昨日，一則名為《驚詫!銀行住房貸款竟按一年372天計(jì)息》的博文在網(wǎng)上風(fēng)傳，作者“黑暗的沉思”經(jīng)過(guò)一番推算，得出銀行竟然按一年372天給他計(jì)息，直接后果是每年多收利息300多元。此帖一出，網(wǎng)友們?nèi)呵榧�憤，紛紛聲討銀行不公。然而，經(jīng)過(guò)記者向多位銀行人士請(qǐng)教后確認(rèn)，“黑暗的沉思”其實(shí)是因?yàn)橥茖?dǎo)的實(shí)際利率有誤，最終導(dǎo)致計(jì)算結(jié)果出錯(cuò)，虛驚一場(chǎng)。

　　銀行每年多拿百姓30億？

　　“黑暗的沉思”在博文中給出了一張真實(shí)的房貸明細(xì)表，該明細(xì)表是按“等額本息還款法”(即每月償還金額相同，包括本金和利息)列出，他詳細(xì)測(cè)算了2008年月均還款額，發(fā)現(xiàn)去年2月份本應(yīng)按實(shí)際天數(shù)29天計(jì)息，結(jié)果銀行竟然按31天算，同樣的情況還出現(xiàn)在所有雙月的時(shí)候(即小月)，這樣綜合起來(lái)，一年的計(jì)息天數(shù)總共就成了31×12=372天。372天！一個(gè)驚爆的數(shù)字，如果是10年期貸款，銀行將多收68天利息，20年將多扣135天，他又推算出，根據(jù)年初公布的個(gè)人住房貸款余額2.95萬(wàn)億元，若銀行每年多收7天利息，將從百姓口袋多拿去30多億元。

　　這篇博文一出，無(wú)疑在平靜的湖面投入一塊巨石。一個(gè)人多算幾天事小，如果全國(guó)的銀行都給貸款人這樣算則事大。記者瀏覽各大網(wǎng)站論壇，發(fā)現(xiàn)轉(zhuǎn)載率極高。網(wǎng)友們非常關(guān)注，并呼吁銀行和監(jiān)管部門盡快給出說(shuō)法。

　　房貸利率最低下浮18%？

　　那么，事實(shí)到底是否真如“黑暗的沉思”所說(shuō)這么嚴(yán)重呢？記者向幾家銀行的理財(cái)師請(qǐng)教，最終發(fā)現(xiàn)問(wèn)題出在實(shí)際利率(即帖中指出的折扣利率)上。正如“黑暗的沉思”所說(shuō)，他給出的貸款明細(xì)表，前五項(xiàng)是從網(wǎng)上銀行輸出，而第六項(xiàng)“實(shí)際利率”是根據(jù)(當(dāng)月)利息×360÷（上期剩余)本金÷計(jì)息天數(shù)算出。他用上述公式算出實(shí)際利率為6.4408%。然而，銀行人士認(rèn)為他的這種算法并不正確，他的這個(gè)公式是一種反推，只有他所帶入的計(jì)息天數(shù)每月都以31天計(jì)，才能得出6.4408%的實(shí)際利率。但這個(gè)利率其實(shí)是不正確的。

　　根據(jù)央行規(guī)定，2008年時(shí)5年期以上貸款利率為7.83%，房貸利率最低可下浮15%，7.83%打完八五折是6.6555%，而“黑暗的沉思”給出實(shí)際利率的折扣率為82.2580%，相當(dāng)于基準(zhǔn)利率下浮近18%，若有哪家銀行給出這樣的折扣將是違規(guī)。

　　那么，銀行在計(jì)算存貸款利息時(shí)，天數(shù)到底如何確定？記者查閱央行2005年給出的《關(guān)于人民幣存貸款計(jì)結(jié)息問(wèn)題的通知》，發(fā)現(xiàn)有兩種方式，一種是一年按360天，每月30天計(jì)；另一種則是可選擇將計(jì)息期全部化為實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息，即每年為365天(閏年366天)，每月為當(dāng)月公歷實(shí)際天數(shù)。這兩種方法都是允許的。比如省內(nèi)建行在計(jì)算房貸明細(xì)時(shí)用的就是前者，而招行用的就是后者。

　　如此一來(lái)，把按6.6555%/360計(jì)算出來(lái)的日利率和30天帶入月供利息計(jì)算公式(每月償還貸款利息=貸款余額×日利率×實(shí)際天數(shù))，“黑暗的沉思”給出的這張貸款明細(xì)數(shù)字每個(gè)月都完全正確。這也就意味著這家銀行是按照一年360天，一個(gè)月實(shí)際天數(shù)為30天來(lái)算的。(記者劉薇)