專家解讀：財務行為區(qū)別于法律行為 銀行仍有追索權

　　失去了親人、失去了家園，可災區(qū)人民仍要努力繼續(xù)生活。地震后，房屋在一瞬間成了廢墟，震區(qū)殘垣斷壁比比皆是，毀損房屋的貸款要不要繼續(xù)還？怎么還？地震后，房貸等還款問題漸漸成為關注的熱點。

　　5月23日，銀監(jiān)會發(fā)出緊急通知。通知指出，對于借款人因本次地震造成巨大損失且不能獲得保險補償，或者以保險賠償、擔保追償后仍不能償還的債務，應認定為呆賬并及時予以核銷；對于銀行卡透支款項，持卡人和擔保人已經(jīng)在本次災害中死亡或下落不明，且沒有其他財產(chǎn)可償還的債務，也應認定為呆賬并及時予以核銷。5月28日，央行又發(fā)出緊急通知，要求銀行根據(jù)當?shù)卣�府有關部門提供的已確認死亡和失蹤者名單，將死亡和失蹤者的個人銀行賬戶單獨存儲或標記，該類賬戶只收不付。

　　呆賬核銷并不意味著一筆勾銷

　　23日銀監(jiān)會的通知一下子讓人們松了一口氣。但很快，此項“特殊政策”被不少人解讀成了“災區(qū)貸款可以一筆勾銷”，“不必還了”，這使得許多人對于這項政策予以禮贊。

　　但記者采訪中了解到，事實并非如此。有專家表示，呆賬核銷并不意味著一筆勾銷，銀行仍有追索權，災區(qū)人們的還款壓力并未根本消除。

　　中央財經(jīng)大學銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，銀監(jiān)會的通知是符合法律規(guī)定的，對于那些真正沒有能力償還貸款的災區(qū)借款人來講，通知解了他們的燃眉之急。但呆賬核銷后，銀行仍有追索權，換言之，并不是說借款人就可以不還了。

　　記者翻閱財政部制定的《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法》發(fā)現(xiàn)，有十幾種情形都可認定為呆賬，其中借款人遭受重大自然災害或者意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，或者以保險賠償后，確實無力償還部分或者全部債務，金融企業(yè)對其財產(chǎn)進行清償和對擔保人進行追償后，未能收回的債權可認定為呆賬；借款人死亡，或者依照民法通則的規(guī)定宣告失蹤或者死亡，金融企業(yè)依法對其財產(chǎn)或者遺產(chǎn)進行清償，并對擔保人進行追償后，未能收回的債權也可認定為呆賬。

　　按照規(guī)定，有經(jīng)濟償還能力，未按期償還的，不得認定為呆賬。而且，任何單位和個人未經(jīng)國務院批準，一律不得對外披露銀行內(nèi)部呆賬核銷安排和實際核銷情況。如此看來，一時沒有償還能力的并不會簡單認定為呆賬。

　　5月25日，四川廣元市受理了首例個人客戶提出無力償還住房按揭貸款的申請。市民陳麗艷家的三居室被震壞，一家三口連同雙方老人，都擠住在帳篷里，已經(jīng)無力償還銀行2萬元貸款。據(jù)悉，被認定為呆賬的可能性較大。一家銀行有關負責人表示，銀行將區(qū)別各種情況分析對待。

　　銀行是否應該免除全部或部分債權

　　而在地震后貸款到底還應不應該還的問題上，業(yè)界有兩種說法：一種認為銀行應該免除或者部分免除債權，一種認為免除不符合法律規(guī)定。

　　中國社會科學院金融所法與金融研究室主任胡濱認為，按照合同法的相關規(guī)定，因不可抗力不能履行合同的，根據(jù)不可抗力的影響，部分或者全部免除責任。既然房子已抵押給銀行，房子被震毀，貸款人就沒有責任，可以不用繼續(xù)還貸，損失由銀行承擔。

　　中國人民大學法學院教授葉林認為，呆賬核銷是一種財務行為，而放棄債權是法律行為，之所以人們會產(chǎn)生一筆勾銷的錯覺，原因就是銀監(jiān)會的通知在特定背景下產(chǎn)生了模糊概念：銀行不能放棄債權，但面對災區(qū)百姓又不能無所作為。

　　他說，金錢之債不同于其他債務，除了債務人破產(chǎn)或者死亡，有能力還的，始終要還。放棄債權只會產(chǎn)生更復雜的問題，就是股東拿錢去補災區(qū)的損失。

　　但對于貸款房屋已不存在的情形，葉林認為可以援引國際上很多國家商事法律里的“情勢變更”原則。我國合同法中并無情勢變更的具體規(guī)定，但目前有的法院已經(jīng)在判決中援引情勢變更原則的判例。災區(qū)貸款是全部或部分減免還是延期，只能從司法程序解決。

　　另據(jù)記者了解，最近中銀律師事務所律師董正偉向國務院上書，建議立法規(guī)定，豁免災區(qū)購房人80%的房貸還款責任，銀行自擔20%，其他由開發(fā)商、地方政府、保險公司各向銀行支付20%。

　　董律師解釋說，這個建議目的是恢復災區(qū)人民的信心。貸款人房屋倒塌但仍有存款或其他還款能力的情況下，讓其繼續(xù)背負還款壓力，顯然有失公平。中央政府可以拿出5%的公用經(jīng)費預算建立恢復重建基金，地方政府也應該有責任承擔損失，而開發(fā)商在房價居高不下、抗震質量不過關的情況下也有責任承擔損失，保險公司所推出的房貸險將地震做為除外責任，且賠案很少的情況下，當然有責任承擔部分損失。(記者 辛紅)