買了房貸保險(xiǎn)并不意味著安枕無憂，保險(xiǎn)公司對房貸保險(xiǎn)的理賠條件有嚴(yán)格限制。遇到以下這些情況，保險(xiǎn)公司就會(huì)拒絕理賠，消費(fèi)者要做好相應(yīng)準(zhǔn)備。

　　首先，如果遇到房屋因設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、原材料缺陷、工藝不善、建筑物沉降等原因以及自然磨損、正常維修造成的損失，保險(xiǎn)公司不予理賠。所以，買房時(shí)，有條件的情況下，請專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行房屋質(zhì)量檢測是避免以上問題造成房屋損失的好方式。

　　其次，在意外發(fā)生前，購房者未履行《個(gè)人住房抵押借款合同》約定的還貸義務(wù)而拖欠借款本息金額的，保險(xiǎn)公司不予理賠。這就要求投保人在有還款能力時(shí)一定要及時(shí)歸還房貸本息，這樣在喪失還款能力時(shí)，房貸險(xiǎn)才能發(fā)揮功用。

　　第三，一些外部突發(fā)因素導(dǎo)致的房屋損失，保險(xiǎn)公司不理賠。包括戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為，軍事行動(dòng)，武裝沖突，罷工、暴動(dòng)、民眾騷亂，造成購房者死亡或者喪失還款能力的；因核子輻射或污染造成購房者死亡或者喪失還款能力的；行政行為或執(zhí)法行為，造成購房者死亡或者喪失還款能力的；因地震或地震次生原因，導(dǎo)致購房者死亡或者喪失還款能力的。以上因素中，不少是不可抗因素，可以通過其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)種類對以上風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

　　第四，投保人意外或者存在過失的，保險(xiǎn)公司不賠。包括因購房者本人或其家庭成員的故意行為，造成購房者死亡或者喪失還款能力的；因自殺、自傷、飲酒過度、濫用藥物、違法犯罪行為導(dǎo)致的購房者死亡或者喪失還款能力的；購房者被擅自改變房屋結(jié)構(gòu)的。尤其要注意改變房屋結(jié)構(gòu)這一條。不少家庭在裝修時(shí)候擅自變動(dòng)了房屋結(jié)構(gòu)，這可能為以后房屋出現(xiàn)問題申請房貸理賠造成隱患。

　　最后，購房者因疾病死亡或者喪失還款能力的保險(xiǎn)公司不予理賠。除此之外，保險(xiǎn)公司還規(guī)定購房者必須履行下列義務(wù)，否則當(dāng)意外降臨時(shí)，保險(xiǎn)公司將不予賠償——投保時(shí)，購房者應(yīng)將房屋狀況如實(shí)告知保險(xiǎn)公司，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)一次性繳清全部保險(xiǎn)費(fèi)；應(yīng)當(dāng)遵照國家有關(guān)消防、安全方面的各項(xiàng)規(guī)定，維護(hù)房屋的安全；如保險(xiǎn)單載明的內(nèi)容發(fā)生變更，應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)人申請辦理批改手續(xù)；如遭受損失，購房者應(yīng)當(dāng)積極搶救，使損失減少至最低程度，同時(shí)保護(hù)現(xiàn)場，并立即通知保險(xiǎn)公司，協(xié)助查勘。

　　另外，根據(jù)保險(xiǎn)條款，只有歸還貸款的主還貸人出現(xiàn)意外時(shí)，才能獲得賠償。而參與還款的參貸人如出現(xiàn)意外，保險(xiǎn)公司是不會(huì)接受理賠的。但是，這一條在新房貸險(xiǎn)市場已經(jīng)打破，目前不少保險(xiǎn)公司紛紛推出新險(xiǎn)種，可以實(shí)行夫妻共保，或者還貸人共保。其中任何一方出現(xiàn)還款問題，保險(xiǎn)公司都提供理賠。(劉洋)