修訂后的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》將于2009年10月1日起施行。最高人民法院日前頒布了《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋(一)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)本解釋)。最高人民法院民二庭負(fù)責(zé)人為此回答了記者的問(wèn)題。

　　問(wèn)：制定解釋的目的和意義是什么？

　　答：保險(xiǎn)法此次從篇章結(jié)構(gòu)到具體條文，修訂的幅度都比較大。特別是保險(xiǎn)合同一章，條文數(shù)目從60條調(diào)整為57條，被修訂的條文多達(dá)48條。新法進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人權(quán)益的保護(hù)，廣大群眾非常關(guān)心在新法施行前簽訂的合同能否受到新保險(xiǎn)法的保護(hù)。新法施行后，人民法院將面臨許多保險(xiǎn)糾紛案件審理中具體適用法律的問(wèn)題。因此，有必要對(duì)人民法院在審理保險(xiǎn)合同糾紛案件中如何適用新法作出規(guī)定，以統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)。

　　新法雖然對(duì)保險(xiǎn)業(yè)管理的修訂內(nèi)容也很多，但就人民法院受理案件情況看，絕大部分是保險(xiǎn)合同糾紛，急需解決新、舊法銜接的也是這類(lèi)問(wèn)題，尤其是履行期限較長(zhǎng)的人身保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的糾紛。而涉及保險(xiǎn)業(yè)管理方面的糾紛很少，這方面新舊法適用銜接的問(wèn)題并不突出，且通過(guò)公司法等法律的相關(guān)規(guī)定基本可以解決。因此，本解釋的適用范圍限定在保險(xiǎn)合同糾紛案件。

　　問(wèn)：本解釋的指導(dǎo)思想和遵循的基本原則是什么？

　　答：首先，司法解釋貫徹了加強(qiáng)對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人利益保護(hù)的立法精神。此次保險(xiǎn)法的修訂，很重要的一個(gè)指導(dǎo)思想就是加強(qiáng)對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)，制定新舊法適用的銜接辦法，也是貫徹了這一原則，同時(shí)又注意了在適用法律上對(duì)合同雙方當(dāng)事人利益的平等保護(hù)。

　　第二，既要符合合同法共性的要求，又要符合保險(xiǎn)法作為特別法的要求。本解釋的第一條、第二條和第六條，與合同法司法解釋(一)中有關(guān)新舊法適用銜接的規(guī)定是一致的，第三條至第五條主要反映了保險(xiǎn)合同自身的特性。

　　另外，本解釋貫徹了立法法第八十四條規(guī)定的新法一般不具有溯及力的精神。同時(shí)，基于保險(xiǎn)法的特性，考慮到新法施行前成立的保險(xiǎn)合同是依據(jù)舊法訂立的，新法施行后保險(xiǎn)合同法律關(guān)系依然處于延續(xù)狀態(tài)，此時(shí)的行為和事件應(yīng)當(dāng)受到新法的規(guī)范。另外，還有兩種例外情形，即第二條的關(guān)于合同效力的規(guī)定；第四條關(guān)于因投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)或申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)為由主張解除合同適用修訂后的保險(xiǎn)法的規(guī)定。

　　需要注意的一個(gè)問(wèn)題是，按照本解釋的規(guī)定，新法第十七條第二款的規(guī)定不能適用于新法施行前成立的合同。例如，保險(xiǎn)合同在2008年12月成立，2009年11月發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人不能以保險(xiǎn)事故發(fā)生在新法施行后為由，主張對(duì)免責(zé)條款是否產(chǎn)生效力用新法。投保人以保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未盡到保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定的提示義務(wù)而主張保險(xiǎn)合同條款不產(chǎn)生效力的，人民法院不予支持。

