家庭簡介：

　　林先生夫婦

　　年齡：30出頭

　　職業(yè)：自己經(jīng)商

　　年收入：20萬元

　　兒子：4歲

　　財(cái)務(wù)現(xiàn)狀：林先生夫婦在廣西經(jīng)商，年收入20萬元。有一套價(jià)值22.8萬元的住房(首付30%，貸款10年)，以及8萬元的車庫。他們還有一部價(jià)值21萬元的私家車和6萬元的送貨車。支出方面，包括員工每月工資、商鋪?zhàn)饨鸬荣M(fèi)用共為13100元，林先生夫婦剩余的金融資產(chǎn)40萬元，因?yàn)榻?jīng)營資金周轉(zhuǎn)等問題全部存了活期。此外，林先生夫婦在經(jīng)營上尚有32萬元的外債。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　1 希望把40萬元資金打理一下，使其增值。

　　2 購買的住房是否需要提前還貸，目前可以先拿出2萬元左右的資金用于此開銷。

　　理財(cái)師簡介：

　　謝強(qiáng)：本次精英理財(cái)師評選活動(dòng)選手，農(nóng)行湖南邵東支行綜合管理部副主任，個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理。

　　理財(cái)診斷：

　　從林先生夫婦家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況來看，他們目前的財(cái)務(wù)狀況良好，但是負(fù)債比率不低，需要避免債務(wù)的進(jìn)一步增加，否則有財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的隱患。雖然目前在償債能力方面較強(qiáng)，但是要提防收入降低后可能引發(fā)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　林先生家庭最大的問題是其資金的流動(dòng)性太高。40萬存款全部存活期，使得資金的收益率極差，林先生夫婦自己也意識到了該問題，因此建議其家庭理財(cái)計(jì)劃首先要從該部分資金的重新打理入手。

　　理財(cái)建議：

　　適當(dāng)控制流動(dòng)資金：

　　林先生夫婦幾乎沒有采取任何措施來對自己手頭的資金進(jìn)行保值增值的操作。按照4%的通脹率計(jì)算，林先生夫婦的金融資產(chǎn)實(shí)際在以每年3.2%的速度縮水�？紤]到40萬存款中需要保留經(jīng)商所需的流動(dòng)資金，建議林先生夫婦留出20萬現(xiàn)金即可。并且建議林先生夫婦向銀行申請?jiān)u級授信，必要時(shí)可以通過個(gè)人貸款解決臨時(shí)周轉(zhuǎn)資金難題。

　　余下的20萬元?jiǎng)t有兩種打理方式，其一是提前還貸，可以減少利息支出，但會(huì)使目前可使用的投資余額大幅減少；其二是將20萬元直接用于投資，由于林先生夫婦對于金融知識的了解比較匱乏，不宜投資風(fēng)險(xiǎn)較大的股票、匯市等領(lǐng)域，因此理財(cái)師建議其投資基金。在目前的行情下，建議投資偏股型基金，建議林先生夫婦可以用20萬進(jìn)行投資，在2007年底如果收益頗豐，再用投資所得償還貸款。

　　增加強(qiáng)制投資以保證其他支出：

　　首先建議林先生夫婦每月以定投方式進(jìn)行投資。其次，林先生夫婦孩子的教育經(jīng)費(fèi)等問題也應(yīng)該提上議事日程。理財(cái)師建議林先生夫婦每年投入5萬元進(jìn)行累加投資，可以考慮投資貨幣基金、國債或避險(xiǎn)型基金等投資品種，但要注意，避險(xiǎn)型(保本)基金雖然收益較高，但都有鎖定期，一般為3年，提前贖回就不一定保本。因?yàn)榻o孩子的教育經(jīng)費(fèi)投資是一個(gè)長期過程，因此建議林先生夫婦要堅(jiān)持投資，時(shí)間以20年左右為好。當(dāng)然，也可以考慮在銀行購買理財(cái)產(chǎn)品，目前的銀行理財(cái)產(chǎn)品收益較高，最高的收益率在3.6%左右，如果有信托產(chǎn)品，也可以考慮將之加入到投資組合中去。但建議林先生夫婦要購買那種有銀行擔(dān)保的信托項(xiàng)目，否則將會(huì)面臨較高的投資風(fēng)險(xiǎn)。

　　當(dāng)?shù)劂y行如果有黃金方面的理財(cái)產(chǎn)品，也可購買。但是建議投資額每年不用超過3萬元，主要是追求長期保值的功用。

　　增加保險(xiǎn)支出：

　　林先生夫婦目前的職業(yè)是自己經(jīng)商，沒有參加普通人所有的醫(yī)保和社保等方面的保障計(jì)劃，因此建議其應(yīng)考慮購買保險(xiǎn)，以保障家庭在遇到狀況時(shí)能夠抵御風(fēng)險(xiǎn)。建議首先要購買重疾險(xiǎn)，每年的保費(fèi)支出費(fèi)用在5000元左右，林先生夫婦應(yīng)該可以承擔(dān)。

　　家庭資產(chǎn)負(fù)債表(單位：萬元)

　　資產(chǎn) 金額 占比 負(fù)債 金額 占比

　　活期存款 40 40.90% 住房貸款 15.96 33.28%

　　住房 22.8 23.32% 外債 32 66.72%

　　車庫 8 8.18%

　　小車 21 21.47%

　　貨車 6 6.13%

　　負(fù)債總計(jì) 47.96 49.04%

　　資產(chǎn)總計(jì) 97.8 100% 凈資產(chǎn) 49.84 50.96%

　　主持人點(diǎn)評：

　　林先生夫婦這樣的情況，其實(shí)并不少見。但是相較那些家庭中有成員有較為穩(wěn)定收入和保障的家庭，林先生家的情況處理起來就應(yīng)該更有側(cè)重。

　　理財(cái)師很好地解決了林先生夫婦目前遇到的問題：資金流動(dòng)性過強(qiáng)，是否要進(jìn)行提前還貸。通過將40萬金融資產(chǎn)的重新劃分和打理，理財(cái)師將原本收益率極差的資金做了較好的分配和投資計(jì)劃，提高了資產(chǎn)的收益率。

　　此外，理財(cái)師也提及了林先生夫婦孩子的教育經(jīng)費(fèi)問題和平時(shí)的定投計(jì)劃。對于一個(gè)家庭來說，平時(shí)的財(cái)富累積也是非常重要的。而且保障方面，理財(cái)師也提出了自己的意見，讓沒有社保和醫(yī)保的林先生夫婦意識到自己在保障上的不足。不過該方案如果能夠再增加一部分針對林先生夫婦養(yǎng)老方面的規(guī)劃，就更加不錯(cuò)了。(金蘋蘋）