時(shí)下，國(guó)際金融危機(jī)還在蔓延、仍未見(jiàn)底。國(guó)內(nèi)中小企業(yè)融資難尚未解決，不少破產(chǎn)倒閉，失業(yè)人員增加，住房按揭出現(xiàn)“次貸”苗頭，如何解決加強(qiáng)金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新的矛盾……面對(duì)金融危機(jī)導(dǎo)致的一系列問(wèn)題，“兩會(huì)”剛一結(jié)束，金融與財(cái)稅法學(xué)研究會(huì)就在北京聯(lián)合大學(xué)召集了近五十位首都法學(xué)界、國(guó)家政策研究部門及銀行界人士，就如何應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，變挑戰(zhàn)為機(jī)遇獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。

　　避免出現(xiàn)銀行破產(chǎn)擠兌風(fēng)險(xiǎn)盡快建存款保險(xiǎn)制度保安全

　　“據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款余額2007年達(dá)到172534億元。我國(guó)作為居民儲(chǔ)蓄存款的大國(guó)，在國(guó)家提倡和引導(dǎo)居民投資消費(fèi)的同時(shí)，建立存款保險(xiǎn)制度十分必要�！北本┞�(lián)合大學(xué)經(jīng)濟(jì)法研究院院長(zhǎng)劉隆亨擔(dān)憂地認(rèn)為。

　　所謂存款保險(xiǎn)制度是指在銀行等存款機(jī)構(gòu)喪失清償能力時(shí)，保障存款人免于存款損失及維持銀行體系穩(wěn)定的一種制度安排。

　　為避免銀行擠兌或破產(chǎn)帶來(lái)的巨大風(fēng)險(xiǎn)，歐美一些國(guó)家早在20世紀(jì)初期就先后建立了全國(guó)性的存款保險(xiǎn)制度，對(duì)直接保障存款人的存款安全，避免存款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了重要的作用。

　　而我國(guó)現(xiàn)有的存款保險(xiǎn)模式屬于隱性存款保險(xiǎn)模式，其模式過(guò)于依賴國(guó)家，導(dǎo)致國(guó)家提供清償資金的壓力過(guò)大。因此，有必要通過(guò)制定我國(guó)存款保險(xiǎn)的法律制度，把現(xiàn)行的隱性存款保險(xiǎn)模式變?yōu)轱@性的存款保險(xiǎn)模式，即由法律來(lái)確定的存款保險(xiǎn)制度，從而不僅使存款保險(xiǎn)的銀行體系安全穩(wěn)定運(yùn)行，而且在法律制度上可規(guī)制銀行出現(xiàn)危機(jī)時(shí)的清算程序以及允許破產(chǎn)銀行的合法退出機(jī)制。

　　金融經(jīng)營(yíng)者社會(huì)責(zé)任尚欠缺需改革和健全金融法律制度

　　正在著手籌劃“應(yīng)對(duì)與遏制金融危機(jī)對(duì)我國(guó)的影響與沖擊的金融法對(duì)策”課題的中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院財(cái)稅法研究所所長(zhǎng)徐孟洲，針對(duì)美國(guó)金融危機(jī)產(chǎn)生的原因和造成的負(fù)面影響，建議國(guó)家必須改革和健全金融法律制度，以應(yīng)對(duì)和遏制國(guó)際金融危機(jī)的影響與沖擊，維護(hù)我國(guó)金融體系的穩(wěn)定、安全與健康運(yùn)行。

　　他表示，國(guó)家要改革和健全金融法律制度，應(yīng)采取堅(jiān)持在尊重市場(chǎng)機(jī)制的前提下維護(hù)社會(huì)整體利益的經(jīng)濟(jì)法理念。完善中國(guó)人民銀行法為中心的金融宏觀調(diào)控法體系；健全金融監(jiān)管法律制度，加強(qiáng)銀行業(yè)監(jiān)管法等金融監(jiān)管法律制度，把好金融市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)，統(tǒng)一監(jiān)督金融市場(chǎng)行為，建立健全金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)等退出法律制度。加強(qiáng)對(duì)金融經(jīng)營(yíng)者的市場(chǎng)法律規(guī)制，強(qiáng)化金融經(jīng)營(yíng)者的社會(huì)責(zé)任。完善金融機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)、信息披露制度等強(qiáng)化商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等金融經(jīng)營(yíng)者的社會(huì)責(zé)任。

