印度金融行業(yè)引領(lǐng)“包容性增長(zhǎng)”(2)

　　金融包容受重視

　　印度官方認(rèn)為，金融包容即指讓弱勢(shì)和低收入群體以能夠承受的成本獲取金融服務(wù)和及時(shí)、充分信貸的過(guò)程。

　　為推進(jìn)金融包容，印度官方在2006年成立了以前央行行長(zhǎng)和總理經(jīng)濟(jì)顧問(wèn)委員會(huì)主席蘭加拉詹為首的金融包容委員會(huì)。根據(jù)該委員會(huì)在2008年初發(fā)布報(bào)告的建議，印度已經(jīng)設(shè)立資金規(guī)模分別為50億盧比(1人民幣約合6.6盧比)的金融包容基金和金融包容技術(shù)基金，該基金不僅提供咨詢和培訓(xùn)服務(wù)，而且對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資。

　　今年2月底，印度政府在年度預(yù)算中提出，要讓銀行在2012年4月之前向所有超過(guò)2000人口的村莊提供基本的金融服務(wù)。

　　為此，印度政府公布了7 .3萬(wàn)個(gè)銀行尚未覆蓋的居住區(qū)，并要求商業(yè)銀行據(jù)此提出在這些地區(qū)選取計(jì)劃覆蓋的部分。

　　這一工程意味著銀行不僅可以通過(guò)開(kāi)設(shè)分行，設(shè)立業(yè)務(wù)代表，發(fā)展小額貸款和推廣手機(jī)銀行等方式擴(kuò)大市場(chǎng)，而且有望通過(guò)低成本的現(xiàn)代金融服務(wù)提高盈利水平。標(biāo)準(zhǔn)普爾所屬評(píng)級(jí)和研究機(jī)構(gòu)CRISIL還計(jì)劃制定了一個(gè)金融包容指數(shù)，以對(duì)金融包容進(jìn)行評(píng)估。

　　印度央行從2005年開(kāi)始要求銀行為貧困人口開(kāi)通簡(jiǎn)易賬戶，這些賬戶沒(méi)有或很小的存款余額要求，同時(shí)也提供有限的服務(wù)。據(jù)預(yù)測(cè)，印度已經(jīng)開(kāi)通的簡(jiǎn)易賬戶總數(shù)有5000萬(wàn)個(gè)左右，有540億盧比存款余額，但大多數(shù)賬戶處于休眠狀態(tài)。

　　小額信貸服務(wù)窮人

　　目前，印度全國(guó)大約有800家小額信貸機(jī)構(gòu)，但大多數(shù)還沒(méi)有形成規(guī)模效應(yīng)，發(fā)起者包括非政府組織和互助組織等，僅前10強(qiáng)的客戶數(shù)量超過(guò)10萬(wàn)。

　　在2009-2010財(cái)年(截至今年3月31日)，印度小額信貸機(jī)構(gòu)的客戶數(shù)量增加了850萬(wàn)，總客戶數(shù)達(dá)到了2260萬(wàn)，業(yè)務(wù)規(guī)模為1850億盧比，而在2006年時(shí)僅為180億盧比。印度最大的小額信貸機(jī)構(gòu)SKS小額信貸公司擁有680萬(wàn)個(gè)客戶，放款金額為143億盧比。

　　印度咨詢公司Intellecap數(shù)據(jù)也顯示，截至今年3月31日，印度小額貸款發(fā)放量為2150億盧比，擁有2400萬(wàn)客戶。

　　這一行業(yè)的小額信貸機(jī)構(gòu)通常以10%至12%的利率從銀行借款，然后以22%至36%的利率貸給窮人，不過(guò)不要求抵押。

　　通常認(rèn)為，小額信貸是一種非營(yíng)利性的金融服務(wù)，但印度已有多家小額信貸機(jī)構(gòu)引入戰(zhàn)略投資者，并有小額信貸機(jī)構(gòu)上市交易，有的印度小額信貸機(jī)構(gòu)計(jì)劃在中國(guó)和孟加拉等國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)模式和理念的轉(zhuǎn)變使這一行業(yè)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，但也招致了剝削窮人的批評(píng)。

　　今年9月，為把小額貸款利率維持在合理水平并使之不成窮人的負(fù)擔(dān)，印度財(cái)政部要求國(guó)有銀行取消給那些貸款利率超過(guò)22%至24%信貸機(jī)構(gòu)的資金支持。

　　印度最大的商業(yè)銀行印度國(guó)家銀行也已經(jīng)開(kāi)設(shè)了兩個(gè)專(zhuān)門(mén)辦理小額貸款業(yè)務(wù)的分行網(wǎng)點(diǎn)，不僅服務(wù)于互助組織，而且為其他小額信貸機(jī)構(gòu)提供貸款，并一律收取10%的貸款利率，其利率水平甚至低于普通銀行提供的個(gè)人貸款利率。