上海大火引發(fā)保險思考 家財險該如何投保

　　照例，每次災(zāi)難之后，都會喚起一波購買保險的浪潮。據(jù)平安財險個人業(yè)務(wù)管理部負責人朱蕓菁介紹：“上海那場火災(zāi)之后，買家財險的人多了3倍�！辈贿^，對于發(fā)生概率極低的火災(zāi)等事件，人們究竟應(yīng)該怎樣購買才合適呢？

　　家財險鮮有投保

　　“針對火災(zāi)造成的損失，最有效的防范還是購買家財險。”太平保險的黃宜平告訴記者。不過，記者了解到，由單位和個人購買的家庭財產(chǎn)保險，投保率不足10%。

　　“家財險一直賣得不好，其實是客戶需求和產(chǎn)品設(shè)計之間的矛盾。用戶比較想購買的是水漬險和盜搶險這類發(fā)生概率比較大的保險，但是保險公司的產(chǎn)品往往是多種險種打包銷售，這樣一來總體的保費上升了，很多投保人就覺得不劃算。”一位保險公司產(chǎn)品設(shè)計人員告訴記者。

　　復(fù)旦大學保險系主任徐文虎的說法是，由于家財險把盜竊險及自行車險與機動車險剔除在外，多數(shù)居民認為沒必要購買這個險種。家財險的承保范圍較小，其中之一是火災(zāi)，但火災(zāi)發(fā)生的幾率非常小，使得客戶不感興趣。

　　地震為除外責任

　　據(jù)平安財險個人業(yè)務(wù)管理部負責人朱蕓菁介紹，家財險可以設(shè)置的種類包括：房屋、室內(nèi)財產(chǎn)、裝潢三類。投保人還可以設(shè)置室內(nèi)財產(chǎn)盜搶險、水暖管爆裂及水漬險、保姆人身意外險等附加險種。房屋部分的保費主要保障房屋主體結(jié)構(gòu)及交付使用時已存在的室內(nèi)附屬設(shè)施。

　　每家公司的家財險產(chǎn)品根據(jù)其條款不同費用略有差異。以某款家財險舉例，100萬元房屋保額的投保保費為385元，20萬元房屋裝修保額的投保保費為150元，20萬元室內(nèi)財產(chǎn)保額的投保保費為150元。這樣每年保費約為700元左右。

　　“一般投保人在購買的時候顯然不可能按照房屋價值購買。因為除了地震之外房屋的主體結(jié)構(gòu)很難毀滅，就算是火災(zāi)也不可能是全毀。但是地震在家財險里面一般都是除外責任，所以只會計算其中的裝修和家具財產(chǎn)等等�！鄙鲜霰ｋU設(shè)計人員告訴記者。

　　另外，家財險賠償?shù)念~度并不是按照保額來的，而是按照財產(chǎn)損失的額度來賠償。而且如果說投保人獲得了其他的賠償，那么保險公司賠償?shù)臄?shù)量也會下降。

　　盜搶、水漬險優(yōu)先考慮

　　“家里水管破了，浸透了家具，或者是家中被盜，這兩種情況是出險概率比較大的，所以投保人應(yīng)該首先考慮購買�！鄙鲜霰ｋU設(shè)計人士告訴記者。

　　明亞保險經(jīng)紀資深總監(jiān)郭沖提醒：“如果發(fā)生了盜搶丟了東西，因為沒有原物，往往給理賠造成困難。所以在家財險理賠時一定注意相關(guān)的證明資料留存，如果是購買了空調(diào)等家用電器時，應(yīng)及時向商家索要發(fā)票�！�

　　如果發(fā)生風險事故造成損失時，除保險單、財產(chǎn)損失清單外，被保險人還需要提交發(fā)票、消防部門證明等材料，若產(chǎn)生了修理費用，還應(yīng)保留相關(guān)修理發(fā)票或憑據(jù)。

　　郭沖還提示投保人：“如果發(fā)生火災(zāi)，所有單據(jù)丟失的話，一切損失評估也可以通過公估公司進行評估來確定損失金額。如果發(fā)生盜搶事件，應(yīng)及時撥打110報案，請公安機關(guān)開具證明材料，列出丟失清單，以進行理賠工作。”(高文婧)