● 個(gè)人：門(mén)檻太高使用麻煩
● 商家：空頭支票讓人害怕
● 銀行：信用不良拒絕申辦
出門(mén)旅行，不必再攜帶銀行卡和大量現(xiàn)金，只需帶上一本薄薄的支票；從上海發(fā)貨給新疆的客商，也不用麻煩的轉(zhuǎn)賬，簽張支票就能完成……帶上個(gè)人支票、簽上自己的名字就可以完成各種付款，這種常出現(xiàn)在電影里的鏡頭以后將越來(lái)越多地出現(xiàn)在我們?nèi)粘５纳钪小?月25日起，隨著全國(guó)支票影像交換系統(tǒng)的完善，個(gè)人支票的全國(guó)通用將成為現(xiàn)實(shí)，從此老百姓可以帶著支票行遍祖國(guó)大江南北。
便捷的支付方式
買車、買房、購(gòu)買基金、交學(xué)費(fèi)，這些大筆的現(xiàn)金交易采用支票支付，可以省卻在兩個(gè)銀行之間“搬運(yùn)”現(xiàn)金的麻煩。日常消費(fèi)時(shí)，個(gè)人支票可以彌補(bǔ)現(xiàn)金丟失后無(wú)法彌補(bǔ)的問(wèn)題，刷銀行卡消費(fèi)時(shí)可能會(huì)被他人盜取的信息在個(gè)人支票看來(lái)也完全不是問(wèn)題。與其他支付手段相比，個(gè)人支票還具有即簽即付的便利，不受商戶硬件(如柜員機(jī)、POS機(jī)等)條件限制。
此外，支票實(shí)現(xiàn)全國(guó)通用后，可以用于支付現(xiàn)金，用于轉(zhuǎn)賬，也可轉(zhuǎn)讓給第三人。個(gè)人可以簽發(fā)支票給國(guó)內(nèi)任何地區(qū)的收款人，也可以接受來(lái)自國(guó)內(nèi)任何地區(qū)的支票，實(shí)現(xiàn)“一票在手，走遍神州”。6月25日個(gè)人支票開(kāi)始全國(guó)通用后，無(wú)論是全國(guó)性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)還是地方性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，只要其獲準(zhǔn)辦理人民幣支票結(jié)算業(yè)務(wù)，其支票均可以全國(guó)通用。通過(guò)支票支付，無(wú)論簽發(fā)多大金額，銀行只根據(jù)簽發(fā)的筆數(shù)收取低廉的手續(xù)費(fèi)和工本費(fèi)。
同時(shí)，個(gè)人支票的安全性也優(yōu)于直接付現(xiàn)和刷卡，即使丟失支票本，因?yàn)槿鄙俸灻蛴≌拢膊粫?huì)產(chǎn)生損失；使用支票要預(yù)留印鑒，央行對(duì)簽名書(shū)寫(xiě)有一套嚴(yán)格規(guī)定，如書(shū)寫(xiě)有一點(diǎn)模糊或印章不清晰，銀行將拒付。使用個(gè)人支票，每一筆交易在銀行都有記錄，丟失后可立即掛失，即使在掛失前錢(qián)被取走，也比較容易查出錢(qián)的去向。
不過(guò)，由于剛剛起步，在個(gè)人支票全國(guó)通用初期，央行規(guī)定同城和異地使用支票的提示付款期為10天，金額上限暫定為50萬(wàn)元。收款人在接受異地支票付款時(shí)，除了審查票面要素的合規(guī)性和完整性外，還應(yīng)確認(rèn)支票金額未超過(guò)規(guī)定上限，并在支票上加蓋有12位銀行機(jī)構(gòu)代碼戳記。異地支票最早可在2至3小時(shí)內(nèi)收到款項(xiàng)，最長(zhǎng)在銀行受理支票之日起3個(gè)工作日內(nèi)可收到支票款項(xiàng)，并且不收取任何手續(xù)費(fèi)。
“使用寶典”
隨著個(gè)人支票在全國(guó)的通用，個(gè)人支票有望成為現(xiàn)金和銀行卡之外的第三大支付工具。尤其是對(duì)于大額支付的用戶，支票業(yè)務(wù)更將成為其首選。
