以房養(yǎng)老尚存政策難題

　　保險(xiǎn) 目前國(guó)內(nèi)不允許金融混業(yè)

　　保險(xiǎn)公司預(yù)感，針對(duì)“反向按揭”新險(xiǎn)種的推出將困難重重，尚需突破技術(shù)和政策層面的雙重難題。

　　長(zhǎng)城人壽保險(xiǎn)北京分公司總經(jīng)理焦益寬告訴記者，針對(duì)“反向按揭”的險(xiǎn)種，國(guó)內(nèi)從未有過(guò)先例，它需要在專(zhuān)業(yè)人士評(píng)估后進(jìn)行專(zhuān)門(mén)開(kāi)發(fā)，并不可能短時(shí)間內(nèi)完成�！皼r且其中對(duì)房?jī)r(jià)評(píng)估的環(huán)節(jié)相當(dāng)復(fù)雜�！�

　　而最讓這位資深專(zhuān)業(yè)人士感到犯難的還是來(lái)自政策層面的問(wèn)題，“目前，國(guó)內(nèi)是不允許金融混業(yè)的，因此，保險(xiǎn)公司是不允許做反向按揭業(yè)務(wù)的。”焦益寬說(shuō)。目前，國(guó)內(nèi)金融業(yè)是采取分業(yè)經(jīng)營(yíng)。盡管金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)在法律制度上已經(jīng)沒(méi)有障礙，但金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)和探索還需要時(shí)間。晨報(bào)記者 李雋瓊

　　銀行 目前不能主動(dòng)處置房產(chǎn)

　　在英國(guó)和法國(guó)，反向按揭這項(xiàng)業(yè)務(wù)由保險(xiǎn)公司介入，但在美國(guó)，這類(lèi)業(yè)務(wù)更多的是由銀行機(jī)構(gòu)承擔(dān)。

　　但國(guó)內(nèi)的銀行機(jī)構(gòu)同樣也會(huì)有困惑。光大銀行私人業(yè)務(wù)部個(gè)人信貸處處長(zhǎng)肖英男認(rèn)為：之所以國(guó)內(nèi)銀行一直沒(méi)有推出“反向按揭”業(yè)務(wù)，一個(gè)重要原因是該業(yè)務(wù)要求銀行主動(dòng)地去經(jīng)營(yíng)房產(chǎn)，但這很難辦到。通過(guò)反向按揭，銀行拿到了房產(chǎn)，但如何處置這些房產(chǎn)是個(gè)大問(wèn)題。他介紹說(shuō)，以往國(guó)內(nèi)銀行處置房產(chǎn)都是被動(dòng)的，都是處理的抵債房等不良資產(chǎn)，而不是主動(dòng)地去買(mǎi)賣(mài)房產(chǎn)。

　　專(zhuān)家觀(guān)點(diǎn)：不會(huì)助長(zhǎng)住房投機(jī)、投資

　　有人擔(dān)心，這樣的產(chǎn)品推出來(lái)，會(huì)不會(huì)助長(zhǎng)更多人拿房子做投資品？鏈家市場(chǎng)研究中心主任王志偉告訴記者，反向按揭對(duì)樓市不會(huì)有很大影響。對(duì)于樓市投機(jī)、投資者而言，他們主要是以買(mǎi)賣(mài)房產(chǎn)，從而獲取投資收益為主要目的，追求的是資本收益的最大化，不會(huì)進(jìn)行反向按揭的操作，因?yàn)椤耙苑筐B(yǎng)老”主要是針對(duì)老年人設(shè)計(jì)的保障生活的產(chǎn)品，在年齡等方面都有控制，同時(shí)也需要相應(yīng)的手續(xù)和費(fèi)用。

　　還需十幾年市場(chǎng)培育時(shí)間

　　中國(guó)人民大學(xué)人口學(xué)系老年學(xué)研究所所長(zhǎng)杜鵬教授表示，“以房養(yǎng)老”的方式雖然不會(huì)成為中國(guó)老年人養(yǎng)老的主要方式，但卻提供了一個(gè)很好的選擇和方式。

　　杜鵬教授認(rèn)為，這種方式在歐美國(guó)家已有很成熟的經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)也具備了實(shí)行這種養(yǎng)老方式的基本條件，因?yàn)楝F(xiàn)在住房已經(jīng)市場(chǎng)化了。但現(xiàn)在已步入老年的人，大部分并沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)商品房，而多是單位分房，這也致使“以房養(yǎng)老”的模式在短時(shí)間內(nèi)不會(huì)有太充分的發(fā)展，還需要十幾年的市場(chǎng)培育時(shí)間。真正有條件“以房養(yǎng)老”的人，是現(xiàn)在四五十歲、購(gòu)有商品房的中年人，也許“以房養(yǎng)老”將是他們今后的一個(gè)原則。

　　反面聲音：以房養(yǎng)老只是少數(shù)人投資行為

　　“反向按揭在中國(guó)不會(huì)成為多數(shù)人的養(yǎng)老之道�！敝袊�(guó)人民大學(xué)勞動(dòng)人事學(xué)院從事養(yǎng)老保險(xiǎn)的楊立雄副教授旗幟鮮明地表明自己的態(tài)度，“說(shuō)到底，它只是少數(shù)人的投資行為�！�

　　他把“以房養(yǎng)老”的模式理解為商業(yè)投資，“商業(yè)行為是個(gè)人選擇，無(wú)可厚非，但我反對(duì)政府大力提倡它，說(shuō)到底，它只是少數(shù)人的投資行為。”并且他認(rèn)為在中國(guó)信用體系不健全的現(xiàn)狀下，牽涉到房地產(chǎn)業(yè)、金融業(yè)、社會(huì)保障、保險(xiǎn)以及相關(guān)政府部門(mén)，對(duì)這些領(lǐng)域的運(yùn)作質(zhì)量要求相當(dāng)高，這種模式實(shí)際操作起來(lái)更會(huì)困難重重。

　　他認(rèn)為，中國(guó)人的傳統(tǒng)是“但存方寸地，留于子孫耕”。老人將自己的房產(chǎn)抵押出去而無(wú)法留給子女，這樣的現(xiàn)實(shí)，國(guó)人恐怕一下子還難以接受。

　　目前多數(shù)老人不接受以房養(yǎng)老

　　在一項(xiàng)隨機(jī)調(diào)查中，50位老人有84%表示不能接受“以房養(yǎng)老”的方式，而他們最擔(dān)心的就是孩子們?yōu)榇藢?duì)他們?nèi)鍪植还�。首都�?jīng)貿(mào)大學(xué)土地資源與房地產(chǎn)管理系主任邢亞平告訴記者，“以房養(yǎng)老”是依據(jù)西方國(guó)情來(lái)設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品，而在中國(guó)，“養(yǎng)兒防老”和“把房產(chǎn)留給子女繼承”的觀(guān)念根深蒂固。(楊舒萌 李若愚 栗曉莉 姜葳）

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