“超級(jí)網(wǎng)銀”對(duì)壘第三方支付 如何收費(fèi)成焦點(diǎn)(3)

　　快錢CEO關(guān)國(guó)光表示，“超級(jí)網(wǎng)銀”其實(shí)并不對(duì)第三方支付平臺(tái)構(gòu)成明顯威脅。支付寶、財(cái)付通以及易寶支付等公司也認(rèn)為超級(jí)網(wǎng)銀對(duì)支付行業(yè)的發(fā)展利大于弊。

　　中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)政策法律委員會(huì)副主任阿拉木斯認(rèn)為，與銀行的網(wǎng)絡(luò)支付相比，第三方支付企業(yè)有兩方面無(wú)法替代的功能：一是第三方支付的擔(dān)保功能，商業(yè)銀行的網(wǎng)站并不具備擔(dān)保功能，很多個(gè)人用戶主要是因?yàn)檫@項(xiàng)服務(wù)選擇支付寶等；二是第三方支付針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銷售有一套成熟的電子支付解決方案，商業(yè)銀行在這方面有所欠缺。

　　阿拉木斯認(rèn)為：除了上述優(yōu)勢(shì)外，現(xiàn)在第三方支付企業(yè)還有“客戶”資源優(yōu)勢(shì)。以支付寶為例，目前用戶超過(guò)3億，截至去年12月，支付寶日交易額峰值達(dá)12億元，日交易筆數(shù)超過(guò)500萬(wàn)筆。

　　據(jù)了解，美國(guó)早在30多年前就有了“超級(jí)網(wǎng)銀”——ACH自動(dòng)交換中心，90%的美國(guó)銀行是自動(dòng)交換中心的成員。但全球在線支付大佬PayPal卻發(fā)展得十分迅速，預(yù)計(jì)2010年公司的收入將超過(guò)32億美元。PayPal只需要接入ACH，就可以全網(wǎng)聯(lián)通提供網(wǎng)上支付，而不需要像支付寶那樣逐一接入各家銀行的網(wǎng)銀。

　　不過(guò)據(jù)了解，目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的確有染指第三方支付市場(chǎng)的野心。有報(bào)道透露，某銀行行長(zhǎng)就曾直言不諱的表示：“如果是C2C的形式，第三方支付就很有存在的必要。因?yàn)橘u家眾多、也比較零散，管理需要耗費(fèi)很多時(shí)間，銀行的精力有限；但如果是B2C，一些大商戶不見(jiàn)得比第三方支付機(jī)構(gòu)能力弱，在這種情況下，銀行直接介入就可以了。”

　　當(dāng)然，對(duì)于剛剛上線的超級(jí)網(wǎng)銀而言，現(xiàn)在作出結(jié)論顯然為時(shí)過(guò)早。超級(jí)網(wǎng)銀的使用費(fèi)用目前還未知，產(chǎn)品的服務(wù)以及對(duì)用戶體驗(yàn)的重視程度能否超過(guò)民營(yíng)的第三方支付還有待考驗(yàn)。

　　與此同時(shí)，目前的第三方支付系統(tǒng)功能很強(qiáng)大，網(wǎng)上購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬、交各種費(fèi)用、信用卡還款等，而且這些業(yè)務(wù)都是免費(fèi)的。這些公司還在不斷投入資金，擴(kuò)大產(chǎn)品功能。因此，最終誰(shuí)能贏得用戶，也未可知。

　　財(cái)付通相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受媒體采訪就表示，“從本質(zhì)上而言，‘超級(jí)網(wǎng)銀’還是一個(gè)銀行賬戶的管理功能，而第三方支付已經(jīng)衍生為一個(gè)以支付為載體的在線交易平臺(tái)。用戶在這里并不僅僅只是做各個(gè)銀行之間的資金打理，更多的體現(xiàn)為滿足其生活、服務(wù)、消費(fèi)等多重需求的一個(gè)應(yīng)用工具，‘超級(jí)網(wǎng)銀’在目前剛剛上線的情況下，并沒(méi)有看到其將衍生出來(lái)做與第三方支付相似的業(yè)務(wù)模式的跡象�！�

　　實(shí)際上，央行曾明確表示允許取得支付業(yè)務(wù)許可證的第三方支付企業(yè)接入“超級(jí)網(wǎng)銀”，但前提是要取得支付業(yè)務(wù)許可證“持證上崗”，也就是說(shuō)第三方支付企業(yè)接入“超級(jí)網(wǎng)銀”只是時(shí)間問(wèn)題。

　　央行曾于今年6月發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，指出支付機(jī)構(gòu)依法接受央行的監(jiān)督管理。據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，支付企業(yè)在辦法實(shí)施之日起一年內(nèi)(即2011年9月1日前)要取得《支付業(yè)務(wù)許可證》。因此“超級(jí)網(wǎng)銀”對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的開(kāi)放可能最長(zhǎng)要等待一年。

　　不過(guò)，第三方支付企業(yè)要取得支付業(yè)務(wù)許可證有這極為嚴(yán)苛的條件。如除了“1億元注冊(cè)資金”門(mén)檻外，更高的要求來(lái)自于“實(shí)繳貨幣資本”和“日均余額”的比例要不小于10%。

　　《管理辦法》第三十條規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)實(shí)繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例，不得低于10%。客戶備付日均資金余額，指?jìng)涓督鸫婀茔y行根據(jù)最近90日內(nèi)支付機(jī)構(gòu)每日日終的客戶備付金總量計(jì)算的平均值。這意味著交易額越大，第三方支付企業(yè)需要押在銀行中的現(xiàn)金越多。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，央行設(shè)這個(gè)門(mén)檻就是讓支付公司知道，如果沒(méi)有足夠的現(xiàn)金流和資本儲(chǔ)備就不要做第三方支付。目前中國(guó)有400余家支付公司，除支付寶、財(cái)富通等少數(shù)幾家，不少公司或許會(huì)面臨資本額不足的問(wèn)題。 (記者 徐思佳)