經(jīng)過幾年的蓬勃發(fā)展，房貸業(yè)務(wù)正在面臨一場(chǎng)“成長中的煩惱”，隨著房貸時(shí)間的推移，一些違約、問題貸款正在逐漸浮現(xiàn)。5月30日，滬深兩市開始大幅調(diào)整，股市的風(fēng)險(xiǎn)開始體現(xiàn)，貸款資金將面臨更大的考驗(yàn)。

　　不良房貸悄然攀升

　　按揭房貸業(yè)務(wù)自1998年引入國內(nèi)銀行業(yè)以來，雖然經(jīng)歷了2002年—2004年比較激烈的“假按揭”風(fēng)暴，但由于有抵押擔(dān)保，加上內(nèi)地房價(jià)此間處于上行通道，因此一直屬于銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，不良率較低。公開資料顯示，2004年上海房貸不良率的水平僅為0.1%，到2005年上半年，這一比率也僅僅是0.3%。

　　但近期相關(guān)情況出現(xiàn)了一些變化。

　　從銀監(jiān)會(huì)近期公布的數(shù)據(jù)來看，今年第一季度，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行和交通銀行的不良貸款余額為10610億元，不良貸款率高達(dá)8.2%；而包括中信銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行在內(nèi)的12家股份制商業(yè)銀行的不良貸款余額為1004.2億元，不良貸款率僅為2.78%。

　　銀監(jiān)會(huì)并沒有公布具體的房貸業(yè)務(wù)質(zhì)量，但銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，銀監(jiān)會(huì)最近一次對(duì)全國商業(yè)銀行房貸業(yè)務(wù)情況進(jìn)行的大規(guī)模檢查結(jié)果不容樂觀。主要表現(xiàn)是，商業(yè)銀行房貸壞賬率近幾年快速攀升，部分地區(qū)房貸業(yè)務(wù)壞賬率甚至出現(xiàn)高于其他行業(yè)貸款壞賬率的勢(shì)頭。

　　上海銀監(jiān)局的房貸數(shù)據(jù)顯示，2006年初，上海房貸不良貸款余額15.5億元，不良率0.58%；當(dāng)年6月，房貸不良貸款余額增至16.6億元，不良率上漲到0.67%；9月末，這一水平增至0.86%，并一度出現(xiàn)“萬人違約”的轟動(dòng)事件。

　　上海銀監(jiān)局最近公布的數(shù)據(jù)顯示，截至3月末，中資銀行個(gè)人住房不良貸款余額已達(dá)23.67億元，比年初增加4.02億元；不良貸款率0.95%，比年初上升0.16個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款余額和比率高于年初水平。目前香港各家銀行設(shè)定的房貸不良比例“警戒線”一般都定在1%左右。

　　存在貸款他用現(xiàn)象

　　近年來，股市非常火暴，相比于房貸5%到6%的貸款利率，股市的收益足以抵償貸款成本，在這種效應(yīng)的驅(qū)使下，一部分以房屋為抵押獲得的銀行貸款，以及部分本用于提前還貸的儲(chǔ)蓄資金，紛紛改變了流向，進(jìn)入了高風(fēng)險(xiǎn)的股市。

　　中國人民銀行5月底發(fā)布的《2006年上海市金融運(yùn)行報(bào)告》顯示，受股市持續(xù)走強(qiáng)、樓市調(diào)控見效等因素的影響，去年上海市個(gè)人住房貸款同比少增255.8億元，同時(shí)居民本外幣儲(chǔ)蓄存款同比少增403.4億元。

　　受股票市場(chǎng)持續(xù)走強(qiáng)等因素影響，居民股票和基金資產(chǎn)占比上升，儲(chǔ)蓄存款增幅放緩。全年本外幣儲(chǔ)蓄存款增加1068億元，同比少增403.4億元。報(bào)告清晰地顯示了資金的流動(dòng)方向。

　　除了統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，在2007年上半年，僅記者了解到的，發(fā)生在身邊的抵押房屋去炒股的事例就不下5起。

　　為控制風(fēng)險(xiǎn)，各家銀行已經(jīng)采取行動(dòng)。民生銀行有關(guān)人士對(duì)記者表示，對(duì)以沒有按揭貸款的住房設(shè)定最高額抵押在該行辦理住房循環(huán)授信的客戶，該銀行將不再為其開通自助渠道，借款人必須親自到銀行來提供貸款用途證明材料，同時(shí)銀行也加強(qiáng)對(duì)貸款資金的流向追蹤監(jiān)管。

　　招行北京分行表示，將加強(qiáng)對(duì)個(gè)人貸款資金用途的跟蹤檢查，尤其對(duì)于開通了“隨借隨還”的貸款客戶，將按照一定比例進(jìn)行抽查，如發(fā)現(xiàn)有放款賬戶開通銀證轉(zhuǎn)賬功能并將貸款資金轉(zhuǎn)入股市，挪用貸款買賣股票的行為，將采取及時(shí)、必要的措施立即收回貸款。

　　風(fēng)險(xiǎn)將陸續(xù)體現(xiàn)

　　按揭房貸業(yè)務(wù)自1998年引入國內(nèi)，值得注意的是，業(yè)內(nèi)人士公認(rèn)的房貸風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)期在5～8年。未來幾年，2003年到2006年放出的房貸業(yè)務(wù)，將陸續(xù)進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)期，這將對(duì)房貸市場(chǎng)造成考驗(yàn)。

　　到目前為止，各家銀行均繼續(xù)把房貸業(yè)務(wù)作為一個(gè)重點(diǎn)發(fā)力方向。浦發(fā)銀行2006年年報(bào)顯示，房地產(chǎn)行業(yè)的貸款額為495億元，占貸款總額的10.74%。建設(shè)銀行截至2006年12月31日，個(gè)人貸款余額人民幣5850.85億元，增幅28.90%，其中個(gè)人住房貸款余額人民幣4280.39億元，增長22.92%。

　　針對(duì)房貸市場(chǎng)繼續(xù)高速成長，以及風(fēng)險(xiǎn)日益體現(xiàn)的交互態(tài)勢(shì)，主管部門已經(jīng)高度注意，銀監(jiān)會(huì)近期已要求各家銀行嚴(yán)格貫徹執(zhí)行今年1月份下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸管理的通知》。

　　有銀行人士對(duì)記者表示，按照銀監(jiān)會(huì)的通知，銀行將要嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等盡職調(diào)查制度，加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)權(quán)證的完整性、真實(shí)性和有效性審核，加強(qiáng)按揭貸款抵押登記審查，積極采取措施防范期房抵押貸款一次性支付風(fēng)險(xiǎn)，防止一些資質(zhì)低下的企業(yè)利用預(yù)售環(huán)節(jié)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行。一旦發(fā)現(xiàn)開發(fā)企業(yè)挪用房地產(chǎn)貸款，要采取嚴(yán)厲的懲罰措施直至提前收回貸款。(肖賓)