此時再去深究哪個銀行推出房貸優(yōu)惠細則、細則如何制定這些問題，都已經(jīng)失去了意義。因為銀行在年初發(fā)起的優(yōu)惠細則風暴根本就沒想過方便眾存量房房奴。

　　有哪個房奴真正享受到了銀行的7折貸款優(yōu)惠？一個都沒有！換句話說，銀行已經(jīng)“綁架”7折房貸政策為“人質(zhì)”，一旦“人質(zhì)”脫手，貸款收入就要降低幾個百分點，個貸部的日子就會因此不舒服。為了不讓那些到手的利益縮水，“認真”地進行細則審批就成了銀行對政策“拖一天算一天”的殺手锏……

　　有令慢行 存量房客戶無人“中彩”

　　2008年1月1日，所有寄希望于這一天能收到銀行房貸利率打7折的存量房貸款者，都感到異常失望。更令他們失望的是，直到本報記者截稿，他們中還沒有一個人收到銀行確定給出的7折優(yōu)惠單據(jù)。

　　事實上，早在2008年10月27日，央行就已發(fā)布了《擴大商業(yè)性個人住房貸款利率下調(diào)幅度支持居民首次購買普通住房》的文件。文件中首次提到最低7折的房屋貸款利率政策。

　　銀行對此文件的反應(yīng)整體慢半拍，并都采取了觀望態(tài)勢。直到2008年底，國有四大行才基本敲定對首套房貸新貸款者7折利率優(yōu)惠的基本政策，而存量房貸款能否享7折優(yōu)惠的討論則一直持續(xù)到2009年。

　　目前，多家銀行已松口，且有不少新貸款者已享受到7折優(yōu)惠政策，但對存量房客戶來說，還沒有一個人能成功從銀行得到7折利率優(yōu)惠。

　　集體“失語” 分行支行打太極

　　“問題出在總行，我們沒得到實施細則的通知單�！边@句話，是銀行客服部電話員最近的“口頭禪”。從1月1日至昨日，很多北京地區(qū)客戶不間斷地給銀行打客服電話，除了得到對方提供的某某支行營業(yè)部電話外，對實際內(nèi)容，客服人員均守口如瓶。

　　支行的電話同樣難打。昨日，記者致電多家銀行北京地區(qū)支行個貸部，兩個小時內(nèi)竟沒一個電話打得通。

　　面對支行以及客服電話的集體“失語”，一些銀行在北京的分行也表示“無能為力”�！叭�年還款計劃單一定會給您，但您至少要等我們把您的貸款利率算出來，這要花費一定時間�！贬槍�這一問題，某股份制商業(yè)銀行人士這樣回答。“分行不發(fā)話，我們沒辦法給您答復(fù)。請您放心，只要您符合條件，7折優(yōu)惠肯定給您打。”幾經(jīng)周折，記者從工行北京某支行個貸部得到這樣的答復(fù)。

　　“開價”驚人 享折扣需跨高門檻

　　只把折扣留給符合條件的優(yōu)質(zhì)客戶，這是1月以來一些銀行柜臺人員的答案。最初幾天，銀行所謂的優(yōu)質(zhì)客戶還有一個清晰的輪廓：只要客戶在申請貸款時已享受了8.5折優(yōu)惠政策，在央行征信系統(tǒng)中沒有不良貸款記錄，同時首套住房的面積在140平方米以下，就基本可以視為優(yōu)質(zhì)客戶。

　　但銀行“變臉”的速度驚人：

　　中行某地支行表示，貸款者申請7折利率優(yōu)惠，必須保證三年內(nèi)不得提前還款，提前還款須繳納違約金，還必須辦理10張該行信用卡；農(nóng)行北京某支行則表示，對初始貸款發(fā)放金額在30萬元及以上、原執(zhí)行利率為同期同檔次基準利率0.85倍的貸款執(zhí)行利率自動調(diào)整。

　　中信銀行某支行表示，客戶初始貸款金額50萬元以上可申請7折，如貸款金額不到50萬元，那么辦理白金信用卡即可申請獲得7折優(yōu)惠。

　　浦發(fā)銀行某支行表示，貸款金額500萬元及以上，且借款人家庭凈資產(chǎn)達100萬元及以上，或借款人貸款金額與家庭凈資產(chǎn)合計達1000萬元及以上的，最低可按央行貸款基準利率下浮30%的最惠利率標準予以調(diào)整。

　　從某種意義上看，銀行已經(jīng)將審批客戶身份作為一件很過癮的事情。

　　利潤第一 多等一月多剩上億元

　　“只要還有一家銀行沒有公開確定開始給存量房客戶打7折優(yōu)惠，我們銀行就不會打折。多等一天，銀行就能多剩不少錢。”在7折優(yōu)惠的問題上，某股份制商業(yè)銀行個貸部人士這樣表示。他同時提出，央行在2008年內(nèi)連續(xù)5次降息，已將銀行靠存貸差獲利的空間壓縮到了最低。

　　“2007年時，央行一共進行了6次加息，那一年貸款利息一項的收入就接近銀行年度利息收入的70%�！痹诖藛栴}上，某銀行內(nèi)部人士這樣表示。

　　而某國有大型銀行2007年年報的確顯示，該行當年利息收入3572.87億元，其中客戶貸款及墊款利息收入占比高達66.6%，為2380億元。

　　“就以這個數(shù)據(jù)舉例子，假設(shè)這2380億元均來自首套房貸利率收入(即利率打過8.5折后的收入)，平均每月收入198.3億元。如果全部執(zhí)行7折利率，平均每月收入將變?yōu)?98.3-198.3×15%=168.55億元，銀行每月將減少29.75億元。”在被問及銀行實施7折房貸利率后利潤縮水幅度時，另一位業(yè)內(nèi)人士這樣表示。他同時表示，即便上述計算結(jié)果是基于假設(shè)計算得出，但銀行多等一個月，少損失上億元這個結(jié)論是可信的。

