“我的房貸利率能不能打7折？”元旦假期過(guò)后，各銀行的房貸經(jīng)理頻頻被問(wèn)到這個(gè)問(wèn)題。自從2008年10月鼓勵(lì)自住型購(gòu)房的房貸新政出爐后，之前已貸款購(gòu)房個(gè)人客戶的剩余房貸利率該如何調(diào)整，一直為各界所關(guān)注。

　　記者了解到，盡管目前大多數(shù)銀行的存量房貸調(diào)整實(shí)施細(xì)則未擺上臺(tái)面，但在上海、廣州和深圳等城市，打折政策已率先松動(dòng)，包括工農(nóng)中建四大行在內(nèi)的多家銀行已紛紛開始受理7折優(yōu)惠利率的申請(qǐng)。而為爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶，一些銀行更是花樣不斷。

　　實(shí)施細(xì)則“猶抱琵琶半遮面”

　　記者致電中行、建行、工行、農(nóng)行的客戶服務(wù)熱線，咨詢存量房貸能否享受7折利率優(yōu)惠，得到的答復(fù)均是——總行現(xiàn)在還沒(méi)有出臺(tái)具體的執(zhí)行細(xì)則，建議咨詢當(dāng)初辦理房貸業(yè)務(wù)的支行信貸部。招商銀行、深發(fā)展、寧波銀行等銀行也表示細(xì)則還在研究之中�！八拇笮械募�(xì)則都沒(méi)出來(lái)，我們肯定不會(huì)先出。”

　　除農(nóng)行、民生銀行等少數(shù)銀行表示會(huì)給還貸記錄良好、房貸余額在30萬(wàn)元以上的客戶自動(dòng)打折外，多數(shù)銀行對(duì)存量房貸利率打折一事都是只做不說(shuō)，只有客戶主動(dòng)提出申請(qǐng)，被批準(zhǔn)后才可以享受利率7折，對(duì)于未提出申請(qǐng)的客戶不會(huì)主動(dòng)打折，也不會(huì)通知其前來(lái)辦理申請(qǐng)。

　　在深圳一些銀行的信貸部，記者看到前來(lái)辦理房貸打折申請(qǐng)的市民絡(luò)繹不絕。過(guò)程非常簡(jiǎn)單，只要帶上身份證和房貸合同，填寫一張申請(qǐng)表，總共用不了10分鐘。工行、深發(fā)展、深圳平安銀行等多家銀行支行的房貸經(jīng)理告訴記者，在該行辦理房貸的老客戶只要滿足首套、普通住宅、信用記錄良好這幾項(xiàng)條件，利率打7折的申請(qǐng)都能獲批，大約需要兩周左右就能辦好。

　　銀行對(duì)于存量房貸利率打折的態(tài)度為何如此“曖昧”？業(yè)內(nèi)人士分析，這是因?yàn)殂y行既怕丟了客戶，又怕少了利潤(rùn)。中國(guó)社科院金融研究所學(xué)者易憲容在其博客上算了這樣一筆賬：2007年12月21日后，5年期存款利息5.85厘，5年以上的貸款利息7.83厘，優(yōu)惠住房按揭貸款利息為6.6555厘(基準(zhǔn)利率的8.5折)，5年期優(yōu)惠貸款利息與5年期存款利息兩者的利差為0.8055厘。而2008年12月23日央行利息調(diào)整后，5年期存款利息3.60厘，5年以上的按揭貸款利息5.94厘，優(yōu)惠住房按揭貸款利息為4.158厘(基準(zhǔn)利率的7折)，因此，5年期優(yōu)惠按揭貸款利息與5年期存款利息兩者的利差僅剩下0.558厘。利差的下降讓房貸份額較大的國(guó)有銀行在執(zhí)行存量房貸利率優(yōu)惠政策時(shí)明顯失去了動(dòng)力。

　　銀行業(yè)有關(guān)人士透露，由于一些大型銀行個(gè)人房貸余額規(guī)模巨大，利率下調(diào)將牽涉很大一部分資產(chǎn)的重新定價(jià)，因此總行對(duì)于優(yōu)惠利率的實(shí)施細(xì)則相當(dāng)謹(jǐn)慎。

