長(zhǎng)沙市場(chǎng)上對(duì)存量房貸客戶實(shí)施優(yōu)惠利率的銀行陣營(yíng)并未隨五大行率先實(shí)行而迅速擴(kuò)大。人們預(yù)期的“大銀行門(mén)檻放寬，中小銀行肯定跟進(jìn)”并未轉(zhuǎn)為現(xiàn)實(shí)。在房貸利率打折問(wèn)題上，擁有資源優(yōu)勢(shì)的大銀行大方實(shí)行降價(jià)，而一向“船小好掉頭”的中小股份制商業(yè)銀行大多對(duì)此玩“失聲”：截至昨日，僅有招行和浦發(fā)透露了實(shí)施細(xì)則。

　　昨日，記者一一致電各中小銀行，但大多數(shù)表示七折細(xì)則還未出臺(tái)，但已經(jīng)在接受客戶申請(qǐng)，有銀行相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人還向記者打聽(tīng)其他銀行的實(shí)施細(xì)則。某股份制商業(yè)銀行個(gè)金部負(fù)責(zé)人私下表示，“因?yàn)榇蠹业募?xì)則不同，為穩(wěn)定自己的市場(chǎng)又不挖別人的墻腳引起反感，在其他銀行公布前，我們不想打出自己的底牌�！�

　　事實(shí)上，不管是大銀行還是小銀行，多數(shù)銀行在優(yōu)惠利率上的表現(xiàn)過(guò)于“小家子氣”。銀行首先是企業(yè)，追求利潤(rùn)最大化是常理。去年五次降息后，目前5年期以上貸款利率打7折后只有4.158%，與5年期存款利率3.6%相比，只差0.558個(gè)百分點(diǎn)。這對(duì)主要收入來(lái)源為利差的銀行來(lái)說(shuō)無(wú)疑意味著收入的大幅縮水。有分析人士指出，目前國(guó)內(nèi)存量房貸余額大約3萬(wàn)多億元，若國(guó)內(nèi)銀行業(yè)統(tǒng)一實(shí)行7折利率優(yōu)惠，粗略預(yù)計(jì)銀行業(yè)一年被擠壓掉的利潤(rùn)在150億~200億元之間。從保利潤(rùn)角度說(shuō)，銀行不可能主動(dòng)大面積打開(kāi)存量房貸利率七折優(yōu)惠的閘門(mén)。

　　最關(guān)鍵的是，相比中小銀行，大銀行反而有房貸利率打折的底氣：首先，大銀行的房貸規(guī)模大，規(guī)模效應(yīng)以及潛在的交叉營(yíng)銷(xiāo)收益十分可觀，利潤(rùn)縮水對(duì)它們而言是可以忍受的；其次，從競(jìng)爭(zhēng)角度看，中小銀行更愿意將價(jià)格門(mén)檻放低，但從實(shí)際操作看，小銀行大面積執(zhí)行優(yōu)惠利率的難度更大。一位不愿透露姓名的股份制銀行管理人士表示，除非是為銀行創(chuàng)利頗豐的優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶，否則大面積給予七折優(yōu)惠利率的結(jié)果必然虧損，因此，他們只能盡量做到“秘而不宣”。

　　在如今五大行全面占據(jù)房貸市場(chǎng)主導(dǎo)地位的時(shí)候，各中小股份制商業(yè)銀行都想看看其他銀行出臺(tái)的房貸細(xì)則，以做出有競(jìng)爭(zhēng)性的房貸政策。他們既想趁此機(jī)會(huì)搶占市場(chǎng)，同時(shí)也不想因?yàn)檫^(guò)多的優(yōu)惠政策讓自己在利潤(rùn)上吃虧。

　　在長(zhǎng)銀行存量房貸利率優(yōu)惠實(shí)施(主要)細(xì)則

　　中國(guó)銀行

　　(1)存量房屋貸款用于購(gòu)買(mǎi)家庭首套自住住房，貸款時(shí)符合當(dāng)時(shí)優(yōu)惠住房利率標(biāo)準(zhǔn)(即8.5折)的個(gè)人一手住房貸款；

