三、理財分析

　　1、收入較高，沒有負債許先生家庭目前的資產總計為80萬元。假設許先生4年后內退，收入減少，但由于仍被公司聘為顧問，假定年收入為12萬元左右，夫妻的合計年收入為16.2萬元，估計這種收入狀況可持續(xù)至60歲左右，5年后許先生正式離開單位，開始與太太過清閑的生活，理財計劃將應有適當?shù)恼{整。

　　2、投資謹慎，略有保險由于目前許先生的工作較忙，投資也較為謹慎�，F(xiàn)有25萬元定期存款，家庭年保費支出為1萬元，每年的旅游費用建議可縮減為3萬元，按實際狀況也可達到不降低生活質量的要求。

　　3、關愛子女，投資計劃估計許先生要在2年后為女兒準備到英國留學的費用為一次性32.88萬元，考慮到今后的養(yǎng)老大多來源于房產投資收益，而2年后現(xiàn)金結余較豐厚，建議購買回報較高、地段不錯的商業(yè)鋪面80萬元。如何籌集資金為今后的養(yǎng)老早做打算，是許先生考慮最多的問題。

　　4、換車計劃為不降低許先生的生活質量，建議在5年后換購一輛價值15萬元左右的轎車，估計5年后舊車價值約3萬元。

　　四、合理利用信貸資金

　　許先生有著較為明確的理財目標，根據(jù)目前家庭的收入情況，2年后應有結余46.88萬元。我們認為，要達到預期目標，在考慮收益與通貨膨漲平衡的前提下，應通過銀行信貸資金的合理利用加以實現(xiàn)。

　　我們的建議是：1、將許先生目前的定期存款25萬元，作為2年后購房款的一部份(10萬元)和購車(15萬元)的儲備。

　　2、保證目前年支出收入比例不變。

　　3、目前夫妻雙方正是處于事業(yè)減退期，預計未來第5年開始至第10年，工資收入(抵除通貨膨脹等因素)減少后平均保持在目前收入50%的水平。估計60歲以后將只有退休金每月5000元左右，許先生和太太的年收入為10.2萬元。

　　4、預算2年后，許先生家庭資金的總需求量為110萬元，且家庭無任何負債，因為許先生有購房投資的愿望，建議購房時采取銀行7成15年按揭，就只需現(xiàn)金24萬元。購房后用于出租，月收入最低為4000元，用于還貸應該還有結余100元左右。余下32.88萬元用于女兒留學基金。

　　5、許先生的黃金飾品用于保值、增值，雖然已經(jīng)考慮收益率與通貨膨脹相等，但針對黃金市場增值較大，5年后估計價值為10萬元，可用于女兒成家之用。

　　6、5年以后實現(xiàn)換車計劃，保持較高的生活水平和質量。建議將2年后的定期節(jié)余15萬元作為購車款，

　　7、由于年齡的增長，建議許先生在55歲后可以減少年度外出旅游支出為每年2萬元。從第6年到第20年，許先生家庭基本沒有大的支出。

　　許先生在55歲前現(xiàn)金結余為52.88萬元，而55歲至60歲家庭正常結余為62.35萬元�？紤]到收入的降低，女兒成家，建議55歲以后家庭年開支應有合理的調整，基本生活開銷和衣、食、行以及娛樂減為4000元，醫(yī)療費增加為1500元，不影響正常的結余。加上53至60歲的每月租金用于還貸后的結余8400元，再加上前4年的結余，共計119.07萬元。

　　(文章來源：上海金融報，作者：楊飛）

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