家庭月收入只有幾千元，沒有房子和車子，這樣的年輕工薪家庭在我們這座城市里比比皆是。但“人無算計”才會“一世窮”，只要學(xué)會理財，做好規(guī)劃，面包會有，房子也會有。

　　今日主角

　　王先生，27歲，出租車司機(jī)，年收入5萬元；王太太，25歲，某私營企業(yè)職員，年收入3.5萬元。兩人無自住房，租房居住，年租金1.2萬元。王先生的父母現(xiàn)居住在50平方米的自有舊房內(nèi)，目前市價約15萬元。王先生夫婦年生活支出約5萬元，有定期存款1萬元，去年購買的10萬元股票型基金目前市值約4.5萬元。王先生自繳社保，無醫(yī)保；王太太社保醫(yī)保齊全，雙方父母均有退休金。

　　結(jié)婚已兩年的王先生兩口子打算三年后生小孩，他們希望在小孩子2歲時購買一套120平方米左右的房子，屆時可以將父母的房子賣掉讓老人搬來一起住。他們想聽交通銀行長沙分行金融理財師(AFP)周歡的理財意見。

　　財務(wù)診斷

　　周歡分析認(rèn)為，王先生家庭月均收入7000元，年度盈余3.5萬元，無負(fù)債，財務(wù)狀況一般，但由于基金縮水嚴(yán)重，5年后要付購房首付款和裝修費用，資產(chǎn)規(guī)模顯然偏小。加上準(zhǔn)備3年后生小孩，未來幾年支出會越來越大。120平方米的房子目前市價約50萬元，在不考慮房價上漲的前提下賣出舊屋作為首付，即使不考慮裝修資金，他們?nèi)砸獜你y行按揭約35萬元，財務(wù)壓力非常大。

　　理財建議

　　少花錢，多存錢。王先生應(yīng)當(dāng)盡量減少家庭支出，提高家庭儲蓄比例。因為按計劃，3年后王太太生育期間收入將會大幅減少，而小孩出生后家庭總支出會大幅增加，再2年后又要買房，按揭供款將進(jìn)一步增大支出，現(xiàn)在必須削減支出提高儲蓄率。除去住房租金1.2萬元，目前王先生一家每年的生活支出達(dá)3.8萬元。如能控制在2.8萬元，3年便可多儲蓄3萬元。

　　堅持基金定投。王先生在市場高位時購買了基金，股市經(jīng)歷了大幅下跌，目前點位相對合理，開展定投可以攤薄成本。假設(shè)王先生是在6000點左右購買的基金，需要股市回漲到6000點才能解套。但如果王先生在股市處于1800-3000點震蕩區(qū)域間每月投1000元，3年后只要股市回漲到4500點左右原有基金即可解套。不僅如此，假設(shè)定投年均收益率達(dá)到8%的話，王先生每月投1000元，3年即可積累4萬元。同時，王先生應(yīng)堅持穩(wěn)健的投資組合，以規(guī)避流動性風(fēng)險和投資風(fēng)險�，F(xiàn)有的原市值10萬元基金，遇股市回暖則應(yīng)逐步賣出，賣出所得資金可購買銀行固定收益類人民幣理財產(chǎn)品。

　　購買保險，因為王先生家庭主要收入來源于王先生。建議每月提取500元投保資金，即每年6000元保費支出。其保費應(yīng)投入到人身意外傷害保險、大病保險和定期人壽保險，以防因意外事故造成家庭主要經(jīng)濟(jì)收入來源的斷絕。王先生可購買賠償金額20萬元的重大疾病險，賠償金額50萬元的壽險。

　　王先生夫婦均未有過貸款記錄，貸款時可享受首付兩成、利率下浮70%左右的優(yōu)惠。剩余資金可作為家庭新房裝修支出和子女未來教育支出儲備。根據(jù)以上建議，3年后王先生有足夠資金支付購房及裝修所需。(記者 黃清安)