“超級網(wǎng)銀”：能否叫好又叫座

　　于8月30日上線的央行超級網(wǎng)銀(第二代網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng))目前仍處于一個(gè)月的試運(yùn)營調(diào)試階段。專家表示，超級網(wǎng)銀理論上將大大降低銀行網(wǎng)銀成本，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相應(yīng)也就應(yīng)該有下調(diào)的空間。如果超級網(wǎng)銀在使用成本上沒有給消費(fèi)者帶來任何實(shí)惠和便利，那么這次高調(diào)亮相的背后不免要承受被冷落的尷尬。

　　市民參與度不高

　　日前，記者采訪了多家銀行，試圖了解超級網(wǎng)銀運(yùn)行一周來的情況，多家銀行表示由于僅處于試運(yùn)行階段，目前沒有可披露的信息。某國有銀行有關(guān)人士告訴記者，超級網(wǎng)銀使用情況最終由總行來統(tǒng)計(jì)，分行不便披露。

　　記者以客戶身份撥打了中行客服電話，咨詢?nèi)绾无k理“超級網(wǎng)銀”�？头�人員告訴記者，如果客戶已開通中行網(wǎng)銀則可以直接登錄網(wǎng)銀，在操作界面按照提示進(jìn)行與“超級網(wǎng)銀”之間的一個(gè)“綁定”，也就是所謂的簽約。進(jìn)而可以查詢客戶其他27家接入“超級網(wǎng)銀”的相關(guān)個(gè)人賬戶信息。

　　隨后，記者隨機(jī)采訪了5位市民，有3位市民表示尚不知超級網(wǎng)銀為何物，只有2位市民通過報(bào)紙和網(wǎng)絡(luò)有所了解，但未正式使用。據(jù)和訊網(wǎng)的在線調(diào)查，87.5%的網(wǎng)友非常歡迎“超級網(wǎng)銀”的到來，認(rèn)為這打破了銀行之間的壁壘。68.75%的網(wǎng)友認(rèn)為，“超級網(wǎng)銀”最具吸引力的地方在于可以實(shí)時(shí)查詢賬戶信息乃至跨行轉(zhuǎn)賬。

　　建行一位網(wǎng)銀工作人員告訴記者，目前網(wǎng)上銀行賬戶的開通情況與以往相比沒有明顯增長，一般客戶開戶時(shí)會根據(jù)自己需要選擇開通網(wǎng)上銀行，但尚未有客戶專門針對超級網(wǎng)銀來柜臺簽約網(wǎng)上銀行�！拔易约阂彩峭ㄟ^網(wǎng)絡(luò)了解超級網(wǎng)銀上線的消息，因?yàn)槟壳斑�沒有收到銀行業(yè)務(wù)推廣的通知�！鄙鲜鋈耸勘硎�。

　　運(yùn)行一周來，記者從多家銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員處了解到，由于系統(tǒng)處于試運(yùn)行階段，銀行未下發(fā)通知向市民主動推廣，市民對超級網(wǎng)銀的認(rèn)知度也不高，導(dǎo)致超級網(wǎng)銀運(yùn)行一周來較為冷清。

　　“超級”在何處?

　　只需一個(gè)入口，就可登錄各銀行賬戶，實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬、跨行支付等功能。央行的第二代支付系統(tǒng)——超級網(wǎng)銀的推出，意味著“多個(gè)網(wǎng)銀賬戶、多次登陸”的傳統(tǒng)時(shí)代正在被改變。

　　與第一代傳統(tǒng)網(wǎng)銀相比，超級網(wǎng)銀打破了各銀行間各自為政的局面。借助該平臺，客戶登錄一家銀行的賬戶，可以通過一個(gè)操作界面查詢、管理自己名下多家商業(yè)銀行開立的結(jié)算賬戶，并可以跨行發(fā)送交易指令，實(shí)現(xiàn)跨行24小時(shí)實(shí)時(shí)資金匯劃等功能。

