結(jié)婚雖然不如戀愛那么浪漫，結(jié)婚是亂中理序的繁復(fù)工程，物質(zhì)生活合二為一，首先要面對(duì)的實(shí)際問題就是夫妻二人財(cái)產(chǎn)收入的合理安排，這是婚姻和諧的基礎(chǔ)也是家庭財(cái)富積累發(fā)展的必由開端。而合中有分地規(guī)劃、層次分明地投資、先急后緩地保險(xiǎn)可以為新婚生活錦上添花，讓以后的生活更加輕松美好。

　　合中有分規(guī)劃有度

　　結(jié)婚后，理財(cái)就成為夫妻雙方的共同責(zé)任，是否將收入放在一起，還是完全AA制，不同的家庭有不同的選擇。不過理財(cái)方式?jīng)]有對(duì)錯(cuò)，適合自己家庭的就是好方法。AA制的家庭，夫妻各自非常獨(dú)立，在經(jīng)濟(jì)上追求自由，而放在一起的家庭對(duì)于個(gè)人來說就可能自由不夠，花錢需兩人拍板，但是整體規(guī)劃性較強(qiáng)。

　　對(duì)于新婚夫婦來說，兩人的收入還是放在一起更好，這樣能在規(guī)劃上更有整體性和系統(tǒng)性。結(jié)婚后有許多理財(cái)目標(biāo)有待實(shí)現(xiàn)，如養(yǎng)育子女、購買住房、添置家用設(shè)備等，這許多大項(xiàng)目的投資消費(fèi)，需要夫妻兩人齊心協(xié)力。還須留一部分備用金，應(yīng)付預(yù)料之外的事情。

　　在經(jīng)濟(jì)自由上，可以給對(duì)方一定的自主權(quán)，各自從共同資金中領(lǐng)取一部分零用錢，以備不時(shí)之需。有心者，說不定還會(huì)在過節(jié)或生日時(shí)留給對(duì)方驚喜。

　　而在共同資金的管理上，設(shè)立記賬本是一種科學(xué)的理財(cái)方法，通過記賬，可以方便地掌握每月的財(cái)務(wù)收支情況，對(duì)家庭收支心中有數(shù)。開始幾個(gè)月非常重要，小家庭根據(jù)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行資金調(diào)度和調(diào)整。如果不高興書寫，可以安裝家庭財(cái)務(wù)軟件，輸入數(shù)據(jù)后，還能得到分析與建議，這能促使新婚夫婦不斷提高自身投資理財(cái)水平，使家庭的財(cái)富積累得更快，家庭消費(fèi)更健康。

　　結(jié)婚買房先低后高

　　家庭理財(cái)首當(dāng)其沖就是結(jié)婚買房，買房是一項(xiàng)長遠(yuǎn)規(guī)劃，不可能一蹴而就。房型、價(jià)位都不如量入為出來得重要，新婚夫婦可以先買二手房或小房型，等到經(jīng)濟(jì)更上層樓時(shí)再以小換大、以舊易新。當(dāng)然如果經(jīng)濟(jì)條件允許，買房時(shí)不單單要基于二人生活方式。考慮日后孩子的房間、同住老人的房間，100平方米左右的兩房或三房為佳。

　　不過新房還需在交通便利上多加考慮，最好能夠兼顧雙方上班地點(diǎn)，畢竟交通費(fèi)用也是一筆大消費(fèi)，還能節(jié)約時(shí)間成本。如果同時(shí)與男女雙方父母住房距離適宜就更好了，年輕夫婦強(qiáng)調(diào)相對(duì)獨(dú)立的同時(shí)，還要肩負(fù)家庭責(zé)任，選擇住房應(yīng)距離父母較近，方便照顧。

　　現(xiàn)在，各家銀行在買房付款上給消費(fèi)者不少選擇余地。買房時(shí)可根據(jù)收入、現(xiàn)金、存款、理財(cái)產(chǎn)品等情況，選擇貸款期限和還款方式，每月還款應(yīng)控制在月收入的20%至30%，不宜承擔(dān)太大還款壓力。

