采訪人：歐陽(yáng)潔 胥琳佳

    解讀人：銀監(jiān)會(huì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部相關(guān)負(fù)責(zé)人

　　非貧困生也能申請(qǐng)

　　銀行自行開(kāi)辦業(yè)務(wù)

　　【案例】小徐是北京某大學(xué)三年級(jí)的學(xué)生，由于家庭發(fā)生了一些變故，暫時(shí)陷入困境，但又沒(méi)達(dá)到貧困學(xué)生的標(biāo)準(zhǔn)，所以不能申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款。于是，他想到銀行申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款，但他不知道自己符不符合要求。

　　【解讀】此前，助學(xué)貸款的主要形式是國(guó)家助學(xué)貸款，其貸款對(duì)象僅限于高校貧困學(xué)生，最大特點(diǎn)是財(cái)政貼息，借款人只需承擔(dān)50%的利息，其余50%利息由財(cái)政支付。特困生貸款借款人不需提供擔(dān)保。

　　與國(guó)家助學(xué)貸款相比，商業(yè)助學(xué)貸款的適用范圍更加寬泛，對(duì)象可以是在高等院校就讀的全日制本專(zhuān)科學(xué)生、研究生和第二學(xué)位學(xué)生。同時(shí)，銀行還可以根據(jù)各自情況，對(duì)境內(nèi)其他非義務(wù)教育階段全日制學(xué)校在校學(xué)生，攻讀境外高等院校碩士(含)以上學(xué)歷，且提供全額抵(質(zhì))押的學(xué)生開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行可要求借款人提供擔(dān)保。擔(dān)保方式可采用抵押、質(zhì)押、保證或其組合，也可要求借款人投保相關(guān)保險(xiǎn)。

　　利率原則上不上浮

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　　【案例】小胡是湖南某大學(xué)的學(xué)生，他想申請(qǐng)辦理商業(yè)助學(xué)貸款，但又擔(dān)心利率高利息重，還擔(dān)心上學(xué)期間無(wú)力支付利息造成麻煩影響學(xué)業(yè)，所以有些舉棋不定。

　　【解讀】商業(yè)助學(xué)貸款需要借款人自己還本付息。在利率設(shè)定方面，商業(yè)助學(xué)貸款按中國(guó)人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮。而在還款方式方面，借款人在校期間可申請(qǐng)暫不付利息，而實(shí)行利息本金化，在校期間的利息按年計(jì)入次年度本金，減輕學(xué)生在校期間無(wú)收入或低收入情況下的付息壓力，利率原則上不上浮；金融機(jī)構(gòu)還可給予貸款學(xué)生一定的寬限期，以緩解學(xué)生畢業(yè)找工作和其他期間內(nèi)臨時(shí)性的還款壓力。

　　自主選擇貸款地點(diǎn)

　　畢業(yè)后六年內(nèi)還款

　　【案例】小劉是廣東某大學(xué)的學(xué)生，他有意申請(qǐng)辦理商業(yè)助學(xué)貸款，但他不知道是該在就讀學(xué)校所在地申請(qǐng)還是在生源地申請(qǐng)，另外讓他擔(dān)心的是怕一畢業(yè)就被催著還款，到時(shí)自己還沒(méi)能力還。

　　【解讀】在貸款地點(diǎn)方面，學(xué)生可自主選擇在生源地向貸款人申請(qǐng)商業(yè)助學(xué)貸款，也可在借款人就讀學(xué)校所在地向貸款人申請(qǐng)貸款。但貸款人不得受理借款人既在生源地又在就讀地貸款的重復(fù)申請(qǐng)。

　　在貸款期限方面，商業(yè)助學(xué)貸款的期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加6年，給予貸款學(xué)生合理的儲(chǔ)蓄積累周期和相應(yīng)的還款周期。

　　建立違約統(tǒng)計(jì)制度

　　各方協(xié)作共享信息

　　【案例】小楊是某銀行專(zhuān)門(mén)辦理助學(xué)貸款的業(yè)務(wù)員之一，讓他頭疼的是部分地區(qū)助學(xué)貸款違約率較高，特別是有些國(guó)家助學(xué)貸款的款項(xiàng)沒(méi)能及時(shí)收回，他最關(guān)心的就是如何防范商業(yè)助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，讓助學(xué)貸款健康發(fā)展。

　　【解讀】銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)于今年正式建立了助學(xué)貸款違約統(tǒng)計(jì)制度，定期收集、匯總助學(xué)貸款違約客戶情況，實(shí)現(xiàn)信息共享，商業(yè)銀行可據(jù)此及時(shí)交流和共享本行助學(xué)貸款人違約情況，了解風(fēng)險(xiǎn)信息，防范跨銀行的或其他信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提供參考。

　　如何引導(dǎo)商業(yè)銀行積極開(kāi)展商業(yè)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)？銀監(jiān)會(huì)將積極會(huì)同各有關(guān)部門(mén)加強(qiáng)針對(duì)助學(xué)貸款領(lǐng)域的聯(lián)系協(xié)作，加強(qiáng)在政策性助學(xué)貸款領(lǐng)域的合作，推進(jìn)政府、學(xué)校、銀行間的信息共享，拓展面向不同類(lèi)型學(xué)校的貸款品種，創(chuàng)新助學(xué)貸款融資體系內(nèi)涵，積極開(kāi)發(fā)多元化的融資渠道，促進(jìn)商業(yè)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。

　　從國(guó)家助學(xué)貸款到商業(yè)助學(xué)貸款(鏈接)

　　目前，我國(guó)已建立國(guó)家助學(xué)貸款等政策扶植機(jī)制，成為解決貧困學(xué)生教育費(fèi)用的重要手段。但受資金規(guī)模和適用范圍所限，政策性的助學(xué)貸款不可能覆蓋所有的助學(xué)融資需求，也難以滿足各類(lèi)學(xué)生多樣化的融資需求。

　　發(fā)展商業(yè)助學(xué)貸款能有效提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在教育貸款領(lǐng)域的功能覆蓋率，引導(dǎo)更多的金融和社會(huì)資本配置到教育事業(yè)上，健全政策性與商業(yè)性相配合的助學(xué)融資體系。