　　具體在個(gè)人使用體驗(yàn)上，以建設(shè)銀行(4.57,0.01,0.22%)公告的內(nèi)容為例，超級網(wǎng)銀主要在其網(wǎng)銀中增加了四個(gè)功能：一是建行轉(zhuǎn)他行(加急)和他行轉(zhuǎn)建行功能，可以實(shí)時(shí)到賬;二是通過已取得授權(quán)的他行賬戶向建行信用卡還款的功能;三是可通過建行的網(wǎng)銀查詢他行個(gè)人借記賬戶或貸記賬戶的余額或明細(xì);四是通過建行網(wǎng)銀將建行賬戶授權(quán)給他行客戶辦理查詢或轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務(wù)，也可通過建行網(wǎng)銀將他行賬戶授權(quán)給建行客戶辦理查詢或轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務(wù)。

　　也就是說，由于超級網(wǎng)銀具有統(tǒng)一身份驗(yàn)證、跨行賬戶管理、跨行資金匯劃、跨行資金歸集、第三方支付、第三方預(yù)授權(quán)、統(tǒng)一直聯(lián)平臺、統(tǒng)一財(cái)務(wù)管理流程、統(tǒng)一數(shù)據(jù)格式等服務(wù)，超級網(wǎng)銀上線后，最大的突破不僅是真正實(shí)現(xiàn)資金24小時(shí)流轉(zhuǎn)，還實(shí)現(xiàn)了跨行轉(zhuǎn)賬實(shí)時(shí)到賬和“一站式”管理所有銀行賬戶。

　　記者在采訪中了解到，便利性不足成為一些體驗(yàn)者的共識。開通超級網(wǎng)銀后，消費(fèi)者若用其操作不同銀行賬戶，仍需在所涉及的各家銀行分別辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。即若使用工行的賬戶為招行的信用卡還款，就必須在工行和招行都擁有網(wǎng)銀才能操作。

　　繼深圳、天津、北京、廣州成為首批上線城市后，據(jù)悉，10月中旬，超級網(wǎng)銀還將在上海、杭州、南京等10個(gè)城市上線運(yùn)行，11月中旬則擴(kuò)大到其余城市上線運(yùn)行。不可否認(rèn)的是，如果上述理想的功能都能實(shí)現(xiàn)，超級網(wǎng)銀無疑將創(chuàng)造巨大的公共價(jià)值，將大大降低銀行間跨行查詢、資金匯劃的交易成本，從而使網(wǎng)上銀行的使用變得更為便捷，具有其劃時(shí)代的意義。

　　免費(fèi)只是空歡喜?

　　盡管超級網(wǎng)銀的出現(xiàn)意味著更加便捷的金融服務(wù)，然而，其收費(fèi)問題始終是公眾最關(guān)注的焦點(diǎn)，而央行對此還沒給出明確答復(fù)。

　　為了推廣超級網(wǎng)銀，央行曾表示，在該系統(tǒng)上線初期，中國人民銀行對商業(yè)銀行等參與者暫不收取費(fèi)用。但這并不影響銀行向持卡人收費(fèi)。對各家商業(yè)銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，央行規(guī)定，各商業(yè)銀行向客戶的收費(fèi)，根據(jù)有關(guān)規(guī)定確定。

　　而不少體驗(yàn)者在體驗(yàn)之后感嘆，超級網(wǎng)銀跨行轉(zhuǎn)賬支付費(fèi)用并不低。盡管有部分銀行打出“免費(fèi)牌”，但這免費(fèi)的午餐卻只是“看上去很美”。記者采訪中了解到，除民生、中信等部分股份制銀行在試運(yùn)行期間暫不收費(fèi)外，中行、建行、招行等對跨行互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)賬等服務(wù)仍收取一定的手續(xù)費(fèi)。

　　據(jù)中國銀行(3.33,0.05,1.52%)網(wǎng)站公告顯示，使用超級網(wǎng)銀進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬，每筆所收費(fèi)率為人民幣0.5元手續(xù)費(fèi)，外加從5元至200元不等的人民幣電子匯劃費(fèi)。照此標(biāo)準(zhǔn)，如跨行轉(zhuǎn)賬1萬元，則需要收取0.5元手續(xù)費(fèi)加5元電子匯劃費(fèi)，總計(jì)5.5元。這一費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)與現(xiàn)有的中行網(wǎng)上銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相同。

　　同時(shí)，記者致電建行客服部門了解到，該系統(tǒng)試運(yùn)行期間針對他行查詢、轉(zhuǎn)賬簽約實(shí)行免費(fèi)，3個(gè)月后按照每月3元的費(fèi)用收取。但跨行轉(zhuǎn)賬不會免費(fèi)，客服人員稱，目前無論建行轉(zhuǎn)他行，還是他行轉(zhuǎn)建行，手續(xù)費(fèi)均由建行收取，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為轉(zhuǎn)賬金額的0.5%，最低2元，最高50元。而跨行查詢目前不收費(fèi)。