　　分層打理夫婦收入

　　有了住房，就該關(guān)注家庭理財(cái)了。家庭的理財(cái)應(yīng)該乘早做起，財(cái)產(chǎn)如何投資該根據(jù)需求分層打理、分散投資。大家對(duì)“雞蛋不要放在一個(gè)籃子里”這句話已耳熟能詳，把家庭投資分為幾份，分別投入不同期限、不同風(fēng)險(xiǎn)的投資品種是一種好習(xí)慣，可以分散理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。短期的產(chǎn)品應(yīng)考慮流動(dòng)性較多，中長期則應(yīng)考慮風(fēng)險(xiǎn)和收益。比如美元投資品的年收益最少要減去5%到6%左右，用于抵消一年內(nèi)可能生成的本幣升值虧損。另外，還需要結(jié)合考慮未來一段時(shí)間后的市場利率走勢(shì)。

　　在收益和風(fēng)險(xiǎn)的選擇上，首先需要考慮家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，如果偏好是風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的，可以將資金的一半甚至2/3投入保本類型的產(chǎn)品，比如銀行理財(cái)產(chǎn)品中的保本、保收益產(chǎn)品，或者保本基金、債券基金等，這些產(chǎn)品本金有保障、收益穩(wěn)定、掛鉤市場風(fēng)險(xiǎn)較低。另一部分錢可以投資中等風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，比如一些不能保本、浮動(dòng)收益的產(chǎn)品，不過要考慮當(dāng)時(shí)這些產(chǎn)品投資的市場是否正處于上升期間。如果風(fēng)險(xiǎn)偏好是喜歡風(fēng)險(xiǎn)的，那么可以抽出一部分錢投入股票、外匯、期貨等市場。

　　不過鑒于小家庭才剛剛成立，可能意想不到的用錢之處頗多，那么可以保守一點(diǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的投資上可以逐年加分量。并且，新婚夫婦理財(cái)先期需購買的東西較多，因此短期投資，尤其是那些兼顧流動(dòng)性和收益的產(chǎn)品就尤為適合了。

　　家庭保險(xiǎn)分輕重緩急

　　結(jié)婚后買保險(xiǎn)最顯著的變化是角色的轉(zhuǎn)變。結(jié)婚前，作為子女更多是為父母買養(yǎng)老保險(xiǎn)，或者作為獨(dú)立的個(gè)體為自己買健康、意外險(xiǎn)較多。結(jié)婚之后，需求的重心將轉(zhuǎn)向小家庭內(nèi)部聯(lián)系在一起的健康、財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)需求，還有未來小寶寶的保險(xiǎn)。

　　不過，新家庭投保需量力而行。時(shí)下保險(xiǎn)公司喜歡針對(duì)家庭整體情況做系列產(chǎn)品推薦，如果夫妻各自購買壽險(xiǎn)可能就需幾十萬元消費(fèi)，再加意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等50萬元也不罕見。新婚家庭已有大量房貸，太多的保險(xiǎn)消費(fèi)就有可能打破家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃，該添置的東西無從添置，甚至影響正常的消費(fèi)，從而造成捉襟見肘的窘境。專家建議，保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)從最急迫的買起，新婚夫婦首先應(yīng)防范健康和意外造成的大量醫(yī)治費(fèi)用損失，買保險(xiǎn)時(shí)首要考慮如何規(guī)避健康和意外事故導(dǎo)致的醫(yī)療就診，其次才是死亡和家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，對(duì)于比較富足的家庭，在基本保險(xiǎn)已購買的基礎(chǔ)上添加一部分養(yǎng)老等保險(xiǎn)，可以讓理財(cái)與保險(xiǎn)同步，省心省力。

　　在購買保險(xiǎn)的過程中，專家提醒在購買夫妻連體保險(xiǎn)時(shí)需看清“同時(shí)”條款，有些保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款相當(dāng)苛刻，在發(fā)生意外的時(shí)限上要求夫妻二人“同時(shí)”發(fā)生意外，才能獲賠。所以購買時(shí)不能只圖便宜，而忽略是否實(shí)用。(張競怡）