最近，邦信陽律師事務(wù)所的保險律師牟子健手中壓著好幾樁重大疾病險理賠糾紛的案子。由于新的重大疾病險定義還未出爐，而目前的重大疾病險在“臨床醫(yī)學(xué)”和“保險醫(yī)學(xué)”這兩個概念上缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，所以法院在判決上也感到無所適從。牟律師期待著新重疾險定義早點出臺，好給自己的當(dāng)事人一個明確的說法。

　　有消息稱，保監(jiān)會將最快在今年3月底完成制定重疾險統(tǒng)一定義標(biāo)準(zhǔn)的工作，新重疾險定義統(tǒng)一在即。由于新的重疾險定義包括疾病范圍更寬泛，同時也更加人性化，很多手中握有老保單的投保人也產(chǎn)生了疑惑，老保單合同條款是否適用于新定義呢？如果不適用，該如何轉(zhuǎn)換成新定義下的保單呢？

　　新、舊重疾險定義差別多大？

　　據(jù)了解，在過去的重疾險市場上，保險公司經(jīng)常以承保的疾病數(shù)量多來顯示自己的優(yōu)越性。

　　其中，某些公司采取“偷梁換柱”，把發(fā)生概率很高的一些重大疾病撤下，換上一些生僻的疾病，而且在理賠時往往以不符合保險責(zé)任為由拒賠。各家保險公司的條款五花八門，往往同一種疾病在甲公司可以賠，在乙公司卻不可以，缺乏有效的標(biāo)準(zhǔn)，致使重疾險理賠成為保險公司單方面說了算的事情。這些保險公司的產(chǎn)品把一項疾病按具體病灶不同，拆分成眾多不同類型，表面上看起來保障的疾病數(shù)量增加了，但實際并沒有多大效果，甚至反而會遺漏一些疾病。而且，“保險醫(yī)學(xué)”和“臨床醫(yī)學(xué)”有很大的差別，在臨床醫(yī)學(xué)上被確診為在保險理賠范圍的疾病往往需要附加很多條件才能達(dá)到“保險醫(yī)學(xué)”理賠的標(biāo)準(zhǔn)，重大疾病險“保死不保病”的說法也是由此而起。

　　令人欣慰的是，《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》征求意見稿已經(jīng)規(guī)定了6種“核心疾病”，包括：(1)惡性腫瘤??不包括部分早期惡性腫瘤，(2)急性心肌梗塞，(3)腦中風(fēng)后遺癥??永久性功能障礙，(4)重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)??異體移植術(shù)，(5)冠狀動脈搭橋術(shù)(或稱冠狀動脈旁路移植術(shù))??須開胸手術(shù)，(6)終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)??須透析治療或腎臟移植。這6類疾病為重疾險的必保險種，凡是叫“重疾險”的險種，至少要保這些疾病。保監(jiān)會還將放寬“重疾險”的診療限制，使其更加人性化，但診療限制將被“放寬”而不是“取消”，投保人簽保險合同時仍然需要看清楚條款。

　　老保單處境尷尬 退保未必是好事

　　重大疾病險定義統(tǒng)一之前購買的保單，是否適用新定義？目前，保監(jiān)會還未對這一問題做出明確規(guī)定。有業(yè)內(nèi)人士指出，標(biāo)準(zhǔn)出臺后，原有保單依然可按照原來簽訂的合同條件執(zhí)行。但有一些保險公司已經(jīng)表示，將按照從寬原則處理原有重疾保單的索賠申請。比如，某疾病新定義寬泛，那么對老保單就參照新定義進(jìn)行賠付；如果某疾病原來的定義更為寬泛，那么仍然沿用原有定義。但目前由于缺乏具體的操作標(biāo)準(zhǔn)，老保單的處境仍然非常尷尬，理賠隱憂依然存在。

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