　　此外，應(yīng)建立和健全信用評(píng)級(jí)制度，完善對(duì)金融衍生品的法律規(guī)制，正確處理金融創(chuàng)新與金融安全、金融效率的關(guān)系。運(yùn)用系統(tǒng)論原理建立一整套適合虛擬經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融法律制度。進(jìn)一步完善刑法對(duì)洗錢犯罪、金融高技術(shù)犯罪和恐怖融資犯罪的規(guī)定，建立打擊新的金融犯罪的刑法新制度。

　　住房按揭貸款隱含次貸危機(jī)社會(huì)保障法律制度方能避險(xiǎn)

　　針對(duì)我國(guó)目前住房按揭貸款情況，北京大學(xué)稅法研究中心教授孫健波稱，我國(guó)住房按揭貸款發(fā)展比較晚，但已具有了美國(guó)次級(jí)按揭貸款問(wèn)題的某些特征。不容忽視的事實(shí)是，隨著中國(guó)房地產(chǎn)價(jià)格出人意料地上漲，中國(guó)住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)越來(lái)越大；隨著央行多次提高存貸款的利率，借款人的償付壓力增大，銀行也越來(lái)越難以預(yù)測(cè)未來(lái)償付現(xiàn)金支出的變化。另一方面，商業(yè)銀行對(duì)住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備可能是不足的，監(jiān)管當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重又相對(duì)較低，這些使得商業(yè)銀行一旦被暴露在住房抵押貸款違約風(fēng)險(xiǎn)面前時(shí)，其應(yīng)對(duì)的能力就可能會(huì)相當(dāng)脆弱。

　　孫健波表示，必須建立健全科學(xué)、完善和發(fā)達(dá)的住房保障制度，并使之與房地產(chǎn)市場(chǎng)相兼容和銜接，以此解決中低收入者的住房問(wèn)題。住房次級(jí)按揭貸款問(wèn)題最終落腳到住房社會(huì)保障問(wèn)題，需要健全和完善相應(yīng)的社會(huì)保障法律制度，才能得以根本解決。

　　建立統(tǒng)一金融監(jiān)管機(jī)制已成趨勢(shì)應(yīng)當(dāng)合并銀監(jiān)會(huì)證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)

　　“國(guó)家應(yīng)考慮建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)制，對(duì)全部金融活動(dòng)實(shí)行無(wú)縫隙覆蓋監(jiān)管。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院博士后邢會(huì)強(qiáng)建議。

　　如今建立統(tǒng)一集中的金融監(jiān)管體制是世界性趨勢(shì)，也是歷史的必然。“因?yàn)�，分割的監(jiān)管體制弊端嚴(yán)重，難免會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管重疊和監(jiān)管真空，協(xié)調(diào)成本巨大�！毙蠒�(huì)強(qiáng)認(rèn)為，美國(guó)之所以發(fā)生金融危機(jī)，這和分割的監(jiān)管有一定的關(guān)系。因此，最近興起了設(shè)立金融“超級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)”的潮流。關(guān)于“超級(jí)監(jiān)管機(jī)關(guān)”，有一個(gè)爭(zhēng)議是成本過(guò)高，但還是比造成公眾危機(jī)的成本要低。因此，我國(guó)也應(yīng)該考慮合并銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)，建立起統(tǒng)一集中的金融監(jiān)管體制，對(duì)全部金融活動(dòng)實(shí)行無(wú)縫隙覆蓋監(jiān)管。此外，應(yīng)加強(qiáng)證券執(zhí)法、司法力度，全面開(kāi)禁證券民事訴訟，并引入舉證責(zé)任倒置制度。尤其是要依靠訴訟的力量，依靠股民、律師、市場(chǎng)和法院的力量，共同提高證券監(jiān)管的有效性。(記者 蔡巖紅)