家庭簡介：

　　沈先生夫婦，年齡分別為30歲、28歲

　　月收入：13000元(夫婦二人稅后收入)

　　二人屬于丁克一族，沒有生育寶寶計劃

　　理財目標(biāo)：

　　沈先生夫婦由于是丁克一族，因此沒有養(yǎng)育寶寶的計劃；希望理財師能夠在保證二人退休生活無憂的前提下，盡量提高現(xiàn)有生活品質(zhì)，盡早擺脫“房奴”困擾。

　　理財師簡介：

　　中國銀行上海分行周家渡支行理財中心

　　(何佳執(zhí)筆)

　　財務(wù)現(xiàn)狀：

　　沈先生夫婦剛新婚不久，購有住房一套(住房貸款45萬)，擁有50萬現(xiàn)金積蓄，10萬元基金投資；房貸月還款3340元，已經(jīng)購買商業(yè)保險。

　　理財診斷：

　　沈先生夫婦家庭的財務(wù)結(jié)構(gòu)比較合理，根據(jù)和其夫婦的深談，理財師在確認(rèn)了其風(fēng)險偏好等情況后，認(rèn)為其家庭財務(wù)的主要問題在于存貸款比例，因此建議其理財先從調(diào)整存貸比著手。

　　理財建議：

　　合理安排存貸比結(jié)構(gòu)：鑒于沈先生夫婦目前收入穩(wěn)定，所在公司都為兩人繳存公積金，而夫婦二人的月公積金(補充公積金)相加超過2600元，按照這個數(shù)字倒推，如果沈先生的按揭貸款能減少到35萬元，那么他們的月還款額正好在2600元左右，這樣一來夫婦倆只需要辦理一個公積金充還貸手續(xù)，每月便可使用自己公積金賬戶中的余額為自己的住房按揭還款，而無需支付額外的現(xiàn)金，不用承擔(dān)任何還款壓力了。因此，理財師建議沈先生先向銀行提前還款10萬元，在不過分占用可投資現(xiàn)金流的前提下，簡單擺脫“房奴”困擾，同時留出可觀資金再投資。

　　謹(jǐn)慎分散系統(tǒng)風(fēng)險：在綜合了吳先生夫婦的投資偏好后，理財師首先為他們預(yù)留了占總資產(chǎn)20%左右的保險和現(xiàn)金流，接著在剩余資產(chǎn)中分中短期投資、中長期投資以及定期定額投資三種方式將其資產(chǎn)合理分布、分散投資。需要指出的是，沈先生對股票和基金投資情有獨鐘，為了避免目前的股指高位可能帶來的較大風(fēng)險，理財師建議采用定期定額的基金投資方式作為補充手段，一方面保持持續(xù)投資，另一方面用時間化解目前的高位風(fēng)險。在中長期投資方面，年初國際黃金市場的持續(xù)低位也是理財師推薦沈先生入市并長期持有的重要原因之一，啟動25%左右的資產(chǎn)進(jìn)行黃金投資，長期回報值得期待。

　　主持人點評：

　　大多數(shù)新婚家庭都面臨著沈先生夫婦的問題———住房按揭貸款。不過，好不容易攢下的一些錢是否統(tǒng)統(tǒng)都要拿去填補房貸這個“窟窿”呢？理財師給沈先生夫婦的建議，很好地解決了這個問題：如果不買房，公積金賬戶中的余額只有退休后才能取出，考慮到通貨膨脹率和利息收益等因素，合理計算自己的按揭金額和還款期限，使得自己的月還按揭和月提公積金正好匹配不失為一種劃算的選擇。

　　除此以外，該規(guī)劃還有一個亮點便是幫助沈先生夫婦在投資時分散了系統(tǒng)風(fēng)險，通過不同種類不同方式的投資，避免了將“雞蛋放在同一個籃子里”帶來的投資風(fēng)險。(金蘋蘋）