　　問(wèn)：怎么理解第三條規(guī)定的“行為或事件”？

　　答：第三條是本解釋中的核心條款，制定過(guò)程中經(jīng)過(guò)了反復(fù)的論證。保險(xiǎn)合同中，有相當(dāng)多的合同特別是人身保險(xiǎn)合同的履行期限比較長(zhǎng)，以至于保險(xiǎn)法施行前成立的保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)法施行后仍在履行，這期間發(fā)生的一些行為和事件，因?yàn)樾滦抻喌姆�律已�?jīng)施行，自然應(yīng)當(dāng)受到修訂后法律的規(guī)范。這些行為和事件主要是指保險(xiǎn)法施行后發(fā)生的保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓、保險(xiǎn)事故、理賠、代位求償?shù)�。在審判�?shí)踐中，保險(xiǎn)合同糾紛絕大多數(shù)涉及到這些方面，而且此次保險(xiǎn)法的修訂，相應(yīng)條款內(nèi)容變動(dòng)也較大，新法的規(guī)定更好地體現(xiàn)了對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)。

　　關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓。新法第四十九條對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓進(jìn)行了重大修訂，將舊法規(guī)定的保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)經(jīng)保險(xiǎn)人同意才能變更保險(xiǎn)合同，修改為保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，受讓人自然承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)。同時(shí)，還增加了被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間的權(quán)利義務(wù)的內(nèi)容并作了相應(yīng)的平衡，從而既有利于保險(xiǎn)標(biāo)的受讓人的權(quán)益保護(hù)，又有助于社會(huì)財(cái)產(chǎn)關(guān)系的穩(wěn)定。

　　關(guān)于保險(xiǎn)事故。新法關(guān)于保險(xiǎn)事故的修訂條款有多條。保險(xiǎn)事故如果發(fā)生在新法施行后，自應(yīng)適用新法規(guī)定。如新法第二十七條刪除了保險(xiǎn)人可以因受益人制造保險(xiǎn)事故而解除保險(xiǎn)合同的規(guī)定。如果受益人故意制造的保險(xiǎn)事故發(fā)生在2009年9月20日，就應(yīng)適用舊法第二十八條規(guī)定，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同且不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；而如果事故發(fā)生在2009年10月1日，則應(yīng)該適用新法規(guī)定，保險(xiǎn)人不能因該事故是受益人制造而主張解除合同并不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

　　關(guān)于理賠。近年來(lái)，人民群眾解決“理賠難”的呼聲越來(lái)越強(qiáng)烈，理賠程序的繁瑣、無(wú)正當(dāng)理由拖延核定和賠付是造成“理賠難”很重要的原因。新法第二十二條、第二十三條、第二十四條的修改，重點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)人的義務(wù)和期限作出了限定，這有助于解決“理賠難”問(wèn)題。保險(xiǎn)事故發(fā)生在新法施行前，但至保險(xiǎn)法施行時(shí)尚未理賠完畢，或者保險(xiǎn)法施行后才開(kāi)始理賠的，當(dāng)事人的理賠行為要受到新法的規(guī)范。需要注意的問(wèn)題是，按照解釋規(guī)定的保險(xiǎn)法施行后的理賠適用新法，是指理賠的行為和時(shí)限受新法的約束，而不是所有在理賠階段暴露出的糾紛無(wú)條件的適用新法。

　　關(guān)于代位求償。新法第六十一條將保險(xiǎn)人不能行使代位賠償請(qǐng)求權(quán)的原因由舊法的被保險(xiǎn)人的“過(guò)錯(cuò)”修改為“故意或重大過(guò)失”，同時(shí)增加了保險(xiǎn)人可以要求返還保險(xiǎn)金的規(guī)定。如果因新法施行后被保險(xiǎn)人的行為導(dǎo)致保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償權(quán)，應(yīng)該適用新法的規(guī)定。

　　隨著新法的施行，關(guān)于保險(xiǎn)法的適用還會(huì)出現(xiàn)許多新的問(wèn)題，需要進(jìn)一步研究，各級(jí)人民法院要注意總結(jié)審判實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，歸納和整理相關(guān)法律問(wèn)題，最高人民法院要加強(qiáng)調(diào)查研究，及時(shí)制定相關(guān)司法解釋和司法政策。

