昨日，浙江省銀監(jiān)局透露，上周五向各家商業(yè)銀行下發(fā)了銀監(jiān)局《關(guān)于個(gè)人住房按揭貸款檢查情況的通報(bào)》，部分銀行存在違規(guī)操作情況，銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管處隨后將下發(fā)處罰通知單。

　　監(jiān)管部門(mén)的嚴(yán)格監(jiān)管，以及大部分銀行今年信貸指標(biāo)提前完成，杭城銀行已準(zhǔn)備對(duì)四季度二套房首付“一刀切”，嚴(yán)格執(zhí)行首付四成標(biāo)準(zhǔn)。

　　二套房首付四成成“鐵律”

　　通報(bào)中披露，某股份制銀行向非改善性二套房購(gòu)買(mǎi)者提供利率下浮30%優(yōu)惠政策。

　　隨著銀監(jiān)局通報(bào)文件的下發(fā)，杭城各家商業(yè)銀行也開(kāi)始變得“緊張”。據(jù)銀行知情人士透露，有違規(guī)銀行將被罰高達(dá)40萬(wàn)。此次，在浙江省銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的通報(bào)中，再次向各家銀行重申二套房的放款標(biāo)準(zhǔn)，并明確規(guī)定非改善性二套及以上住房的首付標(biāo)準(zhǔn)為40%。

　　隨后，記者從建行、工行、招行、華夏等銀行的杭州信貸部門(mén)得到的答復(fù)均為“首付四成”。“在7-9月，部分中小銀行還可以拿到三成的首付，隨著二套房貸收緊，一些肯通融的小銀行也開(kāi)始嚴(yán)格執(zhí)行四成的首付�！焙贾莘康禺a(chǎn)中介協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)鄧力告訴記者。

　　中小銀行的陸續(xù)跟進(jìn)，意味著二套房貸首付優(yōu)惠的大門(mén)完全關(guān)上。

　　“不斷增大的放貸量和高企的房?jī)r(jià)，是二套房貸全面收緊的主要原因。”杭城一家股份制銀行的房貸部門(mén)負(fù)責(zé)人說(shuō)，二、三季度杭州房產(chǎn)銷(xiāo)售火爆，銀行的房貸業(yè)務(wù)量也急劇增加，四大國(guó)有行在上半年就已經(jīng)完成全年的放貸指標(biāo)，大多數(shù)股份制銀行也在三季度完成全年的放貸指標(biāo)，加上三季度來(lái)房?jī)r(jià)不斷上漲，銀行為了保障信貸安全，從而收緊了二套房貸政策。

　　“二、三季度銀行會(huì)為了完成任務(wù)打擦邊球，但四季度不會(huì)違反政策去主動(dòng)惹麻煩。”一位房產(chǎn)中介人士告訴記者，四季度杭城各大銀行對(duì)二套及以上房貸“一刀切”，執(zhí)行四成首付已經(jīng)毫無(wú)疑問(wèn)。

　　房貸利率仍有松動(dòng)余地

　　二套房首付四成成“鐵律”，利率卻仍有松動(dòng)余地。

　　銀監(jiān)部門(mén)并沒(méi)有將利率統(tǒng)一上調(diào)為基準(zhǔn)利率的1.1倍。銀監(jiān)局此次通告指出，利率水平應(yīng)根據(jù)國(guó)家有關(guān)政策規(guī)定，在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上按風(fēng)險(xiǎn)合理確定。

　　這意味著，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)仍可享受房貸利率7折等幅度優(yōu)惠。優(yōu)質(zhì)客戶(hù)主要是對(duì)銀行貢獻(xiàn)大的客戶(hù)，比如VIP客戶(hù)、在銀行存貸款較多的客戶(hù)，或者有名下企業(yè)在銀行開(kāi)戶(hù)的客戶(hù)等等。其他二套房貸款客戶(hù)銀行則按基準(zhǔn)利率或者上浮10%來(lái)執(zhí)行。目前銀行對(duì)這些客戶(hù)并沒(méi)有具體的劃分標(biāo)準(zhǔn)，因此利率主要是根據(jù)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、還款能力等來(lái)確定的，客戶(hù)也可以與銀行協(xié)商。

　　華夏銀行杭州分行個(gè)人業(yè)務(wù)部按揭中心柴主任算了一筆賬，以一套貸款100萬(wàn)元的二手房為例，等額本息貸款20年，利率8.5折，月供為6627元，利息總額為590530元；利率上浮10%，月供為7473元，利息總額為793616元。前后對(duì)比月供相差846元，利息總額相差20萬(wàn)元左右。

　　中信銀行杭州分行零售銀行部負(fù)責(zé)人潘穎認(rèn)為，利率上浮有利于減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。“炒房客對(duì)首付是不敏感的，但對(duì)利率非常敏感，利率差異大，一套房子的價(jià)格差異也很大。因此，阻止部分炒房客介入房產(chǎn)市場(chǎng)，也可以減少銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。”

　　在二套房首付從嚴(yán)后，銀行在房貸的爭(zhēng)奪上將圍繞著利率展開(kāi)。

　　稅費(fèi)優(yōu)惠末班車(chē)支撐樓市

　　銀監(jiān)局此次通報(bào)的決心和意圖很明顯，就是保障自住，抑制投資，打擊投機(jī)。其中，投資投機(jī)性質(zhì)明顯的第二套房和多套房房貸成為重點(diǎn)“調(diào)控”對(duì)象。

　　據(jù)盛世管家、裕興不動(dòng)產(chǎn)、華邦地產(chǎn)、住商不動(dòng)產(chǎn)等多家房產(chǎn)中介公司9月份成交數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，杭州購(gòu)房者中使用商業(yè)貸款的比例達(dá)到了58%，其中25%的購(gòu)房者將受到二套房貸政策的影響。不過(guò)，房產(chǎn)中介行業(yè)預(yù)計(jì)，銀行的房貸高要求，不會(huì)對(duì)四季度的房產(chǎn)交易產(chǎn)生太大影響。

　　受到營(yíng)業(yè)稅優(yōu)惠政策即將到期的心理影響，市場(chǎng)預(yù)計(jì)年底前，杭州二手房成交會(huì)出現(xiàn)一波小高峰。“很多購(gòu)房者仍計(jì)劃在年底前購(gòu)進(jìn)房屋，以趕上稅費(fèi)優(yōu)惠的末班車(chē)�！敝性�地產(chǎn)王慧經(jīng)理分析，“雖然銀行對(duì)首付要求提高，以及利率上浮，但是相對(duì)于房屋價(jià)格的飛漲來(lái)說(shuō)，銀行方面的高要求對(duì)不少人來(lái)說(shuō)不算是問(wèn)題�！�

　　杭州房地產(chǎn)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)鄧力也認(rèn)為，銀行對(duì)房貸的收緊不會(huì)對(duì)四季度的房產(chǎn)交易產(chǎn)生大影響，尤其是自住房消費(fèi)群體，不會(huì)因?yàn)槭赘对黾雍屠�率上浮而放棄�?gòu)置計(jì)劃，但將抑制部分投資者的購(gòu)買(mǎi)沖動(dòng)。