銀行或耗資千萬購(gòu)房屋信息查詢權(quán)

　　怎么向銀行證明家庭成員都沒有房產(chǎn)?現(xiàn)在申請(qǐng)房貸是不是需要去國(guó)土局去敲個(gè)章?距離6月4日住建部、人民銀行和銀監(jiān)會(huì)三部委聯(lián)合下發(fā)的“認(rèn)房又認(rèn)貸”新規(guī)已有一段時(shí)日,記者在深圳各銀行了解到,隨著國(guó)土部門和銀行的聯(lián)合作業(yè),這些操作問題正在迎刃而解,而先前由于二套房界定不明的執(zhí)行漏洞也被堵住。

　　買房者自行打印無房證明操作難行

　　6月上旬住建部、人民銀行和銀監(jiān)會(huì)三部委聯(lián)合下發(fā)第二套住房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),新規(guī)要求銀行要對(duì)房貸申請(qǐng)人進(jìn)行以家庭為單位的房屋擁有情況審查。但是由于不少地方的國(guó)土房地產(chǎn)信息系統(tǒng)和銀行并沒有聯(lián)網(wǎng),三部委對(duì)此并未做出統(tǒng)一規(guī)定,只是要求“各地要把城市房屋登記信息系統(tǒng)建設(shè)作為落實(shí)文件的一項(xiàng)重要工作抓緊抓好”。

　　記者從熟悉房地產(chǎn)信息管理部門的人士處了解到,目前全國(guó)房屋登記信息系統(tǒng)并未聯(lián)網(wǎng)。在一些地方,甚至出現(xiàn)省一級(jí)和市一級(jí)的房屋登記系統(tǒng)不一致、市一級(jí)和區(qū)一級(jí)也未盡統(tǒng)一。在深圳,通過深圳市一級(jí)的房地產(chǎn)信息系統(tǒng)可以查詢到全市各區(qū)的住房登記情況,但是,市一級(jí)的房地產(chǎn)信息系統(tǒng)并不對(duì)個(gè)人開放查詢和打印。在區(qū)級(jí)的國(guó)土部門,雖然可以申請(qǐng)查詢和打印無房屋登記證明,但卻并不能看到其他區(qū)的房屋登記信息,也即區(qū)與區(qū)之間的房屋登記信息尚未實(shí)現(xiàn)互通。

　　“在這種情況下,銀行讓貸款申請(qǐng)人自己去區(qū)級(jí)國(guó)土部門打印無房證明,是不可靠的。”他表示,房貸申請(qǐng)人完全可以到一個(gè)自己沒有買過房產(chǎn)的區(qū),通過當(dāng)?shù)貒?guó)土部門打印無房證明。如果申請(qǐng)人要證明自己在全市都沒有房產(chǎn),必須到每個(gè)區(qū)都打印一遍,但這個(gè)操作性不強(qiáng)。

　　“可能有銀行會(huì)要求貸款申請(qǐng)人自己去打印無房證明,但是我們認(rèn)為這個(gè)證明不準(zhǔn)確,操作上不太可行�！�

　　密鑰首次使用需交1萬元

　　6月上旬出臺(tái)的新規(guī),使得深圳國(guó)土部門和銀行加緊了合作步伐。為了趕在房屋登記信息系統(tǒng)完善之前堵住二套房的界定漏洞,深圳各銀行開始以單位的名義向國(guó)土部門申請(qǐng)擴(kuò)大深圳房地產(chǎn)信息系統(tǒng)的查詢權(quán)限,將以前在分行層面的查詢權(quán)擴(kuò)大到所有支行網(wǎng)點(diǎn)。

　　但問題又出現(xiàn)了。深圳市房地產(chǎn)信息系統(tǒng)面向銀行提供信息數(shù)據(jù),每日各家銀行網(wǎng)點(diǎn)大量的登錄和查詢,勢(shì)必增加網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)負(fù)擔(dān)和產(chǎn)生維護(hù)費(fèi)用。

　　記者了解到,為了盡快實(shí)行新政,目前各家銀行正在申請(qǐng)這筆經(jīng)費(fèi)。銀行向國(guó)土部門購(gòu)買一個(gè)密鑰(相當(dāng)于信息查詢權(quán)),每個(gè)密鑰首次使用需交1萬元,其中包括7000元押金和3000元/年的使用費(fèi)。

　　2009年全深圳的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量大約1300家,如果在這些網(wǎng)點(diǎn)都安裝一臺(tái)電腦以備登錄房地產(chǎn)信息系統(tǒng)查詢,記者初步估算,銀行要支出的費(fèi)用在第一年可能超過千萬元。如果銀行只選擇在級(jí)別較高的支行安裝,費(fèi)用會(huì)相應(yīng)減少,但是深圳一級(jí)支行的數(shù)量不少,也得掏出幾百萬元。