　　(2)存量貸款歷史上連續(xù)逾期期數(shù)不超過(guò)3期(含3期)，借款人及配偶在中行的其他個(gè)人貸款無(wú)拖欠，信用卡無(wú)惡意透支。存量貸款歷史上連續(xù)逾期期數(shù)為0~2期的，可以申請(qǐng)利率最多下浮30%，而連續(xù)逾期期數(shù)為3期的，利率最多下浮25%。需客戶書(shū)面申請(qǐng)。

　　農(nóng)業(yè)銀行

　　(1)借款人沒(méi)有連續(xù)90天(含)以上逾期記錄；

　　(2)借款人在利率自動(dòng)調(diào)整日或利率約定調(diào)整日不存在逾期未還貸款本息；

　　(3)如客戶房貸發(fā)放金額不低于30萬(wàn)元，尚未償還部分貸款的最低執(zhí)行利率調(diào)整為0.7倍，這部分貸款無(wú)需借款人申請(qǐng)，自動(dòng)調(diào)整。其他情況下，需由借款人書(shū)面申請(qǐng)，經(jīng)銀行審批同意后，按雙方約定實(shí)行人工調(diào)整；

　　(4)以前執(zhí)行基準(zhǔn)利率，甚至執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮的房貸客戶，這次也可以申請(qǐng)下浮。

　　工商銀行

　　(1)對(duì)2008年10月27日前發(fā)放的執(zhí)行基準(zhǔn)利率0.85倍的個(gè)人住房貸款，如借款人在近2年內(nèi)沒(méi)有連續(xù)2期(含)以上違約記錄、在該行其他貸款無(wú)不良記錄，可自2009年2月10日起享受0.7倍的優(yōu)惠利率，自動(dòng)調(diào)整；

　　(2)借款人已經(jīng)正常還款、最近還款日前24個(gè)月內(nèi)沒(méi)有連續(xù)2期(含)以上違約記錄、在該行其他貸款無(wú)不良記錄的，亦可向貸款經(jīng)辦行提出書(shū)面申請(qǐng)。

　　建設(shè)銀行

　　(1)第一套房、自住、面積在144平方米以內(nèi)，貸款抵押手續(xù)已經(jīng)完備，貸款拖 欠不超過(guò)2期；

　　(2)存在以下行為的不調(diào)整：在該行近兩年內(nèi)曾形成不良貸款記錄的，重定價(jià)時(shí)仍有拖欠貸款余額或存在其他違約情形的，重定價(jià)時(shí)在該行有兩筆以上未結(jié)清的商業(yè)性個(gè)人住房貸款的。

　　交通銀行

　　(1)為首次購(gòu)買(mǎi)的普通自住房；

　　(2)貸款期間沒(méi)有出現(xiàn)逾期還款等不良信用記錄；

　　(3)客戶貸款金額不低于10萬(wàn)元或在該行有3萬(wàn)元以上金融資產(chǎn)；

　　(4)以前非八五折的首套房貸客戶(包括二手房和改善型住房)，也可以申請(qǐng)七折優(yōu)惠。此外，偶爾1~2次的逾期不算不良記錄。

　　招商銀行

　　(1)符合首套自住房條件；

　　(2)連續(xù)逾期不超過(guò)2次、累計(jì)逾期不超過(guò)6次；

　　(3)以前非八五折的房貸客戶也可以申請(qǐng)利率下浮，但下浮幅度須綜合考量。

　　浦發(fā)銀行

　　(1)符合首套自住房條件，以前享受基準(zhǔn)利率的0.85倍；

　　(2)信用記錄良好，至2008年12月31日無(wú)拖欠該行貸款本息或其他違約行為，2008年累計(jì)逾期不超過(guò)兩次，在該行從未發(fā)生過(guò)不良貸款。須本人持有效身份證明去該行個(gè)人信貸部申請(qǐng)。