　　對此很多業(yè)內(nèi)人士認為，“家家都有這本難念的經(jīng)”，在每月利率收入將縮水15%的“威脅”下，銀行當然是“能拖就拖”了。

　　余額限制 銀行“涉嫌”變相攬儲

　　上述銀行高門檻事例中提到，某銀行要求房奴在銀行貸款30萬元，存款20萬元，各項業(yè)務(wù)余額合計達到50萬元才能享受7折房貸優(yōu)惠。對此，相關(guān)專家表示，這明顯有攬儲傾向。

　　“變相攬儲的目的是為了提高利率，因為銀行支付的存款利率將提升貸款利率�！睂Υ藛栴}，相關(guān)業(yè)內(nèi)人士這樣解讀。他進一步舉例說明，假設(shè)房奴向一家銀行貸款30萬元，同時在同一家銀行存入10萬元，就等于只用了銀行20萬元，卻支付了30萬元的利率。

　　“一直以來，銀行僅對公司客戶實施這個不成文的規(guī)定，比如銀行曾經(jīng)要求公司客戶貸款100萬元，同時存款10萬到20萬元。當然客戶可以選擇，不存款銀行就上浮利率。這樣做的目的就是為了提高銀行流水，因為銀行總要維持經(jīng)營�！痹撊耸勘硎尽�

　　純市場化 順帶增加中間業(yè)務(wù)收入

　　而根據(jù)上面事例中提到的，客戶只有在辦理銀行10張信用卡或者購買某種理財產(chǎn)品的前提下才能享受7折房貸利率這一點，很多銀行業(yè)人士對此解讀時，都表示能夠“理解”。央行大規(guī)模降息后，銀行利潤增長空間短期內(nèi)無法上升。在此背景下，雖然中間業(yè)務(wù)收入(其中包括理財產(chǎn)品銷售利潤、信用卡利潤、代銷各類金融機構(gòu)產(chǎn)品傭金利潤等)不能并入銀行資產(chǎn)負債表是銀行業(yè)心知肚明的事實，但從搶占市場份額的角度看，用細則綁定理財產(chǎn)品是再好不過的獲利機會。

　　另據(jù)相關(guān)人士認為，外圍金融環(huán)境很差，銀行單靠等客戶買理財產(chǎn)品已經(jīng)不行了，只能是打著包賣。

　　“能夠抓住機會搞市場化營銷，也是銀行的一種進步�！睂Υ耍�某專家這樣表示，但在貸款者還沒享受到利率實惠的時候，銀行這么做也能算創(chuàng)新嗎？

　　“綁架”7折對抗央行要求

　　“我們是企業(yè)，也需要生存，需要利潤來源，既然央行在去年10月27日的文件中只提到了‘商業(yè)性個人住房貸款利率的下限擴大為貸款基準利率的0.7倍’，那么從原先的0.85倍到現(xiàn)在的0.7倍之間，具體分幾個檔次，以及什么時候?qū)嵤�，就�?yīng)該由銀行自主制定�！弊蛉�，某銀行人士這樣表示。

　　和她有相似觀點的業(yè)內(nèi)人士不在少數(shù)。更有人士指出，既然不能改變降息周期，也不能阻止房貸利率下挫，那么只能以利率自由為基礎(chǔ)，使銀行“略微”維持生計。

　　“雖然我們也清楚，目前各地房貸細則種類繁多，但這是銀行的市場行為，銀監(jiān)會不可能再發(fā)文規(guī)范。”對于目前各銀行房貸細則口徑差別很大的問題，銀監(jiān)會相關(guān)人士昨日這樣表示。

　　“在這個大背景下，如果百姓寄希望于央行、銀監(jiān)會給個‘一刀切’的政策，這不符合銀行發(fā)展的方向。”針對這一問題，中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示。他認為，從市場化角度看，國家在利率水平上會逐步加大銀行在利率制定上的自主化，這是金融業(yè)的一個發(fā)展方向。當然，銀行在市場化過程中，還要考慮如何平衡好營業(yè)利潤增長和為百姓提供金融服務(wù)間的關(guān)系，因為如果銀行所謂“市場化”做得太過分，也會像其他企業(yè)一樣被市場淘汰。

　　再降身價 小銀行趁機挖大銀行客戶

　　面對房貸，大銀行的舉棋不定并沒攔住中小銀行的自由發(fā)揮。目前，一些中小銀行瞄準了它們的優(yōu)質(zhì)房貸客戶，紛紛承諾利率打7折，并推出免費辦理同名轉(zhuǎn)按揭來拉攏房奴。所謂同名轉(zhuǎn)按揭，就是由新的貸款銀行幫助客戶找擔保公司，還清原貸款銀行的錢，然后重新在新貸款行辦理貸款，同時可享7折優(yōu)惠。

　　另據(jù)了解，本來轉(zhuǎn)按揭需要付給擔保公司數(shù)千到上萬元的擔保費以及評估費，但許多積極吸收存量房貸客戶的銀行，為客戶承擔了所有轉(zhuǎn)按揭環(huán)節(jié)所需的手續(xù)費。在辦理過程中，客戶只需提供原來的借款合同、最近一期的賬單、身份證、戶口簿以及貸款銀行的還款明細、申請銀行的銀行卡等基本要件即可。(崔呂萍)