　　“由于購(gòu)買查詢權(quán)涉及到經(jīng)費(fèi)較大,我們要走大額審批的流程,這項(xiàng)工程預(yù)計(jì)一個(gè)月可以全部完工。”某銀行工作人員表示。

　　“從6月13日起,我們已經(jīng)申請(qǐng)?jiān)谌��?0多個(gè)支行網(wǎng)點(diǎn)開通登錄深圳市房地產(chǎn)信息系統(tǒng)的查詢權(quán)限。”交通銀行深圳分行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示,作為深圳銀行業(yè)率先從嚴(yán)執(zhí)行房貸標(biāo)準(zhǔn)的銀行之一,交通銀行部分支行已經(jīng)在系統(tǒng)上完成了對(duì)接,能保證支行在受理業(yè)務(wù)時(shí),銀行相關(guān)工作人員能查到申請(qǐng)人全家的住房擁有情況。

　　工商銀行深圳分行個(gè)金部人士告訴記者,現(xiàn)在該行的一級(jí)支行都可以登錄深圳市房地產(chǎn)信息系統(tǒng)查詢。對(duì)信息系統(tǒng)的查詢操作,限于信貸評(píng)估員,這項(xiàng)措施將更好地維護(hù)信息用途的唯一性。工行一級(jí)支行以下可能還不能查詢,但相關(guān)人員可以到分行或附近的一級(jí)支行去查詢。

　　在中行,有了解情況的人士稱已經(jīng)于上周開始準(zhǔn)備在各支行網(wǎng)點(diǎn)安裝密鑰。

　　《誠(chéng)信保證書》成申請(qǐng)房貸必備材料

　　由于全國(guó)房屋登記系統(tǒng)并未聯(lián)網(wǎng),在深圳只能查到深圳一地的登記情況,而在外地買過房的人到深圳置業(yè)的時(shí)候可能仍被認(rèn)為是首套。對(duì)于這種“漏網(wǎng)之魚”,銀行人士表示,不排除存在的可能性,但是暫時(shí)也沒有辦法。要真正堵住以上漏洞,需要全國(guó)房管部門聯(lián)網(wǎng),且與戶籍系統(tǒng)對(duì)接。

　　在現(xiàn)有條件下,銀行只能通過貸款人的“誠(chéng)信保證書”來約束貸款人。所謂“誠(chéng)信保證書”,是銀行要求借款人出具的《家庭住房實(shí)有套數(shù)誠(chéng)信保證書》,以保證貸款人對(duì)家庭住房實(shí)有套數(shù)的真實(shí)性負(fù)責(zé),并承擔(dān)因內(nèi)容不實(shí)所引致的一切法律責(zé)任。

　　銀行方面表示,如果出現(xiàn)不誠(chéng)信的事實(shí),則該貸款人將被視為“信用記錄不良”。在信用記錄可能不良的威懾下,這一漏洞或能得到一定程度上的抑制。目前,“誠(chéng)信保證書”已經(jīng)成為交通銀行等審批貸款的必看材料。

　　“貸款已結(jié)清仍算二套”做法成主流

　　新規(guī)通過“房屋登記系統(tǒng)”、“銀行貸款記錄”和“貸款人盡責(zé)調(diào)查”三重把關(guān)堵住二套房的貸款漏洞,令不少人士直呼為“史上最嚴(yán)厲的調(diào)控手段”。在中央監(jiān)管部門的嚴(yán)厲辭令之下,深圳工行、中行、交行、招行等都采取了“寧可錯(cuò)殺,不可放走”的從嚴(yán)執(zhí)行策略。

　　在交通銀行深圳分行,除了對(duì)貸款申請(qǐng)人的家庭成員(包括配偶及未成年子女)名下的住房套數(shù)進(jìn)行核實(shí)外,銀行還會(huì)通過查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)和深圳鵬元征信系統(tǒng)來核實(shí)借款人家庭成員住房貸款總筆數(shù),其中包含結(jié)清貸款。即貸款已結(jié)清,雖然手上無房,但再次買房申請(qǐng)貸款時(shí)也會(huì)將歷史貸款記錄計(jì)入住房套數(shù),視作二套或以上。在其他銀行的要求也類似。

　　“新規(guī)中并沒有特別說明貸款已結(jié)清、手上無房,且國(guó)土部門也沒有房產(chǎn)記錄的情形怎么定,按道理,銀行可以自主裁定,但是在當(dāng)前政策密集時(shí)期,國(guó)家調(diào)整房地產(chǎn)市場(chǎng)勢(shì)在必行,各銀行采取從嚴(yán)執(zhí)行是最穩(wěn)妥的方法。”江蘇銀行深圳分行人士表示,至于錯(cuò)殺了一部分改換住房者的需求,也無法顧及了。

　　對(duì)于二套房,記者采訪過的銀行均表示執(zhí)行首付5成,利率至少上浮10%的政策。而對(duì)于三套房貸,收緊之勢(shì)更是明顯。

　　記者潘玉蓉