3 養(yǎng)老規(guī)劃須趁早 適時調(diào)整很重要

　　退休養(yǎng)老金的積累要趁早籌備，當(dāng)組建家庭后，整體的家庭消費支出將會增加，一般來講家庭的支出占收入60%左右為宜，將每年年度結(jié)余的25%左右以定期定投的方式投資到平衡型或指數(shù)型基金產(chǎn)品中，堅持持續(xù)投資到退休，屆時基本上可覆蓋家庭養(yǎng)老金缺口的不足。

　　另外，伴隨家庭理財目標(biāo)動態(tài)變化，長期的養(yǎng)老金投資很難做到一成不變，需定期進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

　　4 盯準(zhǔn)“雙十原則” 購買定期壽險

　　從蔚先生提供的資料來看，其基本保險保障價位全面，覆蓋了社保中的三險一金(社會養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險和住房公積金)，但就個人人身保障來看，還有很大缺口，以“雙十原則”分析，家庭的年保費支出應(yīng)占收入的10%，購買保額約為年收入的10倍；也可以按照“遺屬需求法”作為購買保險的依據(jù)參照，即，一旦家庭收入主要來源者發(fā)生意外，保險公司賠償?shù)谋ｋU金額應(yīng)覆蓋家庭債務(wù)以及未來家庭其他成員若干年的基本生活費用支出，這樣看來，蔚先生現(xiàn)在至少要考慮購買一份定期壽險用以家庭的基本風(fēng)險防御功能，保險費的支出一般不會太高，以每年繳費的方式持續(xù)繳15年至20年。另外，重大疾病提前給付保險也是很有必要購買的商業(yè)保險產(chǎn)品之一，保障功能較為突出，體現(xiàn)了保險“以人為本”的理念。

　　5 穩(wěn)健型銀行理財產(chǎn)品 +股票投資

　　家庭理財目標(biāo)的達(dá)成最重要的還是依托投資產(chǎn)品來實現(xiàn)，家庭年收入的30%進(jìn)行儲蓄投資為較理想狀態(tài)，而除了養(yǎng)老金儲備，還要為將來的家庭生活盡早計劃。由此，可考慮穩(wěn)健型的銀行理財產(chǎn)品+股票投資的投資組合，但有一點，風(fēng)險與收益并存，像某些銀行大肆渲染的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的設(shè)計比較復(fù)雜，牽扯到了金融衍生工具，基本上不太適合普通大眾作為家庭資產(chǎn)配置中的產(chǎn)品。

　　北京東方華爾理財團隊 國家理財規(guī)劃師(ChFP)：史慧