　　轉(zhuǎn)按揭爭(zhēng)奪白熱化

　　就在大銀行觀望之際，一些中小銀行瞄準(zhǔn)了它們的優(yōu)質(zhì)房貸客戶，紛紛承諾利率打7折，并推出免費(fèi)辦理同名轉(zhuǎn)按揭來(lái)“挖墻腳”。所謂同名轉(zhuǎn)按揭，就是由新的貸款銀行幫助客戶找擔(dān)保公司，還清原貸款銀行的錢，然后重新在新貸款行辦理貸款，同時(shí)可享受7折優(yōu)惠。

　　本來(lái)轉(zhuǎn)按揭需要付給擔(dān)保公司數(shù)千到上萬(wàn)元的擔(dān)保費(fèi)以及評(píng)估費(fèi)，但許多積極吸收存量房貸客戶的銀行，為客戶承擔(dān)了所有轉(zhuǎn)按揭環(huán)節(jié)所需的手續(xù)費(fèi)。在辦理過(guò)程中,客戶只需提供原來(lái)的借款合同、最近一期的賬單、身份證、戶口簿以及貸款銀行的還款明細(xì)、申請(qǐng)銀行的銀行卡等。

　　不僅銀行的信貸部可以辦理免費(fèi)轉(zhuǎn)按揭，一些地產(chǎn)中介也接受了銀行的“委托”加入了轉(zhuǎn)按揭爭(zhēng)奪戰(zhàn)。世聯(lián)地產(chǎn)有關(guān)人士透露,去年11、12月份，前來(lái)辦理轉(zhuǎn)按揭的人數(shù)明顯多了好幾倍�！皠傞_始大部分是從中行、建行轉(zhuǎn)到深發(fā)展和廣東發(fā)展銀行的，因?yàn)樗拇筱y行那時(shí)還沒(méi)有打折，而這些小銀行已經(jīng)明確表示可以打折。后來(lái)‘受傷’嚴(yán)重的工行也開始跟我們合作免費(fèi)轉(zhuǎn)按揭，我上個(gè)月辦的都是從其他銀行轉(zhuǎn)去工行的，客戶不用花一分錢，只要帶齊證件來(lái)一次就行。”

　　接受記者采訪的多位貸款購(gòu)房者均表示，會(huì)要求銀行給自己的房貸打7折，如果不打折，肯定會(huì)轉(zhuǎn)按揭。

　　“迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力，我們直接發(fā)短信通知所有符合條件的客戶，系統(tǒng)將直接下調(diào)房貸利率，這才確保了優(yōu)質(zhì)客戶不被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手搶走。”一位股份制銀行個(gè)貸部負(fù)責(zé)人告訴記者。而為了應(yīng)對(duì)同行咄咄逼人的競(jìng)爭(zhēng)，興業(yè)銀行日前推出“免供本金房貸”產(chǎn)品，以更無(wú)畏的態(tài)度加入了戰(zhàn)團(tuán)。

　　并非“免費(fèi)午餐”

　　當(dāng)然，7折優(yōu)惠利率并非“免費(fèi)午餐”。尤其是對(duì)于“跳槽”過(guò)來(lái)的轉(zhuǎn)按揭客戶，許多銀行都對(duì)他們享受7折優(yōu)惠利率提出了一些附加條件，主要包括貸款余額、資產(chǎn)總額、限制提前還貸等。例如，深發(fā)展的要求是住房面積不超過(guò)144平方米，貸款余額不少于20萬(wàn)元，兩年內(nèi)不得提前還清貸款。招行公布的“附加條款”為例，獲得7折優(yōu)惠的房貸客戶，三年內(nèi)不得提前還貸，否則必須支付相當(dāng)于提前還貸總金額3%的違約金。

　　一家銀行的房貸客戶經(jīng)理告訴記者，這主要是防止客戶再“跳槽”�！拔覀兒貌蝗菀谆ㄥX挖來(lái)的優(yōu)質(zhì)客戶，不能再隨便轉(zhuǎn)按揭被別人挖走啊！”

　　各家銀行的附加條件五花八門。例如，上海一市民去某銀行申請(qǐng)7折優(yōu)惠利率時(shí)被告知，必須開通網(wǎng)上銀行并在該支行申請(qǐng)至少10張信用卡。而深圳的陳先生告訴記者，他在辦理利率優(yōu)惠申請(qǐng)時(shí)不僅被銀行要求辦了一張信用卡，還要承諾不得提前還款或縮短貸款年限，否則要交納一定的違約金。(記者 錢杰)

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