有關(guān)住房的話題向來都是公眾關(guān)注的焦點(diǎn)，雖然關(guān)注的人心態(tài)各異，但是，最近央行發(fā)布補(bǔ)充通知“確定第二套房貸款以家庭為單位”的新聞，還是牢牢地占據(jù)了各大網(wǎng)站的首要位置。不過耐人尋味的一點(diǎn)是，本是利好的消息卻沒有在網(wǎng)民評(píng)論中得到太多的積極評(píng)價(jià)。

　　人們當(dāng)然理解這項(xiàng)政策出臺(tái)的良好初衷。其實(shí)，對(duì)于金融系統(tǒng)來說，解決二套住房問題已不只是單純的民生問題了，由于房地產(chǎn)信貸增長過快、競爭過度、違規(guī)過多，特別是有的商業(yè)銀行未經(jīng)批準(zhǔn)擅自開辦轉(zhuǎn)(加)按揭貸款業(yè)務(wù)，加大了房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，已引起有關(guān)部門的高度關(guān)注。正如有關(guān)人士所言，“從國際上曾經(jīng)發(fā)生的房地產(chǎn)市場危機(jī)事件中，包括日本和香港的房地產(chǎn)泡沫，尤其是今年爆發(fā)的美國次貸危機(jī)等，我們也可以發(fā)現(xiàn)一些值得注意的教訓(xùn)”�；�于這樣深刻復(fù)雜的出臺(tái)背景，任何人都會(huì)理解有關(guān)方面解決問題的迫切心情。

　　然而，法律法規(guī)從文本走向?qū)嵺`，還需要經(jīng)過多方面的考驗(yàn)，以“通知”形式進(jìn)行的政策宣示，要實(shí)現(xiàn)其初衷恐怕還需要做不少細(xì)致的工作，也不得不面對(duì)一些問題。

　　一個(gè)最大的疑問是，對(duì)于這一紙“通知”，商業(yè)銀行執(zhí)行的動(dòng)力究竟會(huì)有多大？此次通知的全稱是《中國人民銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的補(bǔ)充通知》(以下簡稱《補(bǔ)充通知》)，是作為9月末《中國人民銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》(以下簡稱通知)的補(bǔ)充。從內(nèi)容上看，它顯然旨在進(jìn)一步明確前一通知中有關(guān)“嚴(yán)格住房消費(fèi)貸款管理”的規(guī)定，這或多或少意味著從現(xiàn)實(shí)看，至少部分商業(yè)銀行的執(zhí)行是并不到位的。就在第一個(gè)通知下發(fā)的一個(gè)月后，央視經(jīng)濟(jì)頻道“第一時(shí)間”欄目中還有這樣的報(bào)道，“9月底，央行和銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)規(guī)定，明確貸款購買第二套住房，首付款比例不得低于40%。但目前，大部分中資銀行都還沒有出臺(tái)具體執(zhí)行細(xì)則，不過包括花旗在內(nèi)的部分外資銀行，已經(jīng)確定了具體的執(zhí)行方案”。

　　出現(xiàn)這樣的局面也許不奇怪，商業(yè)銀行畢竟是要進(jìn)行“商業(yè)”經(jīng)營的，這一政策的出臺(tái)讓眾多商業(yè)銀行首先擔(dān)憂的恐怕是新政將帶來房貸需求萎縮，影響銀行利潤。事實(shí)上，商業(yè)銀行的個(gè)貸業(yè)務(wù)中，個(gè)人房貸利潤貢獻(xiàn)度頗大，一向備受重視。有報(bào)道說，“從監(jiān)管層的政策口徑來看，留有自主的余地，也是考慮到商業(yè)銀行的利益，某國有商業(yè)銀行個(gè)貸部負(fù)責(zé)人說‘我們不可能因噎廢食’”。由此可以看出，部分商業(yè)銀行執(zhí)行乏力也就不足為奇了。

　　商業(yè)銀行尚且如此猶豫不決，那些購買二套房的投機(jī)者恐怕也會(huì)想方設(shè)法規(guī)避。有關(guān)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查顯示，贊成此項(xiàng)政策的約80%，反對(duì)者則達(dá)20%左右。超過20%以上的反對(duì)比例，至少在某種程度上表明，進(jìn)行二套房、三套房，甚至多套房投機(jī)的人不在少數(shù)，他們規(guī)避政策的動(dòng)力會(huì)很強(qiáng)，手段也絕對(duì)不會(huì)少。比如，《補(bǔ)充通知》、《通知》規(guī)定了要以家庭為單位，很多人預(yù)言這將導(dǎo)致虛假離婚率上升，有人就“幽默”地預(yù)言，明年說不定會(huì)是離婚年。這或許有些夸張，但是從以往的經(jīng)驗(yàn)看，社會(huì)上常有為單位分房、拆遷補(bǔ)償之類的“小”利祭起假離婚招數(shù)的人，如今面對(duì)這住房投機(jī)動(dòng)輒以萬、十萬計(jì)的“巨額”利潤和收入，相信采取如此高招的“聰明者”不會(huì)在少數(shù)。況且如今結(jié)婚、離婚都是“來去”自由的。僅從這一點(diǎn)看，只怕限購政策就有不能落實(shí)之虞。而要堵住這樣那樣的漏洞，還需要更加細(xì)化的制度設(shè)計(jì)來保證落實(shí)。

　　其實(shí)說到底，不論是限制二套房貸，還是調(diào)控其他住房，最終還是利益分配問題。處理不好，一項(xiàng)政策出臺(tái)的良好初衷往往會(huì)被無形消解和軟化。就這項(xiàng)新政策而言，能否讓商業(yè)銀行真正地執(zhí)行下去，能否讓部分地方政府也產(chǎn)生相同的執(zhí)行動(dòng)力，能否在房地產(chǎn)直觀的財(cái)富拉動(dòng)效應(yīng)面前讓所有利益相關(guān)方都保持清醒和必要的敬畏心，恐怕不能僅靠通知，也不能僅靠政策宣示后的道德規(guī)勸。在這之外，還應(yīng)該在制度機(jī)制上下功夫，不僅是金融系統(tǒng)自身，在政府績效考核、社會(huì)信用體系建設(shè)等方面，也都要做足文章，在完善制度的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化執(zhí)行力度，這樣才能讓中央的各種精神政策“響當(dāng)當(dāng)”地落實(shí)下去。(凌鋒)