跨行取款收費(fèi)：擠壓中小銀行生存空間

　　近日關(guān)于ATM跨行收費(fèi)的問(wèn)題被炒得火熱。昨天，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了要求商業(yè)銀行進(jìn)一步規(guī)范服務(wù)收費(fèi)行為的通知，要求銀行立即開展服務(wù)項(xiàng)目的清理工作。據(jù)悉，各銀行要在本月上旬向銀監(jiān)會(huì)上報(bào)自查情況。

　　而銀行業(yè)協(xié)會(huì)之前在公開場(chǎng)合支持ATM跨行收費(fèi)從目前的單筆2元上漲到4元的上漲模式。據(jù)報(bào)，南京、廣州、深圳等地的四大國(guó)有商業(yè)銀行和部分大型股份制銀行，已開始按照高標(biāo)準(zhǔn)收取相應(yīng)費(fèi)用。據(jù)銀行方面的解釋，在這收取的4元當(dāng)中，有0.6元是支付給銀聯(lián)，3元支付給受理銀行，剩余的0.4元由發(fā)卡銀行吃下。

　　聽起來(lái)，這似乎很有道理。即使發(fā)卡行不賺取這0.4元，按照原來(lái)的2元收取手續(xù)費(fèi)時(shí)，發(fā)卡行還不得不倒貼1.6元，這種貼錢的買賣沒(méi)有哪個(gè)銀行是愿意干的，這樣，羊毛還得從羊身上拔，最終由消費(fèi)者買單。仔細(xì)看看這次收入的具體目錄，就會(huì)發(fā)現(xiàn)里面還是有不少問(wèn)題。支付給銀聯(lián)的0.6元是沒(méi)有問(wèn)題的，因?yàn)殂y聯(lián)要承擔(dān)不同銀行之間的結(jié)算，可發(fā)卡行吃下的0.4元似乎沒(méi)有道理，貨幣的提取本是發(fā)卡行的職責(zé)之一，這是該行的消費(fèi)者應(yīng)有的權(quán)利。那剩下支付給受理行的3元是否就沒(méi)有問(wèn)題呢？

　　銀行方面對(duì)此解釋是，由于ATM機(jī)器維修和運(yùn)轉(zhuǎn)費(fèi)用的提高，導(dǎo)致了受理行的運(yùn)行成本增加，從而不得不提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。這里面有兩重含義，首先，對(duì)持本行卡的客戶在本行的取款是免費(fèi)的，其次，收費(fèi)的調(diào)整只適用于非本行客戶，這種對(duì)本行和他行客戶的不同標(biāo)準(zhǔn)是典型的歧視行為。不妨做個(gè)簡(jiǎn)單的假設(shè)，假如全國(guó)只有一家銀行，全國(guó)所有的居民都是該銀行的客戶，那么此次還需要漲價(jià)么？

　　但問(wèn)題遠(yuǎn)沒(méi)有這么簡(jiǎn)單，表面上這次收費(fèi)的調(diào)整是針對(duì)消費(fèi)者，實(shí)質(zhì)上是在提高大型銀行的壟斷地位，壓縮中小銀行的市場(chǎng)份額和利潤(rùn)空間。銀行業(yè)務(wù)，特別是針對(duì)個(gè)人的存款業(yè)務(wù)，具有巨大的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是，規(guī)模越大，利潤(rùn)率也越大，這種行業(yè)天生就具有自我膨脹的趨勢(shì)。而在這一過(guò)程中，ATM的數(shù)量則是關(guān)鍵因素，在跨行取款費(fèi)用高昂的情況下，一個(gè)銀行的規(guī)模便與ATM的數(shù)量密切相關(guān)，ATM在一個(gè)城市中的布局，就形成了一個(gè)自身的網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)中ATM的密度決定了該行的市場(chǎng)份額。網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)與規(guī)模效應(yīng)的疊加，也意味著后來(lái)者的成長(zhǎng)空間非常有限。試想一下，當(dāng)一個(gè)城市中的居民幾乎都被該網(wǎng)絡(luò)覆蓋時(shí)，后來(lái)者是很難再通過(guò)增加ATM的數(shù)量來(lái)獲得新客戶的。

　　目前面臨的情況是，上述的網(wǎng)絡(luò)是存在的，但由于跨行取款費(fèi)用低廉，消費(fèi)者更加看重的是每個(gè)銀行的服務(wù)，雖然大銀行的覆蓋面更大，但并沒(méi)有產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。而一旦大銀行針對(duì)本行客戶和他行客戶采取不同價(jià)格政策時(shí)，則會(huì)增加客戶持有中小銀行賬戶的成本，于是不得不轉(zhuǎn)而成為大銀行的客戶，大銀行的ATM網(wǎng)絡(luò)的效應(yīng)便產(chǎn)生了。如果中小銀行要保住市場(chǎng)份額，就不得不增加客戶在其他方面的獲益，要么增加銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)成本，要么將一部分利潤(rùn)轉(zhuǎn)讓給客戶，這兩種做法都會(huì)導(dǎo)致同一個(gè)結(jié)果，即中小銀行的利潤(rùn)率下降，使其更難與大銀行競(jìng)爭(zhēng)。

　　如果我們?cè)賹⒁曇胺糯笠恍�，就�?huì)發(fā)現(xiàn)跨行取款收費(fèi)的提高只是當(dāng)前民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展空間日益狹窄的一個(gè)表現(xiàn)而已。進(jìn)入到金融行業(yè)的民營(yíng)資本，更多集中在中小銀行，雖然他們有合理的管理模式和更有效的盈利空間，但在大型銀行通過(guò)變相手段提高自身壟斷地位時(shí)，發(fā)展前景便十分令人擔(dān)憂了。

　　如何建立具有競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，在中國(guó)是個(gè)遠(yuǎn)未完成的任務(wù)。（作者系華中科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授 范子英）