　　不過，也有銀行超級網(wǎng)銀收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)高于傳統(tǒng)網(wǎng)銀。據(jù)招商銀行(12.66,0.05,0.40%)客服表示，在招行使用超級網(wǎng)銀進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬，手續(xù)費(fèi)用為轉(zhuǎn)賬金額的0.6%，最低費(fèi)用為5元，上限50元。照此計(jì)算，轉(zhuǎn)賬1萬元手續(xù)費(fèi)便將達(dá)到50元之多。這一費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于招商銀行原先每筆2元的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

　　對于超級網(wǎng)銀的跨行查詢和支付功能是否都會免費(fèi)，相關(guān)人士表示，查詢是否免費(fèi)，要看央行最終怎么確定，對于跨行轉(zhuǎn)賬和支付，該人士則表示，手續(xù)費(fèi)肯定是要收的，但是具體費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)還有待確定。

　　如何收費(fèi)尚未明確，事實(shí)上，銀行收費(fèi)項(xiàng)目一直頗受詬病，銀行卡手續(xù)費(fèi)項(xiàng)目更成為2010年中報(bào)中銀行業(yè)的利潤增長點(diǎn)。據(jù)業(yè)績報(bào)告顯示，2010年上半年16家上市銀行實(shí)現(xiàn)3434億元的凈利，除去未披露銀行卡收入數(shù)據(jù)的光大銀行(3.38,0.04,1.20%)外，5家上市銀行上半年銀行卡手續(xù)費(fèi)收入共計(jì)達(dá)252億元，平均日收入即達(dá)1.4億元。

　　盡管很多銀行宣稱“試運(yùn)行期內(nèi)暫不收費(fèi)”，然而不免令人聯(lián)想到試運(yùn)行期過了就會收費(fèi)。令消費(fèi)者最為擔(dān)心的是，超級網(wǎng)銀全面推廣之后，銀行會不會提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)?

　　安全問題成關(guān)注焦點(diǎn)

　　對于超級網(wǎng)銀的安全性，不少市民心存擔(dān)心。

　　相比普通的網(wǎng)銀，超級網(wǎng)銀最大的突破就是實(shí)現(xiàn)了跨行轉(zhuǎn)賬和賬戶查詢功能，用戶只需登陸超級網(wǎng)銀，就可以對名下的多個(gè)網(wǎng)銀賬戶進(jìn)行統(tǒng)一管理，將不同銀行之間的區(qū)隔和差別降到最低。但超級網(wǎng)銀帶來極大便捷的同時(shí)，也伴隨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。統(tǒng)一的賬號一旦被不法分子盜取，那就意味著該用戶的所有財(cái)產(chǎn)理論上都有可能遭受損失。超級網(wǎng)銀雖然是在線交易的重大突破，但現(xiàn)有的數(shù)字證書、密碼卡等網(wǎng)銀認(rèn)證和加密手段并不能徹底確保用戶賬戶和財(cái)產(chǎn)的安全。

　　更多市民爭論的焦點(diǎn)是，若登錄超級網(wǎng)銀發(fā)生盜用，責(zé)任算哪家銀行的�！暗綍r(shí)銀行又會互相推諉。”許多網(wǎng)友對此表示擔(dān)憂。

　　采訪中，多位市民表示，新生事物的出現(xiàn)總會遇到各種問題，不過，超級網(wǎng)銀上線前，還是應(yīng)當(dāng)公示下注意事項(xiàng)，讓市民心里有個(gè)底。

　　對于超級網(wǎng)銀的安全性，不少市民心存擔(dān)心，理由是如果使用傳統(tǒng)網(wǎng)銀，黑客只能逐個(gè)銀行進(jìn)行攻破，但超級網(wǎng)銀僅登錄一家網(wǎng)銀就可管理其他銀行網(wǎng)銀賬戶，一旦被黑客侵襲，很可能就“全軍覆沒”。

