房貸新政的實(shí)施依然“懸而未決”，銀行又被另一個(gè)房貸話題纏繞。由于今年已連續(xù)5次加息，五年期以上貸款基準(zhǔn)利率由去年底的6.84%上調(diào)至最新的7.83%。業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，隨著年末將至，提前還貸潮或?qū)⒌絹怼?/p>

　　加息累計(jì)效應(yīng)明顯股市今年“幫倒忙”

　　從以往經(jīng)驗(yàn)看，加息會(huì)在年末導(dǎo)致提前還貸潮出現(xiàn)。一方面，大部分房貸客戶的合同屬于次年調(diào)整貸款利率；另一方面，年末是個(gè)人客戶手頭資金相對(duì)寬裕的時(shí)候。有的客戶年終獎(jiǎng)或年終股利分紅不少，為了不被利息“吞噬”個(gè)人財(cái)富，趕在年底前辦理提前還貸手續(xù)。但在去年，雖經(jīng)歷了2次貸款加息，提前還貸卻比較平穩(wěn)。原因是當(dāng)時(shí)股市上漲勢(shì)頭喜人，多余資金投資于股市，比用作提前還貸劃算。

　　某銀行個(gè)人金融部人士對(duì)記者說，客戶考慮提前還貸需要注意三大因素：一是加息的影響，對(duì)個(gè)人房貸支出增加的負(fù)擔(dān)；二是資金使用，不宜因?yàn)樘崆斑�貸而導(dǎo)致手頭捉襟見肘；三是投資，若有更好的投資增值渠道，完全不必急于提前還貸。

　　較之去年，今年的加息力度明顯增加。5年期以上貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)近1個(gè)百分點(diǎn)，85折房貸優(yōu)惠利率也“水漲船高”，由去年底的5.814%上調(diào)至6.6555%。而且年內(nèi)加息的預(yù)期依然存在。央票利率連升兩周，被各方視作加息腳步漸近。若年內(nèi)再加息一次，6次加息的累計(jì)效應(yīng)，確實(shí)給房貸客戶帶來不小的壓力。

　　有人算過一筆賬，以等額本息還款方式向銀行貸款50萬(wàn)元，期限20年為例，貸款利率從5.814%變?yōu)?.6555%，意味著每月償還月供3773.78元，即每月多還245.07元。由于貸款利息總支出的增加是一個(gè)不小的數(shù)字，促使部分客戶選擇提前還貸。

　　業(yè)內(nèi)人士稱，去年股市幫了銀行房貸，今年則可能“幫倒忙”。6000點(diǎn)橫亙?cè)谇�，被不少投資者視作A股告別暴利時(shí)代的“分水嶺”。部分有房貸的股民，或許會(huì)考慮將股市中的部分獲利資金，用于提前還貸。較之往年，老股民獲利豐厚，提前還貸能力顯著增加。

　　此外，有業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，房貸新政也可能“加劇”今年的提前還貸潮。一些銀行規(guī)定，已結(jié)清的房貸不影響客戶再次獲得首套房貸的優(yōu)惠。部分客戶從需求出發(fā)，如有換房計(jì)劃，可能先辦理提前還貸。

　　提前一個(gè)月預(yù)約提前還貸設(shè)門檻

　　對(duì)于提前還貸，銀行一直非常敏感。不少銀行通過種種方式，給提前還貸設(shè)置門檻。銀行之所以不愿接受大量提前還貸，是因?yàn)槠浒逊抠J視作優(yōu)質(zhì)貸款資產(chǎn)。雖然房貸余額在近幾個(gè)月增長(zhǎng)較多，但各銀行不愿意看到存量房貸大幅萎縮。有銀行業(yè)內(nèi)人士直言不諱：“集中的提前還貸潮影響到銀行的資金安排，還貸申請(qǐng)有可能被拒絕或辦理周期拖長(zhǎng)。”

　　拉長(zhǎng)辦理周期是銀行為提前還貸設(shè)置的隱形門檻之一。記者了解到，滬上銀行能夠按程序辦理提前還貸，但不少銀行表示，需要提前一個(gè)月預(yù)約。換句話說，若想趕上年內(nèi)提前還貸的“末班車”，需要在11月份內(nèi)提出申請(qǐng)。到12月份再想辦理，很可能被拖至明年初，還得先“嘗一下”房貸新利率的滋味。

　　記者向滬上多家銀行了解目前的提前還貸情況，均被告知尚未出現(xiàn)辦理客戶猛增的現(xiàn)象。但從各地情況看，各大銀行普遍對(duì)可能出現(xiàn)的提前還貸潮“嚴(yán)陣以待”。有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，雖說銀行設(shè)置了辦理周期的門檻，但真正的提前還貸高峰恐怕會(huì)在11月底出現(xiàn)。在部分城市，9月份以來銀行接到的提前還貸申請(qǐng)?jiān)黾恿?0%左右；長(zhǎng)沙的部分股份制銀行，在國(guó)慶節(jié)后，每日辦理提前還貸的客戶數(shù)量翻番。

　　該人士稱，不少客戶還認(rèn)為，與其提前還款節(jié)省利息，不如用閑錢炒股去賺更多收益。但若年末股市上演更大幅度的震蕩，尤其是股指出現(xiàn)走熊跡象，提前還款難免會(huì)陡增。(卜春艷)