那么，如何獲得自己的個(gè)人支票呢？其實(shí)這并非難事。據(jù)介紹，目前，申領(lǐng)個(gè)人支票需憑本人身份證明或戶口本等有效證件及擔(dān)保證明，向辦理個(gè)人支票業(yè)務(wù)的銀行提出申請(qǐng)，首先開(kāi)辦一個(gè)個(gè)人結(jié)算賬戶，申請(qǐng)開(kāi)具個(gè)人支票。不同銀行的申請(qǐng)條件不同，首次申請(qǐng)的市民要有固定的收入來(lái)源，有的銀行還要求申請(qǐng)人“無(wú)債務(wù)糾紛”。然后填寫(xiě)“活期支票儲(chǔ)蓄存款開(kāi)戶申請(qǐng)”，預(yù)留印鑒、簽字樣式。
一般來(lái)說(shuō)，申辦個(gè)人支票的條件主要有三個(gè)方面：一是賬戶余額限制，余額5萬(wàn)-10萬(wàn)元不等；二是資信審核，開(kāi)戶行對(duì)個(gè)人的社會(huì)信譽(yù)、經(jīng)濟(jì)收入的審查；三是身份，一般要求開(kāi)戶人具有本市戶口，或有本市居民的擔(dān)保，或持有一年以上國(guó)外護(hù)照并在當(dāng)?shù)赜泄潭ň幼?chǎng)所等。
經(jīng)銀行獲準(zhǔn)開(kāi)戶后，按規(guī)定進(jìn)行備付金存儲(chǔ)，并向銀行購(gòu)買支票簿。個(gè)人支票有現(xiàn)金支票和轉(zhuǎn)賬支票兩種(現(xiàn)金支票20元/本，轉(zhuǎn)賬支票30元/本)，每次以一本為限，提現(xiàn)金時(shí)，支票持有人應(yīng)在支票背面背書(shū)，登記身份證號(hào)碼，到出票人的開(kāi)戶銀行支取現(xiàn)金。每張支票最小額100元，同城使用支票不能超過(guò)個(gè)人賬戶上的資金總額，異地支票最高額度為50萬(wàn)元。
市場(chǎng)有待完善
盡管個(gè)人支票在中國(guó)推出已有8年，但與國(guó)外成熟市場(chǎng)相比，我國(guó)的個(gè)人支票市場(chǎng)尚存在諸多問(wèn)題。
首先，目前大部分銀行致力于發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，在個(gè)人支票的普及上幾乎沒(méi)有營(yíng)銷投入，客戶對(duì)個(gè)人支票的使用并不熟悉。大部分銀行信用卡尚未盈利，在推廣個(gè)人支票上更是“有心無(wú)力”。
商戶對(duì)個(gè)人支票采取非常謹(jǐn)慎的態(tài)度，要求個(gè)人購(gòu)物若使用支票，只能等到資金到賬后才能提貨，在一定程度上也阻礙著個(gè)人支票的發(fā)展。
個(gè)人支票的信用情況更是問(wèn)題的焦點(diǎn)。在全面征信系統(tǒng)建成之前，個(gè)人支票能否安全使用的問(wèn)題將不可避免。業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，個(gè)人支票需要個(gè)人征信系統(tǒng)的支持。目前尚沒(méi)有建成統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)，商業(yè)銀行間掌握的個(gè)人資料也不能共享。征信系統(tǒng)的缺失使個(gè)人支票缺乏有力支撐�？疹^支票讓商家感到害怕，而由于相關(guān)處罰措施沒(méi)有跟上，使空頭支票的使用者得不到應(yīng)有的處罰，也干擾了支票的使用。
銀行業(yè)人士表示，銀行目前已實(shí)現(xiàn)全國(guó)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)估，客戶在向銀行申請(qǐng)辦理個(gè)人支票業(yè)務(wù)時(shí)，如果申請(qǐng)人在征信系統(tǒng)中存在不良記錄，銀行就會(huì)拒絕其申辦請(qǐng)求。(胡芳)