　　問(wèn)：法律以不溯及既往為原則，為何第四條規(guī)定對(duì)投保人在訂立合同時(shí)的如實(shí)告知義務(wù)的認(rèn)定適用新保險(xiǎn)法？

　　答：立法法第八十四條規(guī)定，法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)、自治條例和單行條例、規(guī)章不溯及既往，但為了更好地保護(hù)公民、法人和其他組織的權(quán)利和利益而作的特別規(guī)定除外。

　　審判實(shí)務(wù)中，合同訂立時(shí)投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)或者申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，往往成為保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)人主張解除合同或者拒賠的理由。按照舊法的規(guī)定，投保人因?yàn)橐话氵^(guò)失未告知就可以滿(mǎn)足解除合同和拒賠的條件，而新法的修訂，將解除合同的條件限定為故意或重大過(guò)失，體現(xiàn)了對(duì)保險(xiǎn)人的解除權(quán)予以限制的精神。特別是第十六條的修改，改變了舊法對(duì)投保人在如實(shí)告知上過(guò)于苛求的規(guī)定。包括保險(xiǎn)業(yè)界人士在內(nèi)的多數(shù)人認(rèn)為這是立法的進(jìn)步，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講，也有利于保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

　　在新法施行后，如果保險(xiǎn)人仍然可以以投保人有一般過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)為由主張解除合同或者拒賠，就會(huì)使大量的成立于新法施行前的合同處于不穩(wěn)定狀態(tài)，投保人和被保險(xiǎn)人的利益將會(huì)受到損害，同時(shí)也違背了此次法律修訂加強(qiáng)對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人利益保護(hù)的精神。

　　另外，新法施行后，解除合同的行為應(yīng)該受到新法的約束是各方的共識(shí)，根據(jù)本解釋第五條的規(guī)定，對(duì)于新法施行前成立的合同，保險(xiǎn)法施行后，保險(xiǎn)人按照新法第十六條的規(guī)定請(qǐng)求解除合同的二年期間的起算時(shí)間從2009年10月1日起算。如果在新法施行后，其行使解除權(quán)的事由不受新法的約束，保險(xiǎn)人完全可以投保人存在一般過(guò)失為由主張解除合同，從而就規(guī)避了新法對(duì)解除權(quán)行使期限的限制，也就使第五條第(二)、(三)項(xiàng)的有關(guān)規(guī)定失去了意義。所以，與第五條相對(duì)應(yīng)，必須要有本條的規(guī)定內(nèi)容。我們與保監(jiān)會(huì)就本條的規(guī)定進(jìn)行了充分的溝通，并最終與保監(jiān)會(huì)達(dá)成了一致。

　　問(wèn)：第五條為何對(duì)期間的起算日作特別規(guī)定？

　　答：本解釋在貫徹加強(qiáng)對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人利益保護(hù)的立法精神的同時(shí)，也注意到對(duì)保險(xiǎn)人的平等保護(hù)問(wèn)題。新法第十六條、第三十二條、第四十九條規(guī)定了保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的期間，新法第二十三條對(duì)保險(xiǎn)人核定保險(xiǎn)責(zé)任的期間作出了規(guī)定。保險(xiǎn)人在新法施行后行使解除權(quán)或者核定保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)該受其約束，但有關(guān)行為和事件發(fā)生在新法施行前，而因新法尚未生效，如果按照條文規(guī)定的起算點(diǎn)起算，就會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)人實(shí)際可行使權(quán)利的期間短于法律規(guī)定，甚至新法施行之日，其權(quán)利已經(jīng)無(wú)法行使的狀況。在此問(wèn)題上，新法不能溯及既往，所以從新法施行之日起再給予三十日或二年的期間比較公平。此類(lèi)規(guī)定在我院以往的司法解釋中亦多有先例。

　　-鏈接-

　　中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法

　　第十六條　訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

　　投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

　　前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

　　投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

　　投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

　　保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

　　保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。

　　第二十三條　保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

　　保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。

　　任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。

　　第三十二條　投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。

　　投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。

　　投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。

　　第四十九條　保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。

　　保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。

　　因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

　　被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。