“只聞樓梯響，不見人下來”，這是對房貸新政現(xiàn)狀的最好描述。10月下旬，央行發(fā)布的房貸新政允許個(gè)人購房貸款利率最多打7折，首付20%。“每個(gè)貸款人情況不一樣，需要根據(jù)具體情況才能確定利率下調(diào)的幅度�！边@是近一個(gè)月來，記者在采訪房貸新政時(shí)聽到最多的一句話。新政出臺至今，除個(gè)別銀行公布了房貸操作細(xì)則外，絕大多數(shù)銀行的房貸新政仍未公開。貸款人要想享受利率下調(diào)，還得下點(diǎn)真功夫。

　　下調(diào)30%：條件苛刻

　　首套+自住+普通住房+資質(zhì)好+信用好

　　準(zhǔn)備貸款購房的人想要得到房貸利率下調(diào)30%、最低首付20%這個(gè)“優(yōu)惠極限”，并不容易，需要滿足極為苛刻的條件。各銀行在接受記者咨詢時(shí)給出的條件驚人的一致：首套+自住+普通住房+資質(zhì)好+信用好。如，交行的實(shí)施細(xì)則規(guī)定，對新增客戶首次利用貸款購買普通自住房的，貸款利率可執(zhí)行基準(zhǔn)利率的0.7倍，首付比例20%。建行剛發(fā)布的規(guī)定明確，建設(shè)銀行對符合政策新發(fā)放的商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率的下限調(diào)整為貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍，最低首付款比例調(diào)整為20%，具體根據(jù)借款人是首次購房或非首次購房、自住房或非自住房、套型建筑面積是否系普通住房，以及借款人信用記錄、還款能力等因素等區(qū)別確定。對居民首次購買普通自住房和改善型普通自住房的貸款需求，貸款利率可以給予優(yōu)惠，首付款比例可降低。農(nóng)行也有類似規(guī)定。

　　貸款人需要注意的是，在實(shí)際操作中，首套、自住、普通住房都是銀行考核的硬性條件，其中首套是以家庭為單位、普通住房以本市相關(guān)部門新公布的標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)。資質(zhì)、信用是軟條件，是銀行控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要參考指標(biāo)，很大程度上決定著銀行是否放貸、貸款人獲得的額度。資質(zhì)好、信用好容易獲得銀行的認(rèn)可。因此市民平時(shí)要多注意保持良好的信用，比如盡量不要出現(xiàn)信用卡的逾期還款現(xiàn)象。

　　爭取29%：退一步海闊天空

　　多提供財(cái)力證明，找資質(zhì)較好的親朋擔(dān)保

　　享受不了下調(diào)30%的“極限優(yōu)惠”，貸款人也不必氣餒。在當(dāng)前市場競爭激烈的環(huán)境中，只要貸款人符合一定條件，各家銀行肯定會綜合央行政策及貸款人最大利益來權(quán)衡執(zhí)行利率問題，這意味著貸款人仍然能夠享受一定程度上的利率下調(diào)優(yōu)惠，只不過不是30%，但有可能是20%、或是25%，甚至是29%。貸款人不妨根據(jù)自己的具體情況去各家銀行咨詢一下。

　　部分銀行工作人員表示，對于資質(zhì)、信用良好的貸款人，在滿足一定條件下，可以給予一定利率優(yōu)惠，甚至下調(diào)多少，需要視貸款人的具體情況而定。這意味著，從下調(diào)1%至29%都有可能。那么怎樣才能爭取到最大下調(diào)額度呢？一般情況下，貸款人應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身情況盡量滿足銀行的“軟性條件”。比如，多提供個(gè)人財(cái)力證明，包括定期存款、國債、保險(xiǎn)、私家車等等，還有連續(xù)幾月工資明細(xì)等，若能找到資質(zhì)較好的親戚朋友做擔(dān)保會更好。

　　還款中：盡量申請 省一分是一分

　　詳細(xì)咨詢，遞交相關(guān)申請和資信證明

　　正在還款中的貸款人群同樣關(guān)心自己的貸款利率能否下調(diào)，對于這一人群，大部分銀行的政策相當(dāng)含混。

　　在已公布的細(xì)則中，只有農(nóng)行規(guī)定最明確：存量房貸客戶的貸款有兩種調(diào)整方式，一是自動(dòng)調(diào)整，即對初始貸款發(fā)放金額在30萬元(含)以上、原執(zhí)行利率為同期同檔次基準(zhǔn)利率0.85倍的貸款，原則上無須借款人申請，貸款利率自明年1月1日起統(tǒng)一下調(diào)為同期同檔次基準(zhǔn)利率的0.7倍；另一種是手工調(diào)整，即對不符合自動(dòng)調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)的，須先由借款人主動(dòng)提出書面申請，經(jīng)銀行審批后，符合條件的明年1月1日(含)之后進(jìn)行調(diào)整。對借款人有連續(xù)90天(含)以上逾期記錄的，農(nóng)行將不受理其利率調(diào)整申請。其他銀行則規(guī)定的較為抽象甚至沒有。

　　對此，部分銀行人士和專家表示，雖然大部分銀行并不傾向于給存量房貸最優(yōu)惠利率，但銀行會考慮到房貸市場的競爭，因此對一些符合一定條件的優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)行利率下調(diào)的可能性比較大。正在還款中的貸款人不妨到銀行進(jìn)行詳細(xì)咨詢并遞交相關(guān)申請和資信證明等，爭取最大程度的房貸利率優(yōu)惠。(記者 胡結(jié)友)