日前，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行資本充足率信息披露指引》明確要求商業(yè)銀行的資本充足率信息要以臨時(shí)、季報(bào)、半年報(bào)、年報(bào)的頻率公開(kāi)對(duì)外披露。這使得商業(yè)銀行信息披露更加趨于完善，便于更好地保障法律賦予廣大存款人和投資者知情權(quán)利的實(shí)現(xiàn)，進(jìn)而促進(jìn)商業(yè)銀行更加注重自身發(fā)展的質(zhì)量。而業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，其更深的意圖恐怕還是出于對(duì)銀行業(yè)累積風(fēng)險(xiǎn)的防范考慮。

　　自從去年末國(guó)際金融危機(jī)突然爆發(fā)，政府轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)調(diào)控方針，實(shí)施寬松的貨幣政策和一攬子刺激經(jīng)濟(jì)計(jì)劃，今年前11月新增信貸投放約9.3萬(wàn)億，達(dá)到歷史天量增長(zhǎng)，多數(shù)銀行的資本充足率都出現(xiàn)了不同程度的下降，積累了一定風(fēng)險(xiǎn)。

　　最近中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議定調(diào)明年貨幣政策轉(zhuǎn)為適度寬松，寬松仍然是今年的主基調(diào)，大方向不會(huì)發(fā)生根本轉(zhuǎn)變，但一個(gè)“適度”已經(jīng)透露出寬松程度的調(diào)整意圖，而且面對(duì)資產(chǎn)價(jià)格的泡沫，適度的緊縮是必然的。這或?qū)⒅苯颖憩F(xiàn)為新增信貸量投放的數(shù)量減少，銀行資金的沉淀和流動(dòng)性的降低也是金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)方面。而前期大量中長(zhǎng)期貸款回收的遲滯也將降低銀行業(yè)的營(yíng)收成績(jī)，穩(wěn)健和可持續(xù)性還應(yīng)該是企業(yè)經(jīng)營(yíng)的首選目標(biāo)。

　　房地產(chǎn)價(jià)格突飛猛進(jìn)之后的冷靜也是極大的銀行風(fēng)險(xiǎn)隱患。試想一下，地產(chǎn)商開(kāi)發(fā)商買地、建房、銷售要通過(guò)銀行融資，消費(fèi)者投資者買房、裝修，也要通過(guò)銀行貸款，包括經(jīng)營(yíng)二手房買賣的中介公司，也往往通過(guò)政策空隙從銀行取得信貸資金交易，房地產(chǎn)的所有鏈條上都埋伏著銀行的影子，每一個(gè)交易環(huán)節(jié)都和銀行千絲萬(wàn)縷，而且隨著房?jī)r(jià)的推升，這一鏈條上的信貸規(guī)模也跟著滾雪球一樣膨脹。

　　可以說(shuō)，房地產(chǎn)業(yè)完全捆綁了銀行。如今，地產(chǎn)政策出現(xiàn)調(diào)整，一旦市場(chǎng)預(yù)期價(jià)格將現(xiàn)拐點(diǎn)并成為事實(shí)的話，原本最優(yōu)質(zhì)的銀行信貸資產(chǎn)就可能成為最難以逆轉(zhuǎn)的呆壞賬。而前車之鑒似乎離我們并不遙遠(yuǎn)。

　　信用卡領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)隱患同樣不能忽視。近日，最高檢最高法及中國(guó)人民銀行召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，明確信用卡“惡意透支”的量刑標(biāo)準(zhǔn)。這應(yīng)當(dāng)被視作一個(gè)無(wú)聲的警告。不僅是針對(duì)持卡人，也是針對(duì)信用卡受理、發(fā)放、監(jiān)管及交易各個(gè)環(huán)節(jié)。而其始作俑者應(yīng)當(dāng)還是銀行。

　　許多銀行為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)，不設(shè)門(mén)檻地在街頭、到校園拉客戶，是信用卡市場(chǎng)急劇膨脹、亂象叢生的主要原因。雖然理論上可以說(shuō)這是拉動(dòng)國(guó)內(nèi)消費(fèi)和GDP的“有利舉動(dòng)”，但是其中蘊(yùn)含的金融風(fēng)險(xiǎn)又有誰(shuí)來(lái)承擔(dān)，這其中暴露出對(duì)金融體系的管理缺失又有誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)呢。或許信用卡透支只是銀行信貸資產(chǎn)中微不足道的成分，但是，防微杜漸總要?jiǎng)龠^(guò)亡羊補(bǔ)牢，一個(gè)行業(yè)，尤其是金融行業(yè)，必要的規(guī)范和原則是一定要有的。

　　事實(shí)上，無(wú)論國(guó)有非國(guó)有銀行在這一年經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇過(guò)程中都發(fā)揮了重要的作用，而在下一階段經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的進(jìn)程中，銀行將通過(guò)信貸方向結(jié)構(gòu)的調(diào)整貫徹執(zhí)行政策意圖，擔(dān)當(dāng)起更重要的角色。在這種角色轉(zhuǎn)換中，銀行業(yè)必須要率先規(guī)范發(fā)展，提高自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力，從而更好地發(fā)揮自身作用，完成其更大的歷史任務(wù)。 □ 姜 楠