　　對于此種擔(dān)心，一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，超級網(wǎng)銀系統(tǒng)由央行開發(fā)，相信會在系統(tǒng)安全性上采取一定的措施，同時(shí)，目前各家銀行證書版網(wǎng)銀安全級別較高，賬戶被盜幾率可說幾乎為零，這也是使用超級網(wǎng)銀需先到各家銀行開通安全級別較高網(wǎng)銀賬戶的原因。

　　消費(fèi)者安心、放心才是關(guān)鍵

　　數(shù)據(jù)顯示，2009年的電子商務(wù)的交易總額是3.8萬億，網(wǎng)上購物是2568億�，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)的高速發(fā)展成就了超級網(wǎng)銀的潛在市場動力。

　　然而超級網(wǎng)銀上線至今，從消費(fèi)者的反映來看，并未得到意想中的便利，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也不低于甚至部分高于原有網(wǎng)銀。如果說超級網(wǎng)銀的推出旨在推動銀行服務(wù)和消費(fèi)者交易的進(jìn)一步發(fā)展，那么究竟什么樣的服務(wù)才會改變我們的理財(cái)和消費(fèi)生活?

　　若說便利，目前，第三方支付的龍頭支付寶，除了提供交易擔(dān)保之外，還大力推動代收費(fèi)業(yè)務(wù)，如繳納手機(jī)費(fèi)、房租，信用卡還款等業(yè)務(wù)，而且不收取任何費(fèi)用。而如今，帶有壟斷背景的“超級網(wǎng)銀”的推出，也能實(shí)現(xiàn)同樣的功能，從資金安全來考慮，用戶有可能更加偏向于銀行。盡管有關(guān)方面明確表示，這是兩個(gè)不交叉的領(lǐng)域，然而，無論是第三方支付系統(tǒng)還是超級網(wǎng)銀，只有讓消費(fèi)者用起來感覺安全、便捷、便宜的產(chǎn)品，才會最終贏得消費(fèi)者的信賴。

　　很顯然，超級網(wǎng)銀要得到消費(fèi)者認(rèn)可，還有待創(chuàng)造超越商業(yè)利益的公共價(jià)值。聯(lián)系到前不久頻遭媒體曝光的銀行名目繁多的收費(fèi)問題，還有消費(fèi)者經(jīng)常與銀行之間糾纏不清的交易信息問題，保障消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益，讓消費(fèi)者在使用過程中感到安全和放心才是最關(guān)鍵的。

　　可是，一句“推廣期內(nèi)暫時(shí)免費(fèi)”令公眾著實(shí)摸不著頭腦。不久前，一些商業(yè)銀行把同城ATM跨行取款的服務(wù)收費(fèi)由2元提高到了4元，引起社會強(qiáng)烈反響。在輿論的強(qiáng)烈質(zhì)疑聲中，銀監(jiān)會與國家發(fā)改委共同起草出臺《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法(征求意見稿)》，規(guī)定有7項(xiàng)服務(wù)銀行將不得收取任何費(fèi)用。但仍然不能讓大家滿意，這是因?yàn)槿∠�的都是老百姓很少見的收費(fèi)，而形形色色的收費(fèi)項(xiàng)目仍然不少，尤其是與百姓和公共利益息息相關(guān)的跨行取款費(fèi)、銀行卡年費(fèi)等，照舊可以收取。

　　當(dāng)然，社會并非在強(qiáng)求商業(yè)銀行的行為一切免費(fèi)。有媒體指出，如何定價(jià)、如何保障公眾的知情權(quán)是問題的關(guān)鍵。而現(xiàn)在，名目繁多的銀行收費(fèi)基本上都是銀行說了算，消費(fèi)者沒有話語權(quán)，有關(guān)專家對此表示，如果仍然不改金融領(lǐng)域里的這一現(xiàn)狀，對超級網(wǎng)銀來說，它的生命力以及消費(fèi)者對其信任度仍將大打折扣。

　　專家表示，一項(xiàng)金融創(chuàng)新是否有生命力，歸根結(jié)底在于其有沒有為消費(fèi)者、為社會創(chuàng)造價(jià)值。按專家推斷，超級網(wǎng)銀理論上將大大降低銀行網(wǎng)銀成本，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相應(yīng)也就應(yīng)該有下調(diào)的空間。如果超級網(wǎng)銀在使用成本上沒有給消費(fèi)者帶來任何實(shí)惠和便利，那么這次高調(diào)亮相的背后不免要承受被冷落的尷尬。