- 未來(lái)現(xiàn)金流分析

　　以目前的收入狀況來(lái)計(jì)，假設(shè)通脹和收入支出增加幅度相當(dāng)，每年的結(jié)余可以帶來(lái)22.9萬(wàn)元的現(xiàn)金流入，根據(jù)他們的生活目標(biāo)，未來(lái)的現(xiàn)金流出項(xiàng)目有：

　　1、兩年后買(mǎi)車(chē)支出30萬(wàn)元；

　　2、7年后孩子出國(guó)留學(xué)需要準(zhǔn)備80萬(wàn)元左右；

　　3、15年后退休，以目前生活支出的80%來(lái)計(jì)，每年需要12萬(wàn)元，其中社保能提供5萬(wàn)元左右，假設(shè)預(yù)期壽命85歲，需要準(zhǔn)備125萬(wàn)元；

　　4、父母的醫(yī)療備用金30萬(wàn)元左右。

　　- 理財(cái)建議

　　備用現(xiàn)金增至12萬(wàn)

　　目前張先生和易女士家月均支出4萬(wàn)元左右，考慮到他們工作比較穩(wěn)定，備用現(xiàn)金按下限三個(gè)月的生活支出準(zhǔn)備，即12萬(wàn)元。

　　增加保險(xiǎn)額度

　　以?xún)扇说谋ｋU(xiǎn)額度之和覆蓋房貸余額220萬(wàn)元為目標(biāo)，其中重大疾病保額以各自1年的年收入為目標(biāo)，即在15萬(wàn)元重大疾病保險(xiǎn)保額之外，張先生增加30萬(wàn)元保額，易女士增加15萬(wàn)元。另外結(jié)合房貸期限，張先生增加定期壽險(xiǎn)100萬(wàn)元，易女士增加定期壽險(xiǎn)50萬(wàn)元。繳費(fèi)期可以適當(dāng)長(zhǎng)一些，更有利于分散風(fēng)險(xiǎn)。參考目前市場(chǎng)上的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，這些保額約需要保費(fèi)3萬(wàn)元。

　　及早建立養(yǎng)老金準(zhǔn)備

　　假設(shè)張先生60歲退休，則張先生和易女士離退休還有15年，既然養(yǎng)老金是必須額外準(zhǔn)備的，越早開(kāi)始準(zhǔn)備會(huì)越輕松。選擇金融產(chǎn)品投資會(huì)提高資金的收益率，假設(shè)投資組合的年收益率為7%，要到60歲準(zhǔn)備125萬(wàn)元，從現(xiàn)在開(kāi)始每年需要投入4.5萬(wàn)元。建議選擇三四只表現(xiàn)優(yōu)良的偏股型基金，持續(xù)進(jìn)行投資。在行情不好時(shí)要及時(shí)調(diào)整為債券型基金以規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　余錢(qián)投資換新車(chē)

　　扣除保險(xiǎn)費(fèi)、養(yǎng)老金投資之后，余錢(qián)還有15.4萬(wàn)元，根據(jù)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，這些錢(qián)在股票型基金、債券型基金之間進(jìn)行配置，構(gòu)建偏穩(wěn)健的投資組合，其中債券型基金占比在30%-70%之間。這部分資金用以準(zhǔn)備購(gòu)車(chē)款、孩子的留學(xué)費(fèi)用以及父母的醫(yī)療備用金。

　　提前還貸視收入情況定

　　如果有額外收入可考慮用于提前還貸，以降低債務(wù)負(fù)擔(dān)。張先生和易女士目前的收入在7年內(nèi)除滿(mǎn)足生活目標(biāo)之外，余錢(qián)有限，暫不把提前還貸作為首要目標(biāo)，如果有額外收入可以考慮用于提前還貸。