業(yè)還是個人，信用缺失的現(xiàn)象普遍存在。信用作為一個文化問題，它的培養(yǎng)是需要一個很長周期的，需要一個真正完善和深入人心的漫長過程。

　　根據(jù)調(diào)查顯示，國內(nèi)的手機用戶中有超過90%的曾經(jīng)收到過欺詐短信，更是有半數(shù)以上的用戶對通過手機進行支付的安全性抱有懷疑的態(tài)度。許政表示，從實際應(yīng)用情況來講，手機由于攜帶的隨身性，其丟失和損壞造成個人信息泄密的概率較高，這也是手機支付所面臨的一個主要問題。

　　就移動支付發(fā)展較為成熟的歐洲國家而言，其公民個人在金融服務(wù)領(lǐng)域的信用體系較為完善，信用已經(jīng)成為一個人在社會當(dāng)中安身立命的基本要求。另一方面，歐洲信用卡和個人支票使用相對普及，消費者和商家對銀行具有巨大的依賴傳統(tǒng)。在這兩個社會現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，歐洲國家對于移動支付的接受就比較自然和容易了。日本雖然沒有歐洲國家公司幾百年來工商業(yè)社會對于銀行和信用制度巨大的依賴慣性，但是日本用健全的法律較為完善地規(guī)制了信用和移動支付業(yè)務(wù)。在良好和高效的糾紛解決機制的保護下，日本的移動支付產(chǎn)業(yè)也發(fā)展良好。

　　合理商業(yè)模式尚需探索

　　移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈較長，包含了移動運營商、銀行等金融機構(gòu)、移動支付服務(wù)提供商、商家以及用戶。Frost&Sullivan公司咨詢師吳疆告訴《中國電子報》記者，其實移動支付這個產(chǎn)業(yè)鏈比較特殊，產(chǎn)業(yè)鏈前端的三個環(huán)節(jié)的參與者都是社會經(jīng)濟中占據(jù)強勢地位和優(yōu)質(zhì)資源的企業(yè)。尤其是移動運營商和銀行，作為產(chǎn)業(yè)鏈中最為重要也是最為強勢的企業(yè)，他們之間的關(guān)系對于移動支付的發(fā)展具有決定性的作用。

　　金融界相關(guān)人士告訴《中國電子報》記者，在實際的操作中銀行和運營商往往處于一個互相博弈的狀態(tài)。因為在以銀行為主體的支付方式中，運營商扮演的是他們最不愿意扮演的信息通道提供者的角色，只能夠收入少量的數(shù)據(jù)流量費用，真正獲利的是銀行。運營商自然是希望能夠發(fā)展以自身為主導(dǎo)的移動支付平臺，不經(jīng)過銀行，直接通過用戶話費賬戶扣除的方式進行結(jié)算。

　　金融機構(gòu)在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中所扮演的角色比較尷尬。根據(jù)日本目前移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的情況來看，在小額支付方式下，用戶只通過手機賬戶進行支付，因此不需要金融機構(gòu)的參與。這顯然也是銀行所不愿看到的。另一方面，手機支付的安全性仍是移動支付所面臨的最大問題。在移動支付的過程中，絕大多數(shù)的手機所發(fā)送的信息都是明碼，在沒有加密的通信網(wǎng)絡(luò)的傳輸過程中，這樣的信息是很容易被破解和截獲的。而一旦這些信息被他人利用，給用戶造成損失，在運營模式上，銀行無疑要擔(dān)負更大的責(zé)任。

　　而如果采用SIM卡(用戶識別卡)綁定的方式，那么也就意味著每個用戶將會降低銀行卡的使用次數(shù)，更多地會選擇手機來進行交易。這樣一來，必然會對以信用卡業(yè)務(wù)為未來主要發(fā)展戰(zhàn)略方向的銀行產(chǎn)生一定的沖擊。正是由于這些原因，銀行目前在移動支付領(lǐng)域并不是非常積極。

　　對于商家而言，現(xiàn)在的商業(yè)模式讓他們并沒有太大的積極性來配合移動支付的運行。目前連鎖商業(yè)機構(gòu)的利潤率普遍處于一個非常低的水平，而銀行通過手機用戶進行移動支付就可以從刷卡的金額中提取相當(dāng)比例的手續(xù)費，這是商業(yè)連鎖企業(yè)所非常不愿意看到的。這樣的運作模式是不可能讓移動支付在商家中得到廣泛接受的。

　　運營商已著手統(tǒng)一市場

　　很顯然，作為整個產(chǎn)業(yè)鏈核心的中國移動已經(jīng)意識到了移動支付發(fā)展所面臨的困局。在最近召開的“兩會”上，中國移動總裁王建宙提出建立統(tǒng)一的電子化小額支付系統(tǒng)的提案。他表示，中國的小額支付市場并不統(tǒng)一，這個市場需要用發(fā)放經(jīng)營牌照的方式進行規(guī)范，相關(guān)的技術(shù)和業(yè)務(wù)也需要進行統(tǒng)一，這是一個非常需要統(tǒng)一的市場。

　　在我國目前的情況下，產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的局限及核心優(yōu)勢各有不同，最為適合我國手機支付領(lǐng)域的發(fā)展模式應(yīng)為以金融機構(gòu)與移動運營商的強強聯(lián)手為主，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)調(diào)支持為輔。利用全面融合的模式，充分利用各個層面的資源，最終達到共贏的效果。

　　當(dāng)然，雖然目前移動支付面臨著許多的難題，但是隨著中國信用體制的完善和以運營商為主導(dǎo)的統(tǒng)一市場模式的建立，移動支付必將會走出目前的困局，獲得更為廣闊的市場發(fā)展空間。 （馬博）