銀行卡為何換“芯”難？ 成本是最大阻力

　　前些天，北京大興芳源里小區(qū)新裝的ATM機(jī)引來(lái)不少居民駐足觀看。有人發(fā)現(xiàn)這臺(tái)機(jī)具外形粗糙，就猜這是山寨ATM機(jī)。最后找來(lái)銀行工作人員證實(shí)，這臺(tái)ATM機(jī)確為真機(jī)，只是剛落成尚未啟用。雖說(shuō)事后驗(yàn)明了“正身”，但小區(qū)居民的謹(jǐn)慎小心也不無(wú)道理。因?yàn)�，此前眾多利用山寨ATM機(jī)復(fù)制銀行卡的新聞已讓百姓提高了警惕。

　　中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2005年以來(lái)，銀行卡詐騙犯罪立案數(shù)量年均增長(zhǎng)50%以上，2009年信用卡詐騙案件立案1萬(wàn)余起，其中信用卡非法套現(xiàn)是銀行卡犯罪的主要形式之一。暨南大學(xué)金融系教授陳鷺介紹說(shuō)，當(dāng)前我國(guó)銀行卡主要是磁條卡，磁條卡背后的磁條很容易被復(fù)制，許多已經(jīng)曝光的信用卡被復(fù)制的案件背后多有境外組織的支持，使得打擊難度非常大。

　　“芯片埋在卡內(nèi)，復(fù)制困難，安全性大大提升。另一方面，芯片卡存儲(chǔ)量更大，可以提供更多的功能。”陳鷺說(shuō)。

　　在去年的區(qū)域性銀行業(yè)機(jī)構(gòu)銀行卡年會(huì)上，中國(guó)銀聯(lián)透露，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)IC卡產(chǎn)品將支持銀行卡進(jìn)入公交、便利超市、快餐業(yè)等小額支付和快速支付領(lǐng)域，并使銀行卡擺脫外形限制、實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付等功能。按照這一說(shuō)法，未來(lái)的一張芯片銀行卡，可以集現(xiàn)在的公交卡、購(gòu)物卡、餐飲消費(fèi)卡等卡片功能于一身，真正做到“一卡在手，走遍環(huán)球”。

　　然而，銀行卡換“芯”卻有點(diǎn)叫好不叫座。據(jù)中國(guó)銀聯(lián)介紹，截至今年8月，符合PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的芯片卡已在北京、上海、廣州、寧波、深圳等城市發(fā)行600多萬(wàn)張。與我國(guó)現(xiàn)有的21億多張銀行卡相比，這600萬(wàn)張仍是九牛一毛、微不足道。

　　成本是換“芯”的最大阻力，總成本可能在1000億元以上

　　銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀行卡換“芯”成本較大。一張磁條卡成本大約2至3元，而一張芯片卡要20至30元，更換20億張銀行卡的成本將達(dá)到400億元，這還不包括更新ATM與POS機(jī)的成本。如果全算下來(lái)，成本將在1000億元以上。目前已完成銀行卡換“芯”的國(guó)家，其發(fā)卡量都不是很大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也相對(duì)較高，像中國(guó)這么大的發(fā)卡量要完成換“芯”確實(shí)難度很大。

　　上海邦絲投資管理公司信用卡專(zhuān)家董崢認(rèn)為，雖然我國(guó)已發(fā)行了21億多張銀行卡，但考慮到銀行卡活卡率僅為30%，所以實(shí)際需要更換的為6億張左右。盡管如此，光換卡的成本也在120億元以上，加上其他各種成本仍是一個(gè)非常龐大的數(shù)字。

　　截至今年5月末，工行各類(lèi)芯片卡的發(fā)行量已超過(guò)550萬(wàn)張，其中芯片信用卡發(fā)卡量達(dá)538萬(wàn)張。但出于成本考量，工行發(fā)行的芯片卡主要面對(duì)高端持卡人群，如芯片信用卡針對(duì)白金信用卡持有人，芯片借記卡則面向該行的理財(cái)金賬戶(hù)客戶(hù)群。

　　這意味著要擁有這張芯片卡的門(mén)檻不低，如需要“持卡年消費(fèi)金額達(dá)10萬(wàn)元且消費(fèi)筆數(shù)達(dá)24筆”、“半年日均存款達(dá)50萬(wàn)元”或“個(gè)人存款達(dá)100萬(wàn)元”等�？磥�(lái)，成本問(wèn)題仍是芯片卡推廣上的最大障礙。

　　可確定合理比例由持卡人、發(fā)卡銀行分擔(dān)成本

　　誰(shuí)來(lái)承擔(dān)換“芯”成本？“長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)一直以免費(fèi)形式發(fā)行銀行卡，甚至還要附送或大或小的禮物來(lái)吸引客戶(hù)，如果現(xiàn)在要持卡人出錢(qián)換芯片卡，持卡人能接受嗎？”董崢表示擔(dān)憂(yōu)。

　　有業(yè)內(nèi)人士指出，芯片卡替代磁條卡對(duì)老百姓有利無(wú)害，長(zhǎng)期看無(wú)論銀行還是持卡人都能從中獲益。為此，應(yīng)當(dāng)加大宣傳力度，讓客戶(hù)真正了解芯片卡的性能和好處，不斷培養(yǎng)其使用意向。有專(zhuān)家舉例說(shuō)，北京的市政公交一卡通，雖然有20元的押金，且不記名不掛失，但仍是人手一張的暢銷(xiāo)卡。由此可見(jiàn)，如果能用幾十元錢(qián)為客戶(hù)換來(lái)安全和便利，大部分客戶(hù)是不會(huì)拒絕的。

　　陳鷺認(rèn)為，在芯片卡替代磁條卡的同時(shí)，ATM和POS機(jī)的更換也要同步跟進(jìn)�！叭绻�發(fā)了卡，持卡人卻沒(méi)辦法用，那就會(huì)打擊持卡人換卡的積極性，不利于芯片卡的普及�！�(田俊榮 屈暢)