單親家庭理財(cái)規(guī)劃：定投+保險(xiǎn)+儲(chǔ)蓄有保障

　　人物背景

　　林姐今年36歲，單身母親，女兒目前上小學(xué)四年級(jí)。林姐所在單位收入比較高，福利也非常好。林姐的女兒愛好廣泛，林姐對(duì)其寄予厚望，專門為女兒請(qǐng)來老師教長笛和繪畫，去年其女兒通過了音樂考級(jí)的十級(jí)考試，不過林姐認(rèn)為并不夠，今年準(zhǔn)備參加國際認(rèn)證的長笛級(jí)別考試。

　　資產(chǎn)狀況

　　林姐現(xiàn)有兩套房子，一套是單位的房改房，另一套是自購房，離婚時(shí)該房分配給林姐，現(xiàn)需要支付按揭貸款。目前兩套房子都是自住。林姐決定等女兒小學(xué)畢業(yè)后將房改房出租。那套房改房雖然小，但因旁邊就是一所省一級(jí)小學(xué)，所以很容易出租，而且一租出去往往就是五六年，租金一般可達(dá)1000元/月。另外，去年5月開始買基金。

　　現(xiàn)有金融資產(chǎn)為存款和基金：活期存款1萬元左右；零存整取式存款合計(jì)6.5萬元；定期存款(3年期，自動(dòng)轉(zhuǎn)存的)5萬元；定投基金合計(jì)4200元左右(市值)，一次性購買基金2萬元，目前市值為2.3萬元左右。

　　財(cái)務(wù)分析及建議

　　林姐的理財(cái)觀念和投資方式均屬于保守型，以致出現(xiàn)了“負(fù)收益”。這個(gè)“負(fù)收益”并不單單是指林姐把錢存在銀行里，因負(fù)利率造成資產(chǎn)貶值，而且還有她的理財(cái)行為人為地造成了“負(fù)收益”。比如林姐目前一邊按5.22%的年息支付住房貸款利息，一邊將現(xiàn)金類資產(chǎn)存在銀行享受2%左右的低利率就是得不償失的做法。

　　其實(shí)，就林姐的情況而言，她單位待遇高、福利好，后顧之憂較少。投資更追求的是收益以及將來女兒的教育保障。所以在資產(chǎn)配置上可以考慮更積極一點(diǎn)，以提高其收益。對(duì)林姐的資產(chǎn)，理財(cái)師們分項(xiàng)進(jìn)行了梳理，大的方向上是建議將無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)所占的比例下調(diào)到10%左右，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)提高到90%左右。

　　對(duì)房產(chǎn)的處理：理財(cái)師建議林姐將擁有的房改房處置掉。因?yàn)檫@套房出租的話，月收入也只有1000元左右，收益率低，考慮每年約4%的通貨膨脹率，且房屋折損，建議出售房子，另尋高回報(bào)投資，如投資到偏股型基金上去。根據(jù)目前的情況看，這套在好學(xué)區(qū)的房子大概可以賣到40萬元-50萬元，可將所得資金用于投資偏股型基金和貨幣市場基金，具體可按9∶1的比例進(jìn)行配置。