2007年中國(guó)的樓市處于巔峰時(shí)期，為遏制房地產(chǎn)泡沫進(jìn)一步擴(kuò)大，國(guó)家進(jìn)行了一系列宏觀調(diào)整政策，其中之一就是利率調(diào)整，2007年一共經(jīng)歷了6次加息，5年期以上房貸利率對(duì)比增加了0.72個(gè)百分點(diǎn)。當(dāng)大家都判斷著中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了加息通道時(shí)，美國(guó)爆發(fā)次貸危機(jī)，導(dǎo)致2008年經(jīng)歷了6次大幅降息。在各種政策頻繁出臺(tái)的時(shí)期，普通消費(fèi)者應(yīng)該如何選擇房貸產(chǎn)品，如何進(jìn)行房貸理財(cái)呢？中易安房地產(chǎn)擔(dān)保有限公司首席咨詢師宛玉敏給出了幾點(diǎn)意見：

　　選擇政策靈活、人性化服務(wù)的銀行

　　很多銀行都推出房屋按揭貸款，但各家銀行存在著差異。中易安房地產(chǎn)擔(dān)保有限公司提醒大家注意：大部分借款人都會(huì)選擇超過10年期的貸款年限，在這10年當(dāng)中房貸政策也會(huì)不斷發(fā)生類似的變化，選擇一家人性化的銀行至關(guān)緊要。

　　了解不同銀行的不同房貸產(chǎn)品

　　各家銀行房貸產(chǎn)品都有不同，比如存抵貸、循環(huán)貸、金抵利等各種產(chǎn)品都適應(yīng)不同的人群。如果選擇合理，會(huì)為借款人節(jié)省相當(dāng)可觀的利息，同時(shí)在資金使用上也會(huì)更加便捷、高效。

　　通過還款方式節(jié)省利息支出

　　目前的還款方式大體上有如下幾種：等額本息、等額本金、雙周供。這三種還款方式其實(shí)是適應(yīng)不同人群的，在利息節(jié)省上也有很大的不同。以貸款80萬元20年為例，等額本金還款法比等額本息還款法要節(jié)省利息92000元，但是等額本金還款法前期還款壓力較大。業(yè)內(nèi)人士建議選擇何種還款方式需要提前綜合考慮好。

　　量入為出，綜合考慮家庭負(fù)擔(dān)

　　現(xiàn)在銀行要求借款人的收入證明一般需要達(dá)到月供金額的2倍，但宛玉敏建議購(gòu)房人盡量控制房貸月供在家庭月收入的1/3以內(nèi)，這樣才能保證家庭生活質(zhì)量不降低，即使利率上調(diào)也不會(huì)因增加的月供金額而影響到家庭的正常生活，進(jìn)入“房奴”的群體。

　　晨報(bào)記者 劉云波