董女士，38歲，國(guó)企管理層，月收入1.5萬元，年底雙薪，并有3萬元的分紅。董女士每月給父母1000元的生活費(fèi)。老公蔣先生37歲，供職于外企，每月收入1.2萬元。

　　董女士夫婦均有社會(huì)保險(xiǎn),退休時(shí)兩人可領(lǐng)取每月約6000元的養(yǎng)老金，現(xiàn)在每月開支約6000元。夫婦二人結(jié)婚10年至今未育。董女士家庭有現(xiàn)金3萬元,人民幣存款20萬元,美元存款2萬元。在三環(huán)邊上有住房一套，已首付20萬元,月供約3000元。準(zhǔn)備一兩年內(nèi)更換一部新車，打算15年后退休，退休后基本保持現(xiàn)有生活水平，并準(zhǔn)備每年旅游兩次。請(qǐng)問應(yīng)如何理財(cái)才能保障自己的晚年生活？

　　【號(hào)脈問診】

　　董女士夫婦收入較高，家庭年收入約37萬元，年支出約12萬元，年凈收入約25萬。有房有車，存款多負(fù)債低，財(cái)務(wù)安排保守、穩(wěn)健，生活水平較為優(yōu)越，缺點(diǎn)在于：投資回報(bào)率低，保險(xiǎn)保障不足。

    【對(duì)癥下藥】

　　換車規(guī)劃：董女士夫婦現(xiàn)有存款足以支持一兩年內(nèi)購(gòu)置新車，建議將2萬美元存款兌換為人民幣，用25萬元人民幣選購(gòu)1年期或2年期銀行理財(cái)產(chǎn)品，按凈收益率5%計(jì)算，到期后本息合計(jì)27.56萬元，采用現(xiàn)金加舊車置換方式足以滿足購(gòu)車需要。

　　退休規(guī)劃：董女士夫婦目前每月節(jié)余1.7萬元，全年凈收入24.9萬元，除銀行存款外無任何投資，顯然不利于儲(chǔ)備退休金，以董女士夫婦保守的理財(cái)偏好來看，可選擇定投方式進(jìn)行積累。可考慮基金定投或分紅型保險(xiǎn)期交方式，基金可按月定投、保險(xiǎn)按年期交并可配置適合的附加險(xiǎn)等。

　　以年定投12萬元，復(fù)利5%，期限15年計(jì)算，15年后可儲(chǔ)備退休金259萬元；現(xiàn)有11萬存款加每年節(jié)余8萬元購(gòu)買5年國(guó)債，單利4%計(jì)算，15年后可儲(chǔ)備退休金約124萬元；年收入尚有4萬多元節(jié)余可用于投保商業(yè)保險(xiǎn)，如重大疾病、住院安心、意外險(xiǎn)等，補(bǔ)充已有的社保與醫(yī)保。即使出現(xiàn)不可預(yù)知的意外情況，還可通過出售自有住房方式解決。

　　旅游規(guī)劃：董女士夫婦退休后，每月6000元養(yǎng)老金基本可滿足日常開銷，已儲(chǔ)備的退休金可支持繼續(xù)生存30年以上，每年可供支配資金不少于10萬元，足以滿足夫婦二人每年旅游兩次及醫(yī)療、雇用保姆等支出。

　　現(xiàn)金規(guī)劃：董女士用于家庭應(yīng)急儲(chǔ)備的3萬元現(xiàn)金可以3張1萬元3個(gè)月定期存單形式保管，方便隨時(shí)提取。(記者高晨)

　　指導(dǎo)專家：國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)、全國(guó)十佳理財(cái)師、渤海銀行姜龍君