不如直接叫停一線城市三套房貸

　　昨日有外媒報道，銀監(jiān)會建議各家商業(yè)銀行暫停北京、上海、深圳、杭州的第三套房貸。同時，商業(yè)銀行根據(jù)“國十條”規(guī)定，可自主決定是否暫停其他地區(qū)的第三套房貸。

　　針對此消息，銀監(jiān)會相關(guān)負責人在昨晚的答記者問中并沒有明確，是否暫停這幾地的三套房貸，只是將“國十條”中關(guān)于房貸發(fā)放標準的細則重申了一遍，對于房價進一步下跌的壓力測試問題，該負責人也沒有做出正面回答。

　　銀監(jiān)會同時再次強調(diào)，進一步指導和監(jiān)督商業(yè)銀行嚴格住房消費貸款管理，堅決遏制投機投資性住房貸款需求，有效滿足自住住房貸款需求，及時嚴厲查處各類違法違規(guī)行為,確保國家宏觀調(diào)控政策和相關(guān)監(jiān)管要求得到嚴格執(zhí)行。

　　筆者認為，與其讓銀行耗費大量人力財力去判斷貸款者是否為“炒房客”，不如直接停止一線城市發(fā)放三套及以上住房貸款。這樣做，一來全力以赴保障購房者的首次置業(yè)需求，最多再照顧一下因人口變動帶來的改善性置業(yè)；二來可以抑制投機的潮流從一二線城市向三四線城市擴散，畢竟在嚴厲的調(diào)控政策執(zhí)行以后，二三四線城市的房價不降反升，同時成交量也是不斷創(chuàng)新高。

　　在一線城市停止發(fā)放三套房貸，這劑猛藥勢必會招致部分反對的聲音，因為這必定是進一步動了投資投機者的“奶酪”。比起提高首付和上浮利率，這讓投資客失去了發(fā)揮的場地。然而，停止三套房貸，也在很大程度上考慮到了部分人需要二次購買住房的改善性需求。全力以赴保障首套房和改善置業(yè)的貸款需求，顯然具有更廣泛的“群眾基礎(chǔ)”，更能獲得民眾的支持。

　　筆者認為，“停止發(fā)放一線城市三套及以上住房貸款”不僅十分必要，具有現(xiàn)實的可行性；而且，對于當前的中國房地產(chǎn)行業(yè)乃至宏觀經(jīng)濟，有著重要的意義。

　　“停止發(fā)放一線城市三套房貸”能釋放強烈的政策信號，引導房地產(chǎn)消費的理性化。“停止發(fā)放三套房貸”與“不給投機投資購房者發(fā)放貸款”的立意完全一樣。市場“買漲不買跌”的心理和人民幣升值的預期，促成了近年來樓市、股市的火爆和持續(xù)升溫的局面。樓市的高價運行，對中國經(jīng)濟來說更是一個“堰塞湖”；房地產(chǎn)現(xiàn)存的問題已經(jīng)不是在“腠理”或是“肌膚”了，要徹底解決之，必然需要下猛藥。

　　此外，從“國十一條”開始，二套及以上住房的貸款被再三強調(diào)“首付款比例不得低于40%”；銀監(jiān)會最新指示的“如無法判斷貸款是否為投資客，應大幅度提高貸款的首付款比例和利率水平，加大差別化信貸政策執(zhí)行力度”。 但是都留下“貸款利率風險自控”的可操作空間。

　　因此，為了防止銀行爭奪房地產(chǎn)貸款這部分相對優(yōu)質(zhì)的貸款業(yè)務，而在貸款利率上大做文章，不如索性停止發(fā)放一線城市三套及以上住房貸款。

　　買房置業(yè)符合中國人的傳統(tǒng)觀念。除去支柱產(chǎn)業(yè)的地位，房地產(chǎn)對于我國的民生保障，起到“保駕護航”的作用。事實上，這正是房地產(chǎn)政策的調(diào)控出發(fā)點之一。

　　為使住房問題得到充分解決，住建部在提出要求“房地產(chǎn)企業(yè)積極參與保障性住房和政策住房的建設(shè)”后，近日又給地方政府立下保障性安居工程目標，各省、自治區(qū)、直轄市人民政府近期將被要求簽訂保障性安居工程目標責任書，確保完成2010年保障性安居工程建設(shè)目標。

　　此外，從我國人口發(fā)展的現(xiàn)實來看，以金融政策的手段鼓勵和支持首套房購置，嚴格審查改善型置業(yè)的貸款需求，也有充分的現(xiàn)實必要性。

　　隨著經(jīng)濟發(fā)展和城市化進程加速，我國逐漸步入老齡化，加上人們生育觀念的改變，三口之家的核心家庭和空巢家庭逐漸增多，對大面積住房的改善性需求消費也會逐漸下降。因此，停止一線城市三套房貸，既保障了改善性需求，又能避免不必要的房